年收益率高的产品（给高收益的产品排排序）

增额终身寿的产品一直是百花齐放，

打眼儿一看，各个都写着“收益3.5%”，谁比谁都差不多。

但一算真实收益，能发现差别不是一点点：

有些好产品是真的有逼近3.5%的收益，

有些产品却是挂羊头卖狗肉，写着预定利率3.5%，实际只有3%出头。

而且增额终身寿的市场变动真的太快了。

就看今年，上半年还有不少好产品可以选，一眨眼都下架了，而且再无回归可能。

像是8月初，颐悦无忧突发下架，今天通知，第二天就没了；

金玉满堂也早就已经宣布9月30日下架，现在只剩一个月了。

所以公子索性花了点时间，把目前市面上常见的增额终身寿都给大家盘点了一下，给大家一个一次性参考：

至于目前哪些产品比较好，公子从收益和限制两方面给大家仔细讲讲。

一、收益对比

公子人称保险界甘地（肝帝），为了不负名号， 干脆熬了个大夜，

找了市面上常见的十几种增额终身寿险，顶着视力下降的风险，挨个儿看过了条款，做了这么一张表：

所有的投保要求、保险责任、附加责任、收益和IRR等等，全都统计出来了，大家可以存图下来慢慢看。

当然了，增额终身寿作为储蓄险，最让人看重的其实是收益和回本速度。

只是各个产品的收益，数字多了都看的人头疼，

所以公子就花了一天的时间把所有产品的、各个年份的收益全都塞进了表格里。

Ps：统计、核对数据的时候，真的很想摇个AI帮忙！

好了，说正事。

由于各个产品的缴费方式都有不同，

所以选择最常见的趸交、3年交、5年交以及10年交来为大家做一下收益对比；

懒得看上面数字的，可以直接看表格最下面的IRR，比较直观。

1、趸交

一般来说，选择趸交方式的人并不多，所以趸交表现特别亮眼的也比较少。

上一个趸交表现很优秀的是颐悦无忧：

回本快，后续收益也很不错，但它月初的时候已经被监管紧急喊停了。

而目前市面上的产品，面对趸交这种方式，表现都差不太多。

就长期收益来看：

表现最显眼的无疑是金玉满堂，irr能到大约3.482%；

30岁男，趸交10万，7年就能回本，到85岁时能获得差不多65.7万。

而其他排在前列的，比如昆仑增多多三号、鑫享盈、鑫满意、传世壹号、益利多，

最终的收益都差不多，能到65.6万左右，会比金玉满堂少个大几千。

而回本速度比较快的：

趸交方式里，最快回本的就是倍护金生和传家有道，

倍护金生3年回本、传家有道4年回本，

但回本后的现价增长速度明显慢了一大截，后期收益也有点乏力，并不推荐。

2、3年交

3年交的情况下，差距就更明显了；

均以30岁男性，年交10万，连续交三年来做假设。

从长期收益来看：

昆仑增多多三号算是异军突起，在3年交的情况下表现非常好，

前期收益比较平淡，9年才能回本，但后期收益越来越猛，

总共交30万保费，85岁时的收益差不多接近4倍杠杆，最终irr也达到了3.494%，

已经非常接近增额终身寿的最高收益3.5%了。

紧随其后的是老面孔：金玉满堂。

回本更快，7年就行；

最终85岁时的收益也只比增多多三号少个几千元，irr也能达到3.491%。

最后是益利多，irr只有3.48%，也是7年回本，

虽然收益略逊于前面那俩，但跟后面的比还是强很多的。

至于回本速度，长生优加加2年回本，倍护金生3年回本；

如果纯粹当做短期储蓄的话，存个5年左右，确实要比存在银行更好一点。

综合来看回本速度和收益的话，其实金玉满堂还是理所当然的最强，两项都不弱。

3、5年交

5年交和3年交类似，排在前面的仍旧是增多多三号＞金玉满堂＞益利多。

但综合回本速度和收益，仍旧是金玉满堂最强。

4、10年交

