3年定期存款利率将调整吗（四大行5年定期存款利率低于3年）

存款利率是很多朋友关心的话题，对中国老百姓来说存款始终是最重要的投资渠道，大部分人追求的是保本保息，虽然利息不高但贵在安全稳定，尤其是近年来各种理财产品暴雷、基金大幅回撤，人们对于定期存款的需求更加高了。

不过，定期存款的利率确实越来越不给力了，前两年中、小银行三年或者五年期定存利率能够达到5%以上，现在能够超过4%就已经很不错了，国有四大行存款利率更惨，长期大额存单定存利率最高也就只有3.35%。

最近又出了一件“怪事”，多家国有大型银行的5年期存款利率居然比3年期还要低。

众所周知，存款期限越长年化存款利率就越高，贷款利率也遵循这一逻辑，以央行公布的存款基准利率为例，三个月整存整取的基准利率为1.1%、一年期为1.5%、三年期为2.75%。

又比如，一年期LPR贷款利率为3.7%、五年期LPR贷款利率为4.45%。

存期越长、资金占用成本越高，给予的利率补偿越多，这是银行为存款利率定价的基本逻辑，但最近该逻辑发生了微妙变化。

看了一下宇宙第一行工商银行的活期转定期存款利率，5年期存款利率为2.75%起，只有存到一定金额数量才能享受到3.15%的工行最高利率；3年期存款直接为3.15%，并不需要存到一定金额才能享受高利率。

无独有偶，建设银行、中国银行的5年期定期存款利率为2.75%、3年期为3.15%，同工商银行一样发生了存款利率倒挂现象。

下图为中国银行手机银行APP上显示的存款利率情况截图。

可以看到中国银行5年期存款最高利率为2.75%、3年期存款最高利率反而达到了3.15%。

工商银行、中国银行、建设银行均出现了存款利率倒挂，我相信农业银行不久之后也会出现类似的情况。

四大行是中国老百姓接触最多的银行，尤其是在最近某地村镇银行出现取现难事件后大家对于四大行的信任更加足了，宁可少要一点利息也要确保能够正常取现，防止“怪事”落到自己身上。

当然，说句题外话，除了四大行外中国的绝大部分银行同样十分安全，特别是在A股挂牌交易的那几十家银行，大家用不着因惊恐就真的把钱全部转到四大行里。

因此，四大行存款利率倒挂对人们的影响很大，全国14亿人里除了未成年人外几乎所有人至少在四大行中的一家拥有存款，换言之，这可是关系到全国老百姓钱袋子的事情。

那么四大行为何出现存款利率倒挂呢？

在我看来主要是四大行不鼓励储户存5年定期存款了，这么做的目的是降低存款利息支出。

比如，曾经三年期定期存款利率为3.15%、五年期定期存款利率为3.25%，假设10万亿元存款全部为3年期或5年期定期存款，一年下来银行需要支付的利息差了整整100亿元。

现如今五年期存款利率调整至2.75%了，100亿元省下了下来，要么增加了银行的利润，要么通过降低贷款利率为小微企业减轻融资负担。

国家政策层面一直在引导金融机构降低贷款利率，如果存款利率不下降贷款利率很难下降，作为国有银行，四大行先做出了表率。

另外一方面，这也体现了四大行对于银行存款未来趋势的判断，他们认为未来存款利率还会下降，所以才会调低了5年期存款利率。

为什么这么说呢？

大家先要理解银行存款中的一个基本原则，即哪怕第二天存款利率发生变化也不会影响前一天已经存入的银行存款利率。

比如，张三于2022年6月29日存入10万元至某银行，存款利率为3.2%，存款期限为5年，2027年6月29日之前这10万元均按照3.2%计息。

2025年6月29日，全国存款利率下跌，这家银行的5年期存款利率下降至3%，张三的存款并不会受到影响，2025年6月29日至2027年6月29日之间还是按照3.2%计息，只有在2025年6月29日后新存入的5年期存款利率才会变成3%

理解了这个原则后你就能看透银行的“小心思”了。

四大行判断3年后定期存款利率还会下降，如果储户以高利率存入5年期定存，那么3年后即使存款利率真的下降了这部分存了5年定存的储户依然能够用高利率计息2年。

因此，银行索性现在就把5年期存款利率调下来，存5年的储户不仅一分钱利息也没有“多赚”，反而比存3年能够获得的收益还少了。

这个小心思反映了四大行对于未来存款利率的预期，但在我们看来就不是一个好消息了，四大国有银行掌握的信息比普通老百姓多多了，他们的判断基本八九不离十。

换言之，银行存款利率未来还会下调，长期存款利率跌破3%将只是时间问题。

暂时不会，因为没这么做的底气。

中小银行在老百姓心中的地位远没有四大行高，他们往往需要依靠较高的存款利率才能吸引到储户存款。

根据相关规定，3年期及以下存款利率必须在基准利率的基础上加点，3.55%即是存款利率上限；5年期定期存款没有基准利率，中小银行们往往会在这上面做文章，提高利率至4%以上吸引长期存款资金。

近期来看不太可能出现利率倒挂，但未来就不好说了，毕竟存款利率整体下跌的趋势无法改变。

利率倒挂只是手段，存款利率逐渐下跌才是目的。

对于主要存款在四大行的存款人而言一定要看清利率再存，千万不要想当然选择最长期的五年定期存款，不经意间你可能损失了0.4%的存款利息，而且一下子就损失了5年。

以20万元存款为例，0.4%的利差每年折合800元利息，5年下来总共4000元，对于普通老百姓来说不是一个小数字，差不多是不少人一个月的工资了。

另外，我之前已经反复提醒过大家一定要尽早存钱，而且选择最长期的5年期存款，这样能够避免存款利率整体下降带来的不利，提前锁定高利率。

没想到那么快就被我眼中了，还是同样的观点，能存三年的不要存两年或者一年，除非你确定三年内必然会使用到这笔资金。

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