养老保险和养老金之间的区别（缴纳养老保险近20年）

网上有一位朋友晒出了成都一位退休老人的养老金退休审批表。养老保险缴费19.833年，养老保险个人账户6.28万余元，退休养老金只有1504元。有的人觉得这样低的养老金，基本上也就够吃饭而已。可是实际上，这样的养老金待遇真的不亏！让我们比较一下付出和待遇。

四川省的养老金计算公式是这样，如下图：

基本养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成，独生子女父母还有按比例提升养老金的部分。

由于参保人是1995年12月31日以后参加工作并缴费的人员，没有过渡性养老金待遇，只有基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

四川省的养老金计发基数是7041元，平均缴费指数0.693，缴费年限19.833年的情况下，计算过程是这样的：

7041×（1 0.693）÷2×19.83× 1%。

计算结果就是基础养老金的额度，结果是1181.91元。

个人账户养老金相对好计算，直接是养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户余额为62861.56元，50岁退休计发月数是195个月，每月个人账户养老金322.37元。

两部分相加，结果为1504元。

这实际上是女性50岁退休的养老金，缴费年限相对较短，只有不足20年。大家知道女性未来能领取多少养老金吗？目前，我国的女性人均预期寿命已经超过了80岁。特别是现年已经50岁的中老年人，已经度过了很多风险，她们的预期寿命＋现在年龄还会比80岁更多。也就是说50岁开始领养老金，未来将平均领取30多年的养老金待遇。由于养老金是供养到参保人去世为止的，所以我们用平均来计算。

领取养老金的这30多年时间，每年国家都会对退休老人的养老金进行调整。2021年四川省养老金调整方案是分为定额调整、挂钩调整、适当倾斜三部分构成的，按照这样的调整方案，即使只考虑定额调整和挂钩调整，也会增加81元左右。30多年的时间，养老金足够增长到四五千元。

20年的养老保险缴费时间，总共缴纳的养老保险费也就十几万元。现在一年能够领取1.8万元左右的养老金，未来可能会增加到五六万元。30年时间领取的养老金钱数，预计能够达到100万元左右。这是一笔多么划算的投资？而且是供养到参保人一直到去世为止的，还会年年增长。

参保人去世以后，其遗属还可以领到丧葬补助金和抚恤金待遇，有关标准现在已经实现了全国统一。丧葬补助金标准是两个月的上年度城镇人均可支配收入，抚恤金标准是9~24个月的人均可支配收入。缴费20年，抚恤金最多可以领取14个月。四川省2020年的上年度城镇人均可支配收入为3187.8元，按照11个月计算能达到3.4万元左右，未来还会越来越高。

综合以上各种待遇，我们可以看到养老保险是一份非常划算的保障，能够领取一份养老金真的是一件很幸福的事情，特别是50岁退休的女性。

如果嫌我们的养老金低，50岁还远未到失去劳动能力的阶段，可以自己继续工作，再挣一份额外收入的。