保费优惠条件有哪些（怎么缴纳保费最划算你知道吗）

说到钱，大家都希望是付的时候越少越好，收的时候越多越好，何况像保险这样一种金融产品，它的缴费方式还是有些门道在里面的。你知道怎样缴纳保费最合适吗？今天我们就来讨论一下这个问题。

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保险作为商品就一定会涉及到交纳保费，尤其是长期保险产品，更是要交上十几年、几十年，甚至一辈子。保险缴费上有没有什么特别的讲究？

保险缴费有讲究与每个投保人的经济利益密切相关。学会选择合理的保险缴费方式，其实就是一种理财之道。

消费者在购买保险时，可以采取一次性缴清（趸缴），也可以用逐年分期的形式来缴清(如年缴、限期年缴)，很多保险公司还推出了季缴和月缴，也受到不同类型的消费者欢迎。

一般来说，保险产品交费会有趸缴和期缴两大方式，具体根据不同的年限设置还有不同的。

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所有的保险产品都可以做保费交纳方式的选择吗？

保险产品的交纳方式在保单中会列明。一般一年以内的多是趸交，一年及以上的，可能会有不同的缴费方式可选择。

应该说，缴费方式选择会带来交纳金额上的些许不同，但我们不能单纯计算绝对值的多少，这里还有时间成本、货币贬值和风险兑现等多个因素，要根据产品特点、个人能力具体分析。

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刚才提到了趸缴和期缴，就从这两个专业名词开始，看看保险缴费到底怎么一回事？

• 所谓趸缴，即一次性付清保费。 对于现在收入较丰厚，但还不够稳定的人来说，采取趸缴是比较稳妥的方法。

• 所谓年缴，即每年缴纳一次保险费，直至保险金给付责任开始的前一年。这种缴费形式时间跨度较长，有的可达几十年，历时虽长，但每年所缴保费相对较少。

• 所谓限期年缴，即在签订保险合同时，约定保费在一定年限内缴清。这种缴费形式除了具有年缴的优点外，还可根据投保人的经济承受能力，及估计今后的收入状况来决定缴费期限。如果投保人目前经济状况很好，不妨多缴点，缴费期限就短；反之，缴费期限就长。各家保险公司一般提供有5年、10年和20年等多种缴费期限。

• 季缴和月缴，从字面含义理解就是每个季度或者每月度缴纳保费，这种缴费方式比较容易分散经济压力，低收入家庭更适合一些。

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选择怎样的方式才是最好的呢？

保险的缴费方式，谈不上好坏，还是要根据个人的支付能力、观念和保险产品来决定才是最科学的，应该说，只有最合适的才是最好的吧。

• 从支付角度讲，年缴和限期年缴最佳

• 但若从保障角度考虑，还是选择长时间缴费较划算，因为除了每次缴费额度可以小一些以外，如果在缴费期出险，保险公司也会立即赔付，而未缴纳的保费也不用再交了。

• 从保险产品来看，一般来说，带有储蓄性质的险种，如教育金、养老险等，可以选择趸交。这样做的好处是：避免资金闲置，实现资金保值，同时还可按年领取红利。对于投资性很强的保险产品，如投资连接险，由于保险公司每年的经营情况也要受到证券市场、利率等因素影响，相应的账户价值波动很大，一般不建议趸交。此外，比较传统的险种，如健康类保险等，最好选择年交的方式。

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除此以外，还有什么因素是需要考量的？

在选择期缴还是趸缴时，不要只关注保额的差异，而忽略了豁免和附加险这两个考量因素。其实在豁免和附加险上，期缴和趸缴存在较大差异。

（1）一般寿险类产品，在缴费期间，一旦出现保单约定的事项获得赔付时，则以后各期期缴的保费不用再缴纳。

>>>>例如，若买入某个寿险产品，选择20年期缴，在缴纳了两年保费后就不幸遭遇事故全残，那么按照那款险种的条款，受益人不仅可以获得保额即10万元的赔偿，而且接下来18年的期缴保费全部可以豁免。

（2）对于附加险，大多数期缴主险是可以不断追加的。投保人在买入主险后，还可以附加很多保险，来完善保障功能，但是附加险必须与主险捆绑在一起购买，且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式，附加险可随同主险缴纳期间同期购买，如果采取趸缴方式，缴费行为一次性终止后，不能再购买新的附加险。

（3）无论是期缴还是趸缴，在投保购买力上也有些差异。期缴对于理财规划最大的好处，就是减轻了短期的现金流负担，进而提高投保的购买力。

>>>>比如以某个寿险为例，若要获得终身30万元的保障，则趸缴一次性需缴纳10.572万元，这对普通家庭而言，并不是一笔小数目。更何况从长远来看，30万的保障并不算高，但若将保障提高到100万元，那么一次性保费就要猛增至35.24万元。

这样一笔支出，恐怕会让大多数人望而却步，进而被迫降低保障额度。但是若选择期缴，并选择最长20年的缴费时间，那么每年缴费不过2.43万元，对许多收入尚可的白领家庭而言，是在承受范围内的。

