签订保险条款应注意什么问题（保险合同术语以及注意事项）

文 | 吴南生 第 14 篇分享

很多第一次接触保险的朋友，完全看不懂保险条款，一时不知道从哪里下手。想要给自己及家人买到合适的保险产品，还是需要了解基本的保险基础知识的，不然被卖了还帮人家数钱。

你好，我是小吴同学。今天，关于保险合同常见的保险术语和注意事项，我一一为大家解答。认真看完，你就知道买的保险拒赔，是哪里没做好？

一、“4个人”，需清楚1.保险人

保险公司，我们在哪家保险公司买保险，保险人就是那家保险公司。

2.投保人

每年交保费的人，就是谁出钱买保险，Ta就是投保人。

3.被保险人

保险合同保障的人，就是给谁买保险，Ta就是被保人。

4.身故受益人

被保险人身故，可以拿到理赔款的人。分法定和指定，建议选择指定。

涉及到身故的保险产品有意外险、寿险和附件身故责任的重疾险。有些产品，在投保的时候，可以直接选择法定或者指定，有些默认法定不能选择。默认法定的产品，只能投保成功后，自己打保司电话做保全变更。

4.1法定受益人

选择法定，被保险人身故，被保险人的所有直系亲属必须全部到场，其中有一人不到场或意见不统一的时候，理赔款申请下来就麻烦很多。

若是家庭直系亲属比较多，且家庭关系比较复杂的，建议选择指定。

4.2指定受益人

相对于法定，选择指定受益人，就方便很多，因为每个人拿到的理赔款，即身故金理赔比例，已经确定好的了，保司按照这个比例赔款就好了。受益人只要提供个人相关资料，等钱到账。

二、4个重点，务必知道1.健康告知

我们在投保的时候，针对不同险种产品，健康告知内容侧重点会不一样，健康问询从严格到宽松顺序：医疗险>重疾险>寿险>意外险，也就是说我们投保的时候，建议反着顺序投保，先投保健康问询宽松的产品。

我们和保险公司签订合同，是基于“最大诚信原则”，保险公司通过提前设定好的问询问卷，我们投保的时候，保险公司问到的问题，我们要如实告知，没有问到的问题，我们不需要告知。

往往很多保险拒赔案例，就是因为不重视投保前的健康告知，或是没有如实告知，导致保险公司拒赔。大家务必重视！

投保的时候，需要一个字一个字的，认真读下去，而不是扫一眼直接选否。你当初买保险投保的时候，是不是也是这样呢？

某重疾险产品健康告知

2.核保

2.1健康核保

针对我们的目前身体健康状况，若是体况复杂的人群，就需要借助智能核保和邮件（人工）核保两种核保方式了。针对非标体人群，建议同时多家保险公司核保，争取最好的承保结果。

也就是说，若你是健康体人群，市面上所有保险公司产品，你任意挑选。

若是你非标体人群，不好意思，是保险公司挑你。

所以，投保，要趁早！

需了解，保险代理人（品牌专卖店）只能卖自家的产品，保险经纪人（大型商场）可以卖多家保险公司的产品。

也就是说，若你是非标体人群，特别是投保重疾险，想要争取标体承保，你可能得同时面对几位线下保险代理人，但保险经纪人就可以做到多家保险公司同时投保，争取最好的结果。两者并无谁优谁劣之分，只是选择渠道不一样。

2.2财务核保

目前针对购买大额保单（如增额终身寿），会对我们的财务做核保，即要求提供工资流水等信息，防止“洗黑钱”行为。部分意外险对买高保额保障的有年收入要求，需注意。

2.3五种核保结论

我们买保险，不是有钱想买就能买的了的。健康人群随意，但目前大多数买保险的人，不是这个指标高点，就是那个指标高点。

用我们的话说，现在能遇到一个健康体投保的，太难了！现在谁还没做过体检、医院检查的，是吧？有检查记录，就有可能有指标异常项，这些在医生看来问题不大，定期复查即可，但在保险公司看来，就有可能变得严重的多。也就是我们常说的临床医学和核保医学的问题。

