财务自由的五个阶段（实现财务自由的5个步骤）

每次股基大跌时，很多人感觉自己离财务自由又远了。

往往在这些节点，段子手们也按耐不住，甚至还会拿“节假日”和“大跌”一起调侃两句：

节前涨，让你以为自己有钱，促进多多消费；

节后跌，让你认清自己没钱，督促好好工作。

是不是逻辑严密，听起来好有道理。

不过，投资的目真的只是为了让你有能力多消费，避免多工作吗？

不是的，财务自由意味着解放你的自由时间，让你不用再过多为钱考虑，而是去做属于你天赋使命的事情。

我们说过财务自由的公式：被动收入 - 日常开支 - 通胀 > 0

我们也曾经在《在中国实现财务自由到底要多少钱》里讲过财务自由的5个阶段，但到底要怎样才能一步步踏上这些阶段呢？

今天，我们就来分享早已踏上财务自由彼岸的著名投资者、畅销书作家《钱：7步创造终身收入》托尼·罗宾斯的观点。

让我们向托尼老师学习，到底要怎样才能有章法地实现财务自由？

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第一步： 多存钱。

你可能会觉得这是句废话，但如果当你面临选择时，这第一步的短短三字就可能让你作出完全不同的选择。

比如，买车。

现在，由于绿色牌照大多为0元赠送，一辆新能源电动车的确要比以往燃油车的总花费要小很多。

但尽管如此，如果要买上一辆，依旧要花费10~15万元。

不过，如果你按照6%的中低风险年化收益率来看，10~15万约合每年6000~9000元的收益，月化下来也有500~750元。

与此同时，使用电能在费用上的确要比传统燃油有很大成本优势，但停车费、保险费等一系列费用依旧避免不了，这部分的支出每月大约会在800~1500元之间。

如此计算下来，仅仅是否买车这一个选项，你的两个选择的支出差就在1300~2250元，1年下来就是1.5万~2.7万的现金流差异。

这会导致什么结果呢？

很多人在牛市、基金大年虽然可以赚到30%以上，但苦于本金少得可怜，绝对收益并没有多少。

而如果你能在生活的每个决策中通过做对决策“多存钱”，那么5~8年后，你是否就有更多资金让你打理呢？

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第二步：少上当。

随着工作年限上升，不少人已经积累了一定财富了，此时你就会想着怎么让手里的钱再生钱。

有类似理财思维固然很好，但人们在投资理财时，往往容易误入歧途。

比如老何参加工作没多久时，好不容易存了1万元，已经想好去买一支研究过不少时间的主动基金了。

可当时不像现在手机app购买起来如此方便，要亲自前往银行申购。

没想到银行理财经理小姐姐说服力了得，申购时向老何疯狂推荐一款新发行的封闭型基金。

老何当年还是财务知识薄弱的“小何”，就在她巧舌如簧的循循善诱下，小何临时修改了最初的投资决策。

结果可想而知：封闭期满时恰逢大盘由牛转熊，小何赶着结婚用钱，最后只能割肉割在地板上。

事实上，无论是银行理财经理，还是投顾顾问，由于立场的原因，她们一定会优先推荐给你销售提成最高或者KPI压力最大的产品。

此时，如果不能透过现象看到本质，那么你就很容易在投资开始之初就遭遇上当折戟。

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第三步：做规划。

你在工作中要做项目方案，你在给客户提案时要展示解决方案，那么我们在为自己的财务自由目标努力的时候，为什么就不做个人或者家庭财务的规划方案呢？

是的，我们不仅要做规划，而且在做个人或家庭财务规划方案时，还一定要清楚三点：

第1点，我要去哪儿？

比如我们曾经在《在中国实现财务自由到底要多少钱》里说，在中国，我们根本就不需要达到绝对财务自由的第五阶段，普通人只需达到财务活力的第二阶段就足够拥有自由时间去实现自己的天赋使命了。

所以，如果你生活在一线城市，完全可以给自己定下以财务活力第二阶段：即每个月2万元被动收入为目标终点。（二三四线城市可根据实际情况酌情递减）

第2点，我要多久实现？

每个人的寿命都是有限的，我们一定不希望等50年后才实现这个目标；

当然，过于激进，1年内就想达成也会困难异常，让人焦虑。

因此，定下8~10年内完成目标则是相对可行的。

为什么是8年呢？

因为根据10000小时定律，一个人只要在某个技能上刻意练习1万小时，它就能成为这个领域的行家。

10000除以365天，再除以每天刻意练习8小时（摸鱼时间不算），那么3.4年左右你就完全可以在该领域成为真正专家，获得行业高薪，之后的4.6~6.6年则是你以高薪去积累本金的时间。