10年交和前面就又有区别了，在这种缴费方式下，

各产品的回本速度都差不多，基本上都在9-10年回本。

从长期收益来看：

增多多三号直接退出了第一梯队，益利多反而变成了收益最高的；

85岁时irr有3.489%，能拿到568万的收益，9年就能回本。

金玉满堂同样也是霸榜的产品，回本速度也变成快的那一拨，也是9年回本；

最终到85岁时能拿到567.6万的收益，irr差不多是3.488%。

另外还有一个值得说的，是招商仁和的金盈卫；

收益虽然比不上金玉满堂这种互联网顶尖产品，但却是大保司出品。

其他大保司的产品像是长城的司马台，收益也就在3.36%的irr这个级别徘徊，

金盈卫的irr却已经冲上3.46%了，实际收益更是差了二十多万。

综合来看，10年交的情况下益利多和金玉满堂同样优秀，选哪个都可以；

如果比较信任大保司的话，金盈卫也非常不错。

二、产品限制

这里的限制主要是只减保方面，因为会影响到后期是否能灵活取用。

一般来说，减保规则就是有宽有严；基本上分三类：基本无减保限制＞减保稍有限制＞减保限制严格

像是鑫享盈就属于基本上无减保限制的类型；次数、频率都没有要求，减保金额最低100元，约等于无。

而益利多就属于减保稍有限制，减保金额和最低保费要求都比较高。

最后两种就属于减保限制严格的，不仅对减保金额、最低保费有要求，甚至对年龄都有要求，基本上就是写着可以减保，但实际上减保可能性不大。

回归到目前市面上表现最突出的三款产品：昆仑增多多三号、金玉满堂、益利多。金玉满堂的减保无疑是最灵活的，虽然有投保时间限制（减保需满14个月），但并没有次数、频率的限制。而增多多三号、益利多、金盈卫明显要弱一些：增多多三号和金盈卫都要求每年最多减保不能超过基本保额的20%；益利多虽然没有总额限制，但每次减保有最低限度（1000元）。

此时结合收益来看，明显金玉满堂要更拔尖一点，各方面都很优秀；而金盈卫作为大保司产品，减保限制不多，收益也不错，同样可以选择。

三、推荐产品1、金玉满堂

目前综合来看，金玉满堂是市面上最好的产品了。但月初弘康就发通知说9月30日会下架产品，我们可能马上也要永远跟金玉满堂说再见了。

就产品本身来说，金玉满堂不管是趸交还是3年、5年、10年交，回本速度、长期收益、减保限制等等的条件都排在前列，全方位的强，怎么买都不会亏。

而且它要比其他产品多一项附加责任：假日交通工具意外身故责任。

如果节假日出行期间，乘坐交通工具不幸身故，除了能够获得保险本身的身故/全残保险金外，还能够额外再拿到一份当年的有效保额作为赔偿。

2、昆仑增多多三号

增多多三号的主场其实是在3年交和5年交这里，长期收益一骑绝尘，

基本上只有金玉满堂能比肩，但回本慢也确实是个硬伤。

另外增多多三号也附加了责任：长期护理保险金。

如果丧失日常生活能力，按年龄段不同，会按照合同具体情况获得一笔赔偿金。

整体来说，比较适合买给自己用来养老，毕竟一般的增额终身寿只保身故/全残。

3、招商仁和金盈卫

大保司出品的金盈卫，别的不说，起码底气很足，

长期收益放在一众大保司里也是非常优秀的。

减保条件也比较少，毕竟同为大保司的盛世金越，减保甚至还有年龄限制。

除此以外，金盈卫还支持隔代投保，很适合一些想把资产留给孙辈的人；

所以如果想在大公司里，找一款收益不错的增额终身寿，金盈卫绝对是首选。

目前的情况，金玉满堂无疑是增额终身寿的第一选择；

但针对的人群不同，主场也不同，

所以综合下来三款产品各有各的优势，大家可以自行考虑。

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