惠民保哪些人可以买？有必要买多份惠民保吗

前一阵小编写了一篇关于湖南惠民保评测的文章（点击回顾→这个城市的惠民保，合并 升级了！还能报销120万/针的抗癌药！），里面就提了一句“如果符合条件的既往症患者，不妨两款惠民保都买上，能报销的更多”。

这就激起了小伙伴们一堆问题：

不是说惠民保是报销型的，不能重复报销吗？

如果买2份惠民保，到底能报销多少？

由于目前越来越多城市推出了多款惠民保，不少小伙伴搞不清楚哪款好就直接买了2份，那我们就直接聊一下这个话题。

文章结尾小编还整理了最近开售的惠民保产品，有需要的也可以直接拉到最后，给家中老人安排上~

01 买了2份惠民保，能叠加报销吗？

如果关注蜗牛时间比较长的小伙伴就知道，惠民保本质上其实医疗保险，属于“报销补偿型”的产品，理论上是实报实销，不会涉及重复的部分。

但由于惠民保的保障责任和报销比例，跟常规的百万医疗险有较大的差异，所以买了2份惠民保，是有机会报销2次的。

具体怎样报销，我们分情况来分析~

（1）如果买的2份惠民保责任相近

假设小A买了分别投保了山东民生保和德州惠民保。

今年因为首次肺癌住院治疗，医疗总费用30万，其中医保合计报销20万，个人自费10万元，均为医保目录内费用。

一般商业医疗保险都会规定，若已经从其他途径（包括但不限于基本医保、公费医疗、工作单位、任何保险机构）获得补偿，需先扣除这部分费用，然后再对剩余部分按约定的免赔额和报销比例进行报销。

所以，小A就可以这么报销：

• 先报德州惠民保：

医保内费用报销金额=（10万-1.8万）×80%=6.56万。

• 再报山东民生保报销：

因商业保险报销金额可抵扣免赔额，而已报销金额5.6万大于山东民生保此项的2万免赔额，此时山东民生保医保目录内住院医疗费用报销则不再计算免赔额。

医保内费用报销金额=（10万-6.56万）×70%=2.408万

最后，小A合计报销了6.56万 2.408万=8.968万，自己掏了10320元。

（2）如果买的2份惠民保责任互补

如果两款惠民保保障有所不同，比如分别保医保目录内和目录外医疗费，是可以相互补充的。

同样还是上面的小A，如果他患癌后治疗费用除了医保目录内的费用，还涉及医保目录外和靶向药的费用：

• 医保目录外个人自费费用：5万
• 指定药店购买院外靶向药费用：20万

那么小A的报销就除了上面的报销外，还有以下这些：

• 先报德州惠民保：

医保目录外不报销。

特药报销金额=（20万-2万）×80%=14.4万。

• 再报山东民生保报销：

医保目录外报销金额=（5万-2万）×70%=2.1万

如果小A所购买的药品同时满足3个条件：

• 所买药品均在二款惠民保所列特药目录内；
• 所买药品符合二款惠民保的适用疾病和限用约定；
• 购买药店同时属于二款惠民保所指定的药店。

则可报销剩余的特药费用，特药报销金额=（20万-14.4万）×80%=4.48万。

这样小A又额外报销了14.4万 2.1万 4.48万=20.98万。

需要提醒下大家，在这里小编列举的是比较极端的例子，两份惠民保能不能叠加报销还要看具体的产品的条款和实际自费部分的组成内容。

02 如果买了2份可以叠加报销的惠民保，先报哪份更划算？

针对这个问题，小编测算了无数个产品的组合，研究了很久（看这文章的间隔时间就清楚了……），最后的结论就是：

没有结论。

具体怎么报划算，要根据不同的自费情况，结合产品的保障责任、免赔额、报销比例来核算。

如果买了多份惠民保，万一出险，也是可以参照以上的计算方法，看看如何报销更划算。

在理赔的时候，也记得要让第一家理赔的保险公司退还资料复印件，并开具理赔分割单原件，这样下一家才能顺利报销。

但讨论划不划算的大前提一定是，这两款产品能互相抵扣免赔额。

不然所有测算和讨论都是白搭。

至于怎样才能搞清楚这个问题，可以看条款关于保障责任中免赔额的内容，有没出现相关的描述。

（南京宁惠保相关描述）

（湖南爱民保相关描述）

如果实在看不懂，或者懒得看，可以直接打电话问惠民保的客服咨询。

03 什么人适合买2份惠民保？

此前小编反复强调过，虽然大多数惠民保的投保门槛低，不限年龄，不问健康情况，不限职业，带病可投保，但是大多数惠民保对于保障范围、报销比例都有一定的限制，并不适合所有人。

一般来说，如果是被百万医疗险拒之门外的人，例如老年群体、高危职业群体，以及健康状况不佳被除外或拒保的人群，都可以考虑惠民保。

以下是小编整理的近期可投保的惠民保产品，有需要给父母投保的小伙伴可以趁机上车了~

如果有小伙伴在考虑买多份惠民保，就记得要看清楚2份产品的保障责任是否相互补充，这样才能多报销点医疗费用。

如果产品保障比较相近，报销比例也一样的话，不是特别特别需要的人群（如此前罹患重大既往症的），就没啥必要了。

最后，还是那一句，如果身体和预算允许，优先考虑那些保障更全、更稳定的百万医疗险、重疾险等，将风险损失降到最低。

要是没搞懂自己所买的惠民保有哪些保障，可以找我们帮忙~

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