儿童保险正确买法（儿童保险购买指南）

初为父母时，看到这小小的一团，眼睛像我，嘴巴像我，哪里都像我，就像是自己在宇宙中留下了烙印，有了绵绵不断的传承，激动得仰天长啸，兴奋得手舞足蹈！冷静下来就是紧张兮兮地看着这小东西，这么小，这么软，怎么才能平安健康长大？我恨不得张开翅膀护住她，再给她穿上坚不可摧的铠甲！

好多新晋升的父母都来问孩子该上哪些保险，大家许是都如我一般，希望把自己能做的一开始就给孩子全部做好，父母之爱子，则为之计深远，让我们了解下保险这个金融工具如何护孩子一生周全。

出生之后首先是给孩子办理儿童医保，这属于社保范畴，享受国家财政补贴，在北京通俗叫“一老一小”，325元/年，以北京为例，一老一小保险报销比例如下：

社保是保证最低的就医需求，保而不包，并不是说有了社保就可以看病自由了，君不见医院里面没钱治病的比比皆是，谁还没个医保啊？所以商业保险也是非常必要的。

商业保险里面孩子首先上少儿意外，主要是针对磕磕碰碰，虽然我们小心翼翼，但人有失手马有失蹄老虎还有打盹的时候，要不怎么叫意外呢？少儿意外险一般没有免赔额，也不限社保用药，只要是在二级以上公立医院因为意外导致的门诊和住院，保额内都能报销，100元内可以满足基本要求，如果需要报销特需部和私立医院，不到400元也可以搞定（这点不需要盲目跟风，意外出险的时候第一原则是尽快找到最近的医院处理，自家附近没有私立医院可以只考虑公立医院的意外险)。

医疗险是补充医保进行药费报销的险种，预算有限的可以先上百万医疗，防止大病住院的高额医疗费用无法负担，几百块钱一年就可以搞定。北上广深等一线城市，医疗资源紧张，建议购买中高端医疗，可以报销特需部，国际部和私立医院，性价比高的高端医疗可以五六千元搞定，可免带着生病的孩子心急如焚排队就诊之忧。

医疗险是负责治病用的钱，重疾险设计的初衷是为了弥补收入损失，有些朋友说小孩子没有工作收入，何来收入损失啊？且看下图：

孩子和成年人不一样，不能自己挂号和就诊，虽然孩子生病没有收入损失，但是生病期间的治疗和出院之后的长期康复，都需要一个或者全家人出动来进行照护，收入肯定受到损失，所以重疾险就是用来补充这一部分费用的。还有一个很大的原因，重疾险在同等保额情况下，年龄越小，保费越低，而且年龄越小，保障时间越长，简直就是双倍的划算，当然要第一时间购买。

重疾险购买尽量加大保额，保证这笔钱能够弥补损失，若是保额不够，真出险了，杯水车薪，就像人生路上遇到需要过的河，只给你一个篾片，虽说聊胜于无，有点心理安慰，但是造桥造船都是不够，这个河是过不去的啊！预算有限的情况下，可以选择定期和消费型重疾。

儿童高发重疾：白血病、重度再生障碍性贫血、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)、川崎病、各种肿瘤等，治疗周期长费用高，购买重疾险的时候最好有单独赔付责任的。

儿童购买重疾保障终身，面临的是上百年的不确定性，尽量购买多次赔付的重疾，随着医疗技术发展，重疾治愈率越来越高，多次赔付的重疾可以保证赔付一次以后保障依然生效，毕竟重疾赔付后再想重新购买一份新的保单，基本上所有保险公司都很难承保了。

关于孩子的储蓄险，就是在孩子还没大额开销，父母尚且身体康健的时候，强制自己尽量多存一点钱，错峰储蓄，应对孩子的教育和婚嫁费用，总不能到结婚年龄了才开始准备婚嫁金吧！

如果说意外和生病是不可预见的风险，那么孩子的教育金和婚嫁金这种刚性需求就是常规风险，是写在操作规程上，需要一定、肯定和确定的储蓄险来化解的。储蓄险的形式可以是教育金，增额寿，即期年金等等，形式不限，多多益善。