为什么我的余额宝收益多（为什么我的余额宝收益比你高20）

人人都知道余额宝，但是如果我问大家，余额宝替你赚的钱，是从哪里来的？可能 99% 的人都说不上来。

所以今天，我们就来详细的讲一讲余额宝，希望大家可以把这个一年级的产品玩溜了。因为将来不管你投资任何产品，余额宝所代表的这种货币基金，也都是你始终要买的一大类产品。尤其是像今年这种经济形势不好的时候，各种投资机会都很少，能把余额宝玩好了，就已经很厉害了。

今天我们就给大家讲一讲和余额宝还有货币基金有关的三个知识点。

第一点，你的余额宝是靠什么赚钱的；

第二点，有哪些技巧，可以把余额宝的收益提高个 20%，甚至 50%；

第三，购买货币基金的时候，有哪些注意事项。

第一个知识点，你从余额宝上赚的钱究竟是从哪里来的。

前面跟大家提过，余额宝的本质，是一款货币基金。就是把大家的钱集中起来，然后再借给大型的金融机构。这些机构借的钱到期之后，他们就会连本带息把钱还给货币基金。这些利息，绝大部分就分给了我们这些买余额宝的人，我们赚的钱就是这么来的。

由于这些机构本身的信用都很好，跟银行也差不了多少，所以他们一般都会按时来还本付息。那么大家觉得余额宝稳，也就是因为这些借钱的金融机构比较稳健。

除了比较稳健之外，余额宝这类货币基金还有一个很大的优势，就是它的流动性特别强。

什么叫流动性？就是你想用的时候，随时可以取出来用。所以一般都是建议大家把半年之内可能要用的钱，放在货币基金里面，这样就随时可以取出来。

余额宝是 2013 年 6 月推出的，很多人从来没有理过财的人，发现它和银行活期一样方便，而且利息有时候可以比活期存款高 10 倍，所以就把钱全部放余额宝了。好多人可能到现在都分不清余额宝和银行活期的区别。但实际上，在余额宝普及之前，货币基金已经存在了很多年了。

但是货币基金这个东西，老百姓不一定听的懂，而且买起来比较麻烦。支付宝最大的贡献，就是把购买货币基金这个事情，变得跟上淘宝一样方便。但是理论上讲，支付宝只是购买货币基金的一个渠道。你真正购买的，其实是支付宝对接的货币基金产品。

余额宝最早对接的，就是一支名叫「天弘余额宝」的货币基金。当然，现在这个基金规模已经太大了，1 万多亿啊。这是一个什么概念，整个招商银行所有的存款加起来，也就 1 万多亿。这个规模要再放到货币基金行业的话，那就是绝对的老大，而且可以轻松秒杀掉老二。这个时候，国家就希望「天弘余额宝」不要一家独大。

所以支付宝后来又对接了很多支货币基金。其实这样的买的人也方便，因为你的选择更多了嘛。有的货币基金，收益比原来的余额宝还要高嘛。所以现在大家去余额宝里买货币基金，就可以挑收益高的买了。而且可能很多人还不知道，支付宝里，还有许多货币基金，收益比从余额宝里购买，要高出个 20-50%。

第二个知识点，就是教一下大家，怎样挑选余额宝之外的货币基金，把自己的收益大幅度提升一下。

前面讲过，原来支付宝对接的，只有一款基金，规模太大。一般人可能觉得，规模越大就越好。但是在货币基金这个领域，规模越大，往往收益就越低，这对我们理财的人来说，反而是不好的。

为什么呢？刚才讲了，余额宝是怎么替大家赚钱的？是货币基金把钱借给大型的金融机构。但是这个「天弘余额宝」规模实在太大，可能短期里就没那么多人来找他借钱，这个时候他能收回来的利息就没那么多了。

事实上，余额宝的收益，在货币基金里面，始终是处于中等偏下的水平。余额宝现在接了其他货币基金，那么这些货币基金的规模刚开始可能还可以，但随着规模越来越大，收益肯定也比刚开始的时候又降低了。结果很多人不明白这个道理，还在一个劲儿的抢余额宝。但收益比余额宝高的货币基金到处都是，光支付宝里就有一大堆。

那么我们怎么来挑选收益比较高的货币基金呢？

第一点刚才讲了，规模不能太大，太大的货币基金收益都不可能高；

第二点，就是尽量找那些散户偏多的货币基金。因为散户多的货币基金，不会有大资金突然说不借了，那样可能利息收入一下子会少很多，如果散户多，那么这个货币基金的收益，就能够一直比较稳定。

接下来，我们再讲第三个知识点，就是购买货币基金类的产品，有哪些个诀窍。

大家要注意一点，购买货币基金的时候，你购买当天，是不产生收益的。你今天购买，隔一天才会给你确认交易，要到后天才能确认收益。这样大家在购买的时候，就注意要错开周五这个特殊的时间。因为假如你周五买了货币基金，周六周日金融机构都不上班，你确认交易就得到下周一，确认收益得到下周二。这中间隔了有四天。同样的四天，如果你是在购买其他的理财产品，很多产品周末依然是计算利息的。所以真正有经验的人，都不会在周五买入货币基金。

好了，今天就先讲到这里。我们也总结一下今天推文的要点：

第一，余额宝的本质是货币基金，你投资余额宝的钱，其实是被货币基金拿去借给大型金融机构了，你赚的钱，就是他们付的利息；

第二，余额宝因为规模太大，收益一直在中等水平，有很多规模中等、散户居多的货币基金，收益可以比余额宝高 20% 到 50%；

第三，大家尽量不要在周五购买货币基金，否则要一直等到下一个周一才确认交易，周二才能确认你的收益，那中间会耽搁四天。