第3点，我要实现财务活力的具体路径是什么？

我们以财务自由第二阶段，财务活力（一线城市）为例：

实现需要“2万元/月”的被动收入

=24万元/年的被动收入

=400万元 x 6%年化收益

=300万元 x 8%年化收益

=240万元 x 10%年化收益

从上面的公式中，你可以很明显地看到，如果你的相对稳定年化收益越高，你在8~10年后所需要的本金就越少。

所以，接下来你就能把目标拆解为2个关键结果：

关键结果一：完成x万元本金积累；

关键结果二：掌握稳定y%年化收益的手艺。

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第四步，做配置。

现在目标已经明确，目标拆解的关键结果也很清晰了，你可能会说，现在银行理财4%都快没了，怎么可能做到8%~10%的年化收益呢？

在回答这个问题之前，不知你是否回测过：如果你从2015年牛市高位定投沪深300etf到今天的年化利率是多少？

答案是：年化7.45%。

那你又是否知道，如果你进行了一定的资产配置，你的年化利率又能达到多少呢？

答案是：大约为8%~10%。

是的，你没有看错。

在你努力了3.4年，每天刻意练习8小时之外，如果你还能投入1~2小时研究资产配置，你也可以获得8%~10%的年化收益。

资产配置把你的本金分为三个水桶：

第一个水桶是安心水桶。这个水桶求稳，让你获得心理安全，比如债8股债9股1的优质固收+类的产品组合就是很好的防守，能形成你的安心水桶。

第二个水桶是成长水桶。这个水桶求增长，让你在承受一定风险情况下，获取更高收益。比如现在很多曾经穿越多次牛熊的老牌基金经理操盘的主动基金。

尽管它们的最大回撤大跌时的确会达到30%~60%，但这些回撤在多年后看起来只是一朵小浪花，十几年下来的年化收益能达到15%~20%。

第三个水桶是梦想水桶。这个水桶求爆增，比如2020年的理想汽车，从年初的4美元涨到66美元，1年实现15倍增长。梦想水桶只适合用很小一部分资金去投入你存在信仰的股票，并不适合大规模投入。

这个水桶通常是空的，投资标的也经常是渴望而不可求。但现实中很多人却总是期待一夜暴富，把过多资金投入其中，甚至不惜举债、使用杠杆资金，最终往往以一地鸡毛告终。

这三个水桶构成的资产配置千变万化，其中尤以桥水基金的全天候组合（1973~2013年历史年化收益率9.5%）、斯文森组合（1973~2013年历史年化收益率10.16%）最为出名。

当你依靠自己的知识积累，能深刻理解并践行资产配置时，这就标志着你已经开始掌握普通人并不熟悉的年化8%~10%收益率的手艺。

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第五步：稳收入

通常认为，如果本金足够，年化收益又能稳定达到8%~10%，那么你已经一步踏入财务活力的境地了，但有些特殊情况又会让我们猛跌回来，那就是负向小概率事件的发生。

为此，你要做好两方面的准备：

第一，买一份保险。

这个非常好理解，用保险对冲你的负向风险，老何无需赘述。

第二，判断风险权。

什么意思？

简单来讲，就是在做出某项行动前，你要判断这件事情的风险收益比。

比如假设有人给你一把装了1枚子弹的左轮手枪，让你往自己的太阳穴上开一枪，如果你不死，他就给你1000万美元，你干不干？

不论你干不干，反正我不干。

为什么？

因为这是一件收益有限，风险无限的事情。

你的死亡概率太大了，高达16.6%。

但如果你万一，不，不是万一，而是六分之一。

如果你死了，可就什么都没了！你的风险变成了无限大！

所以，当你给自己定好财务自由目标的当下，下面几件“收益有限，风险无限”事情你可千万别去做：

贪污、行贿、受贿

职务侵占

闯红灯、乱穿马路

疫情期间不带口罩出门

乘地铁抢门

……

总之，在你作出一项行动前，思考一下，这件事情是否“收益有限，风险无限”？

只有能持续地能让你在财务自由游戏里玩下去的行动，才是符合“稳收入”的游戏。

最后的话

我们都希望成为更好的自己，如果你能在8~10年内实现财务自由中的财务活力，那你就拥有足够的时间，去使用你的天赋使命，成为更好的自己。

今天的：

第一步：多存钱；

第二步：少上当；

第三步：做规划；

第四步，做配置；

第五步：稳收入。

都是经过前人践行有效的步骤，希望你也能在读完这篇文章后，在评论区或者你自己的笔记本里，迅速写下你的规划或计划，从今天开始，让我们一起走上财务自由之路。

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好了，今天就讲到这里，

每次为你凝结一个知识结晶，

每次都和你一起有策略地成为更好自己。

我是行为心理的研究者和践行者，

畅销书《行为上瘾》作者，我是何圣君，我的文章会定期更新。

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希望通过本文的交流只是我们彼此成就的开始，

因为人生所有的修炼都只为在更高的地方遇见你。

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