航延险虚构保险标的（航延险被薅羊毛）

近期，全国多省暴雨连袭，航班延误高峰期再次来袭。单独的航班延误险却很难找到，支付宝和微信等第三方平台已悄然下架。

有一组数据更加简单明了。在慧择网上，前年有10家保险公司销售单独航班延误险，保费收入300多万；去年这一数据降为5家保险公司，保费收入400万；目前仅有1家保险公司，保费收入50多万。

“赔付率高是保险公司撤离航班延误险的主要原因。”慧择网副总经理蒋力告诉界面新闻。他称，前年航班延误险竞争激烈，大多即时生效，赔付率高达150%；去年慧择网启动客户过滤机制和次日零时生效，赔付率降到90%。

蒋力介绍，另外一个让险企撤出单独航班延误险原因是道德风险，在一些机场的廊桥处，前几年有专门赠送乘客航班延误险的团伙，延误后与乘客进行赔付分成；另外前年的“即时生效”方式，也让许多乘客看到天气变差甚至机场提示后才购买保险，大大增加了保险公司赔付率。

因此，今年许多保险公司改把航延险打包在航意险里销售，航班延误的保额仅为两三百元，但是由于航空意外责任，保费高了二三十元。当然也有在售单独航延险的保险公司，多采用次日生效的方式，消费者至少需要提前一天购买，并且理赔时间大多数也在两小时及以上。

界面新闻发现，不怕“薅羊毛”，互联网保险公司仍是单独航延险的拥护者，在微信公号“航联出行”上有三家互联网保险公司仍在售单独航延险。

各家公司航延险的差异主要在理赔时间上。众安保险是单独航延险的忠实粉丝，四款航延险在理赔时间上分为“1分钟即赔”、“2小时延误”、“4小时延误”；泰康在线则将理赔时间设计为“2小时延误”、“3小时延误”和“阶梯延误”；安心保险仅出了一款“2小时延误”试水。

理赔金额上看，“2小时延误”的赔付金额均为200元，售价为30元。众安的“4小时延误”理赔金额也是200元，泰康在线的“3小时延误”理赔金额为300元，前者售价8元，后者20元。需要注意的是，众安的“2、4小时延误”航延险还增加了意外医疗、身故、伤残责任，保险价格没有因此增高。不过航意责任发生的概率比较小。

在理赔时间上还有两个创新者，众安保险和泰康在线。众安保险有一款“1分钟航班延误险”，起飞延误1分钟即可获赔2元，延误1小时获赔12元，延误两小时获赔110元。这款保险将理赔时间提前了两个小时，将理赔概率大大提高，但是赔付很低，1小时以内延误仅可获赔12元。同时，延误2小时及以上的赔付比各家“2小时延误”低了90元。该产品售价19.9元，显然，如果购买该产品的乘客延误在两小时以内，赔付金额将不抵保费支出。

泰康在线的创新产品是“阶梯延误险”。该产品与众安的“1分钟即赔”售价相似，为20元。保障方式是延误1小时赔付8元，比“1分钟即赔”的12元赔付要低；延误两小时赔付88元，比“1分钟即赔”的赔付低了22元；不过延误3小时、4小时将分别获得188、388的赔付金额，这比“1分钟即赔”最高110元的赔付额高了很多。

此外，市场上还有一种卡式航延险，是众安保险的“一年期航延险”，该产品将保障时间提升为1年 飞行次数，分别“10次、20次、不限次”三档，保障内容上分为“2小时、3小时、4小时延误”，价格为288元-1588元不等，乘客可以根据需要自由组合保障内容和飞行次数。

上图为一年期“2小时延误 10次飞行”的保障内容，延误2、4小时赔付200元，延误3小时赔付300元，另外涵盖了航空意外身故、伤残和医疗保障金。如果将飞行次数调整为20次，保费几近翻倍至566元，全年不限次则为1588元，保障内容不变。显而易见，保费与飞行次数正相关，而保障内容只与理赔时间挂钩。

当然，也不是只有这三家互联网保险公司才能买到航延险。根据太平洋证券研报，还有太平洋保险、平安保险、安联财险、史带财险和美亚财险五家保险公司也提供航延险。

此外，信用卡高阶用户可以通过信用卡专属权益获赠航延险。