征信报告详细版图解（个人征信报告图解）

个人信息里面最重要的一条就是个人银行征信，人行征信是由中国人民银行出具的个人信用报告。通俗的讲就是个人跟任何银行机构或者有资格记录征信的机构所有的交易信用记录。也就是你的除储蓄卡之外的每一笔交易都会在银行的征信系统中显示。征信报告是中国人民银行出具的信用历史记录，只记录了过去个人跟金融机构的信用情况，同时它也是银行给个人进行再次授信的重要依据。

征信又分为人行征信和非银行征信。人行征信是上面所讲的中国人民银行出具的征信，非人行征信指除中国人民银行之外的数据机构记录的个人信用报告，比较常见的是支付宝的芝麻分，腾讯的腾讯信用，鹏元征信等。这些机构的记录了个人在民间一些机构的贷款状况，又被我们俗称为大数据系统。

今天青木主要讲解的是中国人民银行出具的官方征信，即：人行版征信。人行征信又分为简版和明细版征信（详版征信）。

简版征信是在中国人民银行征信中心（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/）上打印，验证个人信息后24小时内发送验证码，然后可以直接在网上下载。

人行明细版征信主要包含以下几个部分：

▲ 本次查询概要 (包含报告查询时间、姓名、身份证号、查询原因)

▲ 个人基本信息 (包含身份婚姻信息、学历信息、配偶信息、居住信息、职业信息)

▲ 信息概要 (包含信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要)

▲ 信贷交易信息明细 (包含贷款、贷记卡、担保信息)

▲ 公共信息明细 (包含住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录)

▲ 查询记录 (包含查询记录汇总、机构查询记录明细、本人查询记录明细)

从中国人民银行和其他银行出来的征信报告会由略微的版本不同，商业银行的征信报告一般里面会由部分字母代替，但是不影响征信内容。

【本次查询概要】

这部分的信息比较简单，主要内容是征信报告的查询时间，被查询者的姓名和身份证号，还有最后一项是征信查询原因。

个人查询的征信报告一般显示为本人查询（临柜），其余比较常见的由贷后管理、贷款审批、信用卡审批、保前审查、担保资格查询等。除本人查询外，其他几类均有银行工作人员查询个人征信报告时勾选。例如：平安普惠的贷款征信查询以保前审查为主。如果个人在做贷款时，银行观察到征信报告在近几个月内贷款审批和信用卡审批较多的话，很有可能拒批，密集的征信查询在银行看来是个人非常的缺钱。征信查询次数多，也是征信不良的一种表现。

【个人基本信息】

身份信息

这部分内容包含性别、出生日期，婚姻状况，单位电话，学历信息等。这些信息主要取决于你上次在银行办理贷款或信用卡审批时提供的信息更新。每项信息下面的数据发生机构，代表你该项信息是由哪些机构提供信息更新的。

该部分是个人的基本信息，该部分的婚姻和学历状况代表了个人的稳定程度，一般已婚和本科以上学历，代表了较为稳定的生活和较高的素质，也是银行在进行贷款和信用卡审批时候的重要依据。

居住信息

居住信息一般更新5条，5条以上的信息会被自动覆盖。居住的稳定也是个人评分的一项重要依据，频繁更换住所，或者在填写居住信息时，房产地址为租赁，在银行看来都是资产不良的表现。所以在进行贷款和信用卡申请时一般参考上一次征信的更新记录，稳定的住所和自置物业，更容易通过审批。

职业信息

职业信息和居住信息一样，更新5条，5条以上会被自动覆盖。工作信息在银行风控严重一般分为两类，优良职业和一般职业。

优良职业包括党政机关，事业单位，大型国有企业，银行，烟草，电力，BAT，500强，大型上市公司。优良职业在银行看来是有稳定的收入来源，还款意愿高，还款能力强。所以银行一般会为优良职业提供更高额度、更低利息的贷款。部分银行的信用卡中心，可以根据优良职业的工牌都能提供更大额度的信用卡。甚至部分银行提供低利息的信用贷款，例如郑州目前比较盛行的，中信银行公积金贷款，招商银行公积金贷款，民生银行优良职业贷款，中国银行和工商银行优良职业贷款。

一般职业就是除优良职业之外的其他行业，这部分职业之所以在银行看来不那么优质，主要是收入低，波动大，还款能力不足，导致银行在放贷的时候更多考虑的收回贷款等风险成本，以及产生不良后的催收成本。所以银行在放款的时候相对严禁。更有部分高危行业是银行禁止放款的。

不管是优良行业和一般职业，征信报告上面显示的5条信息如果不是经常变动，银行一般会认为你的工作比较稳定，房贷和审批大额信用卡审批还是会有很大优势的。其次，真实的居住和工作信息也是银行的重要参考依据。银行会根据不同的方式来核实个人真实信息，所以在填写的时候一定要注意。

【信息概要】

信息概要分为三部分：信息提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要。

信息提示

这部分主要是对贷款笔数和信用卡账户数的一个总结，目前准贷记卡基本上没有了，所以准贷记卡一般情况下显示为0。本人声明数目和异议标注数目是指本人通过人民银行征信中心对征信中心出现的逾期状况进行声明的数量。

逾期及违约信息概要

这条信息主要讲解个人贷款逾期和信用卡逾期状况总结，其中贷款逾期和信用卡逾期分别 有逾期账户数、逾期月份数、单月最高逾期总额和最长逾期月数。

这些逾期信息都是由各个金融机构上传，逾期状况记录了近五年的逾期状况。个人还是要守护好自己的征信，一旦上传征信，如果非银行错误原因，基本上是很难更改。逾期状况是银行批款的最重要的依据，我们所说的黑户也就是征信有较多逾期记录的客户。逾期越多，从银行或其他金融机构再融资的难度越大。