1）标体承保

按照健康体人群的费率承保，虽然指标有异常项，但不影响也不会造成理赔率的升高。

2）加费承保

被保人的身体健康异常项，或是职业原因，会造成理赔几率的增加，相对于健康体人群投保，保险公司通过多收取保费承保，如加费20%承保。

3）除外承保

被保人目前的某个身体健康异常项，在将来发展成约定的疾病概率非常高，其他情况问题不大，保险公司就会约定对该疾病及其并发症造成的损失不承担责任。如乳腺结节，乳腺相关疾病不保。

4）延期

被保人目前的身体健康状况，保险公司无法对当前的体况做出风险评估，做出延期结论。我们可以提供更多检查信息，或过一段时间，再尝试投保。

5）拒保

被保人目前的身体健康状况，出险风险太大，保险公司直接拒保。也就是说买不了Ta家的产品了。

3.保险责任

保险责任，就是我们买的保险，能保障什么？到底是不是如保险代理人说的那样，最好的办法，就是看保险合同条款去核实。

某重疾险产品部分保险责任条款

4.责任免除（又称除外责任）

4.1除外条款

除了要关注保险条款，我们还要注意责任免除条款，就是保险不理赔的情况。

某重疾险产品责任免除条款

责任免除部分，只要我们认清看过，心里就知道一般涉及违法行为的、战乱地方、遗传性疾病等。

4.2除外医院

主要是意外险（意外医疗）产品，会对某些医院做除外了，意思就是说，不小心导致的意外事件，在除外医院产生的意外医疗费用，保险公司不理赔。出现这种情况，大多是这些医院就医曾出现“集体骗保”的行为。

至于有哪些除外医院，不同保险公司产品，会有所不同，具体以投保的为准，在投保须知和保险条款上都会列明，我们需了解，在所在地区的有这些除外医院的，要告诉家人。

某意外险就诊医院限定

需了解，有些人买不了某保险公司的意外险，说明被风控了，换产品吧，没有其他解决办法。

三、7个时间点，需注意1.生效时间

正常来说，当天投保扣费成功，第2天凌晨00:00会及时生效。但某些意外险会设计成T 3等生效日，也就是说要第4天凌晨00:00才会生效。这一点知道就好，在意生效时间的换产品。

2.交费期限

针对长期险产品，会有趸交/3年/5年/10年/20年/30年不等的交费时间选择，一般建议选择时间越长越好，起到低保费高保障的作用，做到最大杠杆。

但是针对储蓄型产品，如年金险和增额终身寿，建议交费时间选择短一点的，这样前期有足够多的钱在里面复利增值。

3.保障期限

同时是针对长期险产品，根据自己的家庭预算，可以选择保10年/20年/30年/至60岁/至70岁/至80岁/终身的保障期限选择。如选择保30年就是合同保障30年，30年后合同结束。

4.犹豫期

我们投保扣费成功后，产品一般有15天的犹豫期（意外险除外），在这15天内，若你不想要了要退保，叫做犹豫期内退保，是可以全部退回保费的，退保无损失。犹豫期天数以投保产品为准。

若是过了犹豫期，哪怕是第16天，叫做犹豫期外退保，这个时候退保都是有损失的，这点要注意。

5.等待期（又称观察期）

我们投保扣费成功后，产品会有一个等待期，医疗险一般30天/90天，重疾险和寿险一般90天/180天，不同保险公司产品有不同的等待期，以投保产品为准。

需要重点注意，若是等待期发生的理赔事件，保险公司是不理赔的。所以在等待期内，我们尽量非紧急情况还是不要去做体检、检查之类的，以免后期出现理赔设置障碍。当然，要看病的还是要看病。

