购买重疾险需要注意哪些保险条款（重疾险投保须知）

距离旧重疾下架只剩 5 天，1 月 31 日，所有旧定义重疾险将全部下架。

很多朋友可能会趁着最后一周的时间，来给自己或者家人补充重疾保障。

我们建议：有投保意向的朋友，现在就可以开始准备投保资料了，千万不要等到最后一天。

不过，对于没买过重疾险的朋友来说，可能会对投保流程比较陌生，操作起来难免会手忙脚乱。

所以，我们整理了大家在投保时经常遇到的问题，希望能帮助大家顺利投保。

投保之前，我们要先了解整个投保流程，以及在投保过程中需要用到的资料。

我们分五个步骤来看：

如果通过不了健康告知，可以尝试智能核保或者人工核保，具体要哪些资料我们会在 第二部分 详细讲解。

提醒大家，如果是给父母、爱人或者孩子投保，投保人和被保人的资料都要准备好，而且最好提前约定投保的时间，方便进行身份认证和确认信息。

假如小张给爱人投保，小张就是投保人，她的爱人就是被保人。

如果两人不在同一个地方，可以发送链接给对方认证。

给未成年的孩子投保，孩子就不用做身份认证，信息填写正确就行。

面对密密麻麻的健康告知，很多人会有一种感受：每个字都认识，凑一起就不知道是在说啥。

其实不用担心，大陆的健康告知是 “有限告知”，即 问什么答什么，没问到的就不答。

大家只需要仔细核对每一条健康告知，如果健康告知没问到，就可以正常投保。

万一以前生病住院过，或者查出一些异常等，可以试试 智能核保 或人工核保，核保通过后仍然还有机会买保险。

1、智能核保

以前买保险时，如果要核保，只能在线下提交资料。而现在，通过手机也能提交核保。

以 30 岁的小张为例，她体检查出乳腺结节，如果只看健康告知，是没办法买的。

但通过智能核保，符合一定条件后，可以正常承保。具体操作步骤如下：

可以看到，智能核保非常方便快捷，只要根据自己的实际情况选择，就能快速得到核保结论，且不会留下拒保记录。

考虑到有些情况比较复杂，智能核保可能没办法解决，这时我们还可以试试人工核保。

一般在智能核保列表中，点击最下方的 “其他”，就可以申请，具体步骤如下：

2、人工核保

人工核保就是 把病历、检查单等资料上传给保险公司审核，一般 1 - 3 天就会出结果。

我们以比较常见的几种疾病为例，看看需要提供哪些资料：

可以看到，一般要提供近期的复查报告。由于每家公司的要求不同，具体资料以保险公司的要求为准。

以甲状腺结节、乳腺结节为例，如果是比较轻微的 1 级或 2 级，提供分级报告后，有机会正常承保。

提交核保资料后，保险公司会进行审核，一般有 5 种核保结论，分别是 正常承保、加费、除外、延期、拒保。

同一种疾病，每家保险公司的核保结论不同，有的保险公司会加费承保或拒保，有的则会正常承保。所以 大家可以同时选几款产品提交核保申请，选择核保结论最好的进行投保。

在旧重疾全面下架这个时间节点，各家保险公司核保的人都非常多，等待时间可能比以往要更长。

我们也整理了各家公司截止提交核保的时间，大家可以看一下：

根据大部分保险公司的政策，即使产品下架了，只要我们在核保截止前提交完整资料，核保通过后也能买，大家不用担心。

其实我们在衡量要不要加保时，最关键的问题是：保额到底够不够？

以最高发的癌症为例，目前的平均治疗费在 30 万左右，实际的费用可能会更高。

因此，我们建议 重疾保额至少 30 万起，要是你买的保额还没到 30 万，可以考虑再加一些。如果预算多些，还可以考虑 80 万甚至 100 万。

最后提醒大家，虽然留给旧重疾的时间不多了，但大家在买之前，一定要 先了解清楚保障内容，仔细做好健康告知，不要盲目跟风。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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