授信及负债信息概要

这里记录了你所有的贷款信息和信用卡信息。

贷款信息中最为关键的是贷款总额和贷款余额，代表了银行总共的授信额度，以及个人未还款额度。最近6个月平均应还款代表了你每月的月均还款金额，也是你的月均负债率。

信用卡信息中，信用卡发卡机构数代表你拥有多少银行的信用卡。信用卡账户数代表你有多少账户，这个账户不同于信用卡张数，有些信用卡是人民币和美元双币种卡，会被计算为两个账户数。授信总额度和已用额度代表了信用卡使用率，最近6个月平均使用额度与授信总额度的比率意味着6个月的平均信用卡使用率。一般情况下，每个信用卡中心在进行提额的时候都会以贷后管理的方式查询个人信用卡总授信额度。这就是很多人在申请提额的时候，信用卡中心会以综合授信额度过高而拒绝提额的原因。

贷款额度和信用卡使用额度的综合是个人的综合负债，无论是贷款还是信用卡审批，都会参考个人的负债和资产比，如果出现资不抵债的状况，贷款和信用卡都会很难审批。

【信息交易记录明细】

此部分是详版征信的核心，也是最为详细的部分。这部分详细记录了贷款、信用卡、担保信息的征信状况，着重注意的有以下几个方面：

1，前文指出过，除人行版本的征信报告能看到具体银行信息，其他银行的征信报告一般只能看到自己行的信息，其他银行以字母代替；

2，详版征信对每笔记录保持5年，也就是详版征信是5年内的征信记录，5年以上的信息会被覆盖，准确的说是60个月，也就是60期；

3，贷款记录不同于逾期记录，逾期记录5年以上自动覆盖，结清的贷款记录则保留终身；

4，征信报告中两年内的逾期记录以字母或字符代替，两年内的逾期看不到逾期金额，能看到连续逾期期数，两年以上的逾期则能看到逾期月份、连续逾期期数、逾期金额；

5，两年的逾期记录最有重要，银行一般以两年内的逾期状况作为参考，因此两年内逾期记录要尤为重视。

以下是贷款或信用卡两年内的记录状况和其中字符代替的含义。

贷款

每条贷款记录中，会详细记录贷款时间，贷款发放银行，贷款金额，贷款用途，贷款期数，贷款还款方式，贷款截止日期等信息。

其中贷款用途又分为个人住房贷款、个人商住两用房贷款，个人消费贷款，个人经营性贷款。目前的限购政策下，只要贷款中显示有个人住房贷款，无论贷款时间，贷款归属地在哪，都被认定为二套房。

除了上述的记录外，未结清的贷款账户状态有正常、逾期、非应计。正常指截止征信更新日当期贷款正常归还；逾期是超过偿还期的贷款。非应计是指转为逾期贷款90天以上的贷款。五级分类为正常、关注、次级、可疑、损失。

个人消费贷款和个人经营性贷款，按照担保方式的不同又分为信用类贷款和抵押类贷款。其中信用类贷款正常情况下在同一家银行法人机构，有且只能有一笔。

每条贷款信息的最下方是记录的截止征信记录更新时，当期到之前24个月的逾期状况。

再往下方记录是的征信更新时，第25个月至第60个月的征信逾期状况，也就是两年以上，五年以内的逾期状况。

贷记卡（信用卡）

信用卡跟贷款记录显示一样，主要显示了批卡日期，批卡银行、授信额度、账户状态，及已用额度。其中6个月的平均实用额度可以看出当前单张信用卡的使用情况，及信用卡使用率。

对外担保信息

这条信息可以看出，个人的对外担保也要上征信记录，在郑州比较常见的企业担保有郑州银行一保一，平顶山银行二保一。及一个或两个企业主体为另外一个主体提供担保的贷款方式。

对外担保信息会详细记录该笔担保的贷款时间、贷款金额、未还款金额，贷款状态，及被担保人夫妻双方的个人信息等。

若该笔对外担保产生了逾期，仍然对于个人来说是比较严重的，因为担保人同样对该笔贷款有偿还义务，仍可认为是担保人的负债。

【公共信息明细】

这部分由以下几部分组成：

1，欠税记录；

2，强制执行记录；

3，民事判决记录；

4，行政处罚记录及电信欠费记录。

5，住房公积金参缴记录。

目前公共信息明细并不是所有以上提到的信息都会在征信记录上显示。只有部分信息会显示在征信报告中，这部分仅作为参考。

【查询记录】

查询记录分为机构查询和个人查询，机构查询分为贷后管理、贷款审批、信用卡审批、保前审查、担保资格查询。其中贷后管理是由产生过记录的银行对于个人征信的一种常规性检查，一般在贷款和信用卡审批中，不计算查询次数。但是贷款审批和信用卡审批如果在短时间内查询次数过多的话，银行会认为你近期比较缺钱，资金紧张，在进行审批的时候风控会较为严格。

个人查询分为网上查询和个人临柜查询，中国人民银行为每位公民提供每年两次免费查询征信的机会，超过则需要交纳10元每次的查询费。也就意味着个人正常的征信维护只要查询每年两次就够了。其余的查询次数则被认为是意味着有贷款的需求，同样在审批的时候会被计算查询次数而造成风控较为严格。

所以无论是贷款还是申请信用卡，一定要根据自己的需求，提前预算好查询周期，做到有规划，有目的性的申请。

【综上所述】

征信记录保留五年，谨慎逾期

免费查询每年两次，谨慎查询

查询记录两年清零，谨慎申请

担保记录仍算负债，谨慎担保

征信状况尤为重要，注意保持

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