三支柱养老保险怎么改革（第三支柱养老保险指的是什么）

今年12月的中央经济工作会议首次提出“要规范发展第三支柱养老保险”，这说明随着我国老龄化时代的到来，国家开始加紧布局养老保险第三支柱。#补齐养老保障短板迎重大机遇#

按照西方国家的观点，对于老年后的养老保障可以分为三根支柱。第一支柱是由国家财政提供的基本养老金，通过社保税或者社会保险的方式筹集。第二支柱，是国家不再主动参与，由用人单位和职工共同缴费并建立的年金制度，不过年金制度的养老有限责任，主要是以年金积累的总额来确定。第三支柱，是由个人给自己养老规划，准备的各种养老保障。

第三支柱养老保障，从不同角度可以分为养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等等。也有专家把个人退休后继续工作获得的收入作为第四支柱，这实际上需要个人有一副好身体了。

目前，我们国家的大家的养老金待遇过度依靠政府提供的公共养老金，目前大约占大家全部养老总收入的70%以上。企业年金和职业年金制度处于初步发展阶段，能够提供的养老待遇不足30%。第三支柱小的几乎忽略不计。像美国三支柱养老均衡发展，个人养老金大约能够提供全部养老金的1/3左右。由此也可以看出，确实未来我们的个人养老保险会有很大的发展前途。

政策倾斜将是发展个人养老保险制度的重要基础。我国在2018年在上海、福建、昆山试点税延型养老保险，共推出三类四款产品，收益确定型、收益保底型和收益浮动型。初始费用收费不超过2%或1%，资产管理费一般也不超过净值的1%。可实际上税延性养老保险尽管在发达国家很成熟，但是我国的认可度还是偏低，2019年的总销售额仍然只有2亿多元，大部分还是有保险公司的一些从业人员购买。

说实话，2019年我国实施个人所得税改革以后，很多人的个税起征点提升到了七八千元以上，我国的纳税人群也减少到6,000万人左右，不足全部就业人员的十分之一。税延型养老保险也不是不用缴税，只不过是把税收延迟到未来。中国人还是希望把养老资金留在自己的手中更放心一些，本身税延型养老保险的市场就不大。

根据近40年来改革开放经济发展的经验，居民收入在不断快速提高，人们还不适应通过储蓄应对养老的模式。根据十四五规划和2035远景目标，2035年的GDP目标是比2020年100万亿元再翻一番，如果再加上国家推动收入分配改革，预计人们的收入还会增长一倍。这都是刨除了物价增长因素后的实际增长。相应的储蓄资金，相对于货币增长和人均收入在不停的快速贬值。

不过发展养老保险第三支柱，对于减轻公共养老金的压力，完善我国金融市场保险体系有非常大的帮助。

我国的老龄化时代已经到来，2019年65岁以上的老人数量已经超过了1.76亿，未来每年都会有大量的财富以寻求养老为目的。不仅仅是商业养老保险市场，包括养老基金的管理，都有很大的发展空间。年轻人如果想更好就业的话，还是抓紧学金融管理吧。