投保资助型特点（什么是标体与非标体投保）

本来不想这么快写到这个内容的，实在是身边越来越多的人是非标体来投保了，然后各种非标体投保的问题层出不穷。所以今天就先说说什么是非标体投保。

大家听到了一个词，“非标体”那对应的就是“标体”，那什么是“标体”什么是“非标体”呢？

标准体，简称“标体”：在人身保险的核保中,标准体是健康体人群的总称;可以按照标准保险费率承保,也称无条件承保。其实标准体再往上还有优选体、超优体，这里就先不讨论了。

非标准体，简称“非标体”：就是有条件的承保或者拒保等等。

所以，非标体是相对于标准体而言的，不过一年四季，谁还没有个头疼脑热、毛囊炎、青春痘。或者一不小心崴脚、骨折等外伤，那么身体出现什么程度的问题，才叫非标体呢？

很简单，上述9条健康告知里，只要任何一项中的任何一条，你的选择为“是”，那么很不幸的恭喜你，你就成为了保险公司眼中的非标体客户。

不过不同保险公司，不同产品、不同时间的健康告知都可能不相同，这些产品间的对比就交给专业人士吧，比如糯米君。那投保人应该做些什么呢？

1、准备最近一次的体检报告及相关病症的详细资料

2、尽早投保，因为你不知道病症明天会变成什么样。

这个时候有些人会说那我已经被保险公司列为非标体，是不是就和保险说再见了。

当然不是！

虽然精算师在设计产品的时候为了好核算成本，只考虑标准体，但是大部分的非标体也只是存在小问题，实际的风险和标准体的风险无差别或者风险可控，当然了也有部分的确无法承保。所以，保险公司还有一个“门神”，那就是核保员，他们的工作就是：

这个时候，可能有些买过各类保险的客户就想了，我之前住过院、做过手术或者体检有些大大小小的问题，在咨询当时保险业务员的时候，担心身体这些问题会导致以后无法理赔，并将自己的情况告知了业务员，这时候，业务员夜观天象、掐指一算：“我回头和内部人员确认下，应该没啥大事，都是小问题，放心吧，不用告知，一定能赔！”

那像这种情况，未来到底能不能赔？糯米君这里只能说 “呵呵”了

本来买保险就是想买个安心，将未来的不确定性、潜在性的风险转化为确定性的保障，但这样无视健康告知，绕过保险公司的“门神”，不遵守游戏规则，未来理赔的时候，保险公司自然也不会让你安心了。

这也是为什么现在部分人说保险都是骗人的！买的时候什么事情都没有，什么都没问题，结果理赔的时候这个不赔，那个不赔的原因所在了，当然了这样和保险销售人员的职业操守、专业度有关。所以这里再次重申一遍，专业的事要交给专业的人！你所要做的就是考察这个人是否专业！

这里再说一下什么是健康告知？

健康告知是指保险公司在接受客户投保申请前，要求投保人填写或确认的，关于被保险人的真实健康情况告知。

内地保险的健康告知大都是有限告知,客户只需要回答保险公司提出的问题。有人问了，有限告知？那就是还有无限告知？是的，不过这里就不多说了，在中国大陆健康告知只要记住8个字即可。

问啥答啥！不问不答！

所以，为了未来理赔安心，我们就要遵守游戏规则，一起来看看，正常走核保流程，会有什么样的结果。

标准体

案例：小A在26岁时卵巢囊肿住院，5天后康复出院，现在30岁，如实告知保险公司，并提供了当时的住院资料及一年后的复查资料，核保员认真审核后，评估小A的健康风险很低，给出了标准体承保的结果。

标准体的意思就是，核保员把小A的风险等级等同于健康体，小A享受和标准体一样的保障，未来发生理赔，不会因为之前的住院而被保险公司拒绝理赔。

除外责任

案例：小B 28岁时体检发现右侧甲状腺存在结节，直径小于1cm，TI-RADS分级为2级，边缘规则，无血流信号，并且甲状腺功能正常，小B如实告知保险公司，并提供了体检报告，核保员认真审核后，评估小B的甲状腺风险偏高，给出了甲状腺疾病除外的结果。

除外责任的意思就是，结合小B的案例，未来甲状腺发生的理赔，如：甲状腺癌，保险公司也就不承担理赔责任，而甲状腺以外的其他器官发生理赔，保险公司依然是按正常进行理赔。

加费

案例：小C 35岁时，在体检的时候发现是脂肪肝，好在肝功能一切正常，小明如实告知保险公司，并提供了体检报告，核保员认真审核后，评估小C的风险等级略高，给出了加费20%的结果。

加费的意思就是，未来小C发生任何风险，保险公司都会完全按照合同来进行理赔，不会有任何的保障缺失或者打折扣，只不过，小C会比标准体的缴费更贵一些。

延期

延期的意思就是，针对被保险人现在的身体状态，核保员觉得风险较大，提出了暂缓投保的结论，等一段时间后，依据复查的结果，才能决定以何种方式来承保。

拒保

案例：小D BMI值35.8，脂肪肝，同时已经肝功能不正常。小D如实告知保险公司，并提供了就诊报告，核保员认真审核后，给出了拒保的结果。

拒保的意思就是，核保员评估小D发生理赔的风险过大，所以拒绝了小D的投保请求。

所以，非标体投保，一样还是有可能享受和健康体一样的保障（标准体承保），次之就是除外责任承保和加费承保，严重点可能会被延期（暂时拒保），最严重就是吃了保险公司的闭门羹（拒保）。

每个非标体客户都希望能按标准体承保，所以，这就是客户最大的需求。作为一名保险经纪人，能够做的就是站在投保人身边，代表投保人的利益，为客户争取到最好的核保结果。这里就要说下非标体客户，经纪人更加具有优势了，还没看过保险代理人与保险经纪人有什么区别的，请阅读我的文章《保险代理人和保险经纪人的区别》

我举一个例子

假如小A是非标体，只在一家公司的保险代理人投保一个产品，当出现加费、延期、拒保的时候，如果再次投保其他家产品，那么细心的小伙伴可能想起来上面健康告知第一条的内容了。

假设前一家核保结果是拒保，这个时候在投保其他家就会有两种结果。

如实告知

那么极大的概率也是拒保，因为核保也是要人力成本的。既然已经有一家提出拒保的结论，那么其他家核保人员很可能也是拒保的结果。

不如实告知

呵呵，不遵守游戏规则，未来理赔的时候你懂的

作为以客户需求为导向的经纪人，我们的工作价值，就是在告诉客户一定要如实告知，帮助客户从保险公司那里获得最有利的核保结果，同时可以同时投保多家保险公司的产品，然后从中选出最满足客户利益的投保结果。因为每家核保会有一些差异，有的相对宽松一些，有的相对严格，如果客户的情况比较复杂或者症状较为严重，那就只能退而求其次（除外责任和加费），尽量避免延期和拒保的出现。

总结

1、一定要如实告知，不要心存侥幸。当然了也不要把所有得病、住院经历都告知，做到八个字，问啥答啥！不问不答！

2、如果是非标体，一定要做到多家投保，避免一家的核保结果影响其他家产品的投保。那样就真的无法投保了。

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