6.宽限期

针对长期险产品，如重疾险、寿险。比如今年9月1日投保，下一年9月1日是保费扣款日期，往后推会有60日的宽限期，在延后的60日内，即使我们没有及时交保费，期间发生理赔了，保险公司也能正常理赔，理赔款会扣掉我们未交的那一期保费。

在保费到期要续费的时候，会出现这样一种情况，有些客户上一年度联系方式变更了，刚好扣款的银行卡又没有存够足够的保费，导致保司扣款失败，因为联系方式变更保司无法找到投保人，最终导致

续保失败。

然后就出现大家都不愿意看到的结果，被保人出险了，保单却失效了，这个责任谁背锅？你觉得呢？所以，每年做保单整理，是非常有必要的。

7.复效期（又称中止期）

保费扣款日期往后延60日是宽限期，60日往后延2年，保单就进入中止期，这个时间内出险，保险不理赔，但保险合同还是有效的，可以申请复效。

注意，保单申请复效，是需要重新计算等待期的，并且要求补上保费和利息。若是超过2年未申请复效的话，那我们的合同就终止了。

我用一张图，让大家能快速理解。

四、“10个数字”，理解就好1.保额

这个很好理解，就是我们给自己买多高的保障，后期出险能拿到的钱。

需要注意的是，保险产品分给付型和报销型两种。

给付型：重疾险、寿险、意外险（意外身故/伤残），我们买100万，就赔付100万，轻症/中症/伤残就按比例赔付。

报销型：医疗险、意外险（意外医疗），需要凭借发票报销，就是说花多少钱，最多只能报销这么多，且报销金额不能超过保险保障限额。

百万医疗险，宣传页面能保200万、600万，记住Ta属于报销型，知道就好，真发生高达100万的医疗费用，我想肯定是发生非常严重的疾病了。

2.保费

我们买多少保额，对应每年要交的钱，就是保费。注意，家庭总保费，建议占家庭年收入的10%比较合理。

3.现金价值

针对长期险产品，一年期产品（意外险、医疗险）不讨论。我们购买的保单，保障长达2-30年，甚至终身。交费结束前或已交完保费了，不想要这份保单了，那我们可以申请退保，当年退保能拿回来的钱，对应的就是当年的现金价值。

长期险产品，每份合同都有现金价值表（第3或第4页），想知道20年后自己退保能拿回多少钱，查对应时间点就可以了。

某年金险产品现金价值表

一般现金价值数值变化呈“︵型”模式，随着时间增长，现金价值逐渐变大，达到一个临界点，往后现金价值逐渐减少为0。如上图第58保单年度，现金价值为58249元。

不同险种产品，功能不一样，现金价值表只是给我们作为参考，这一点需注意。

增额终身寿不一样，若是未全部退保取现，只要里面还有现金价值，保额就会一直长大。相对于年金险产品，更加灵活，非常受高净值人群的喜爱。这里就不展开来讲啦，感兴趣的朋友可以找我探讨一下。

4.免赔额

分绝对免赔额和相对免赔额，前者用的比较多，像医疗险和意外险的免赔额，就属于前者。

绝对免赔额，出险的时候一定会免去的的一部分额度，有被保险人自己承担，保险公司只对超出免赔额的部分进行理赔。

如百万医疗险，有1万元的免赔额，若是社保报销完后：

情况一：若自己还需要花9000元，没有达到1万免赔额要求，保险公司不理赔。

情况二：若自己还需要花2万元，扣除1万元免赔额，保险可以理赔1万。

需要注意，百万医疗险的1万免赔额，一般大多数产品是1年总免赔额是1万，也就是说1年内，情况一下次住院总花费，扣除社保后，再扣除剩下的1000元免赔额，剩余的都可以申请理赔。