这些细节都是消费者购买保险时应该综合考虑的因素。因此，在保费的金额差异上，消费者应该综合考虑对比不同缴费方式对自己购买险种的具体保障差异影响。

如果实在搞不懂可以详细咨询保险销售人员，投保人的经济基础、自身状况的不同决定了购买险种的不同，到底是趸缴还是期缴，要根据投保人自身选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定，只有这样才能买到“性价比最高”的适合自己的险种。

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保险公司是否支持更换缴费方式呢？

一般来说，一份保单涉及的有三个人，投保人是指缴费购买保险的人，被保人是指保险标的，也就是这份保单保障的是谁，而受益人一般是指被保人发生保障范围内的事件之后，谁来收益。

缴费上如果出现了困难，那么肯定是缴费人，也就是说投保人可能因为一些原因暂时不能按照约定履行缴费义务。

这种情况其实并不少见，那么这时候到底怎么做，很多消费者在不是很了解的情况下很容易选择退保。因为在投保人不履行缴费义务的情况下，保险公司也不会履行保障义务，还不如直接退保。

应该说这样的逻辑也不是全错，但是提醒消费者注意，大多数不履行缴费义务提前退保，因为现金价值不能覆盖其保费，很有可能退出来是亏损状态，这也是很多消费者会觉得退保不合算，还亏本金的原因。

在这里，注意保单上的两个功能

• 第一个是很多保险都有的，叫做减额交清，简称“减保”。保险公司会将保单剩余的现金价值重新计算，扣除尚未偿还的各项欠款后，视作一次缴清。这样做的坏处是保额会重新计算，包括主险保额和附加险保额。好处是一次性缴清减轻了缴费压力，并且保单不会失效，所有的保障功能虽然减少了，但是都保留了下来。

• 另一种极端情况出现在一些带有特殊条款的保险产品里。比方说我们的“投保人豁免条款”

举例来说

一个重疾险，投保人是父母，被保人是小孩。一般的保障范围是被保人，也就是小孩发生重疾了，会有理赔。

那么如果有“投保人豁免”这个条款，一旦投保人，也就是说父母发生了意外身故或全残失能，那么剩余未缴的保费，不论多少年，保险公司可以直接垫付，保单继续有效，保障的权益也不会缩小。附加这类条款的保险比较少见，但是如果能遇到这类情况，我们不妨注意一下。

最后提醒一下，保险也是一个金融产品，在遇到经济状况的时候，大多数具有现金价值的保险都可以保单贷款，也就是说保单本身是具有一些基本的金融功能的。在不到万不得已的情况下，不要轻易去退保，我们还有选择的空间。

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又有什么特别需要提示的内容？

• 最早保险在国内刚刚发展的时候，很多客户是通过保险代理人缴纳现金，然后转交保险公司。后来银行代理保险兴起后，也有很多客户是在银行柜面直接柜面交易。

• 在现在的市场上，在购买保险的时候，一般会同时签署“转账授权协议书”，指定投保人的具体银行账户，那么以后的每期保费保险公司会从该银行账户里定时扣除。

• 随着时代和科技的发展，也有一些客户在网上购买的互联网保险，会进行在线支付。甚至很多银行的网上银行里直接集成了很多保险公司基金公司的产品，可以直接购买。

• 不论是哪种形式，我们可以看到保险公司进行保费缴纳的端口基本归结在银行端，而且很多保险公司柜面不会提供大额现金的保费收取或者支付。所以从安全的角度还是提醒消费者，无论是保费缴纳或者领取，尽量避免进行现金交易，也不要将保费直接交给个人手中，选择从银行进行账户绑定，对双方的交易以后都有据可查，也保证了双方交易的安全性。

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如果出现了缴费的遗漏，保单是不是会立即失效？

保费缴纳如果发生了遗漏，其实保单并不会立刻失效。首先要注意一个起始日期，就是保单生效日。很多消费者会误解购买保险时第一次交钱就是保单生效，其实大多数保险在缴纳保费后，会有一个审批和核保承保的过程，所以生效日往往会滞后，但是会载明在保险合同中。

以保单生效日为起始点，大多数保险公司的普遍规定是：如果当期保费未缴纳，那么会有一个60天的日期，学名叫宽限期。只要在宽限期内及时缴纳就可以，不会影响保单的保障权益或者分红收益等。简而言之，在未缴纳当期保费的60天内，保单并不会失效，这时候发生了保障范围内的事故，仍然会理赔。

第二个日期叫做缓交期，一般会有两年的时间，60天后仍然未缴纳保费，保单会暂时失效，这时候发生的保险事故是不理赔的，并且如果要复效还要缴纳滞纳金。

也就是说，在极端情况下，不要超过两年，保单还是可以复效的。超过两年未缴纳保费会永久失效，只能选择退保。但是这个并不绝对，之前见过一些保险公司在特定时候，比方说公司的客户节等时间节点，会有一些对于失效客户的免费复效活动。具体还要咨询相关保险公司。

作者：田恬

编辑：杨燊

监制：王俊稷

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