有些优秀的百万医疗险，可以做到6年共用1万免赔额，或是家庭共享1万免赔额，或是未出险下一保单年度免赔额递减到一定值。

5.免赔天数

知道免赔额后，免赔额天数也很好理解了，注意是针对意外险的住院津贴。如免赔3天，即住院4天赔付1天的住院津贴。

需要注意，住院津贴每次都有免赔天数，即免赔天数/次，单次有累计天数，年度一般累计180天。

6.报销比例

主要出现在医疗险和意外险（意外医疗）产品，理赔的时候按报销比例计算理赔。

6.1医疗险

购买有社保版费率的医疗险，就医时以无社保结算，大多只报销60%，具体看产品。像异地就医未用社保卡的情况，就需要注意一下。

某医疗险保险条款

6.2意外险（意外医疗）

意外医疗的报销，优秀的产品可以做到不限社保、0免赔、100%报销。但有些产品会有报销比例的限制，具体看产品。

某意外险特别约定

7.生存金

定义：是以保单被保险人生存为给付条件，给付时间以年为单位，按保险合同约定生存金受益人定期给付保险生存金。

主要出现在年金险产品。大白话，保险合同有效期限内，被保人还生存，每年可以领取的一笔钱。

8.满期金

定义：保险合同期满后被保险人按条款约定领取到的全部保险金。

主要出现在年金险产品。大白话，保险合同最后一个生效日还生存，可以领取满期金，合同结束。

9.保单贷款

主要出现在年金险、增额终身寿险产品，保险合同的现金价值比较大，可以通过保单贷款的形式，把里面的钱贷出来，最多可以贷款保单现金价值的80%出来。

贷款期限一般6个月，一般利率5%-6%左右。特别是中小企业主，临时需要资金周转，非常方便。

告诉大家一个小秘密，即使我们把钱贷出来，还是不影响我们原有保单的现金价值的保额递增哦，是不是超级划算？

10.保底利率

主要出现在年金险含万能账户的产品。注意是万能账户的钱产生的收益哦，若是你万能账户没啥钱，也谈不上产生收益了，不要和主账户搞混淆了。

年金险的产品比较复杂，特别是还附带万能账户的年金险。买之前要搞清楚哦，千万别被忽悠了，什么中档演示收益、高档演示收益，都是在画大饼，因为买了反悔想退保，退保都是有损失的，慎重！

某年金险保险条款

五、写到最后

我们买保险，涉及到的保险合同术语以及注意事项，远远不止上述的25点，我只是把大家关心的且比较重要的，汇总了一下。

这里再啰嗦两句，说一下豁免和全残（又称高残）。

1.豁免

保费豁免，分被保人豁免和投保人豁免，若投/被保人发生合同约定的轻症/中症/重疾/身故/全残，豁免后续的保费，也就是说后面的保费不用再交了，保障继续有效。主要是重疾险产品，具体以投保产品为准。

被保人豁免，是合同自带的。“大公司”的重疾险产品可能会不地道，会增加保费才能豁免。

投保人豁免，需要根据投保人的年龄、性别，会增加一部分保费的。目前想附加投保人豁免，只针对健康体人群，非标体人群不适用，需了解。

2.全残（又称高残）

伤残等级鉴定分1-10级，1级最严重，即全残（高残），10级最轻。伤残等级鉴定是需要鉴定机构鉴定的，有分行业标准和工伤标准。

我们需要重点注意的是，若是我们买的意外险，保障责任是意外身故/全残，而不是意外身故/伤残，一字之差，理赔差别很大。

如杨过少了条胳膊，行标属于7级伤残，买的是伤残的按比例赔付，买的是全残的不赔付。一般保障责任是意外身故/全残的产品，只出现带返还功能的长期意外险中，需注意。

好了，能看到这里的，我想你对买保险出现的保险术语，不再是一头雾水、一窍不通的状态了。多了解保险基础知识，我们才知道，原来买保险还有这么多门槛限制的，才会去重视买保险的机会，也才能买到“量体裁衣式”的保险组合产品。

我是小吴同学，买保险不踩坑，组团吗？

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