什么是保险的保单价值（为什么说保险是骗人的）

很多人说保险是骗人的，买的时候说得天花乱坠，准备退保，才发现交了几年钱，只能退很少一点。

如果不是退保，普通人很少关注 现金价值 这个概念。那么现金价值还有哪些其他作用？

在挑选保险时，现金价值是重点考虑的因素吗？今天深蓝君就和大家一起来看看这些问题。

主要内容如下：

• 现金价值，与我有什么关系？
• 不同保险，现金价值有何差异？
• 这类保险，一定要关注现金价值！

一、三分钟，轻松读懂现金价值！

1、为什么退保，只退现金价值？

明明自己没出险，又交了那么多钱，退保时保险公司不仅不给利息，还只退一点现金价值，合理吗？

深蓝君可以明确地告诉大家：只要过了犹豫期，退保只退现金价值，是完全合理的。

因为不论是否出险，保险公司已经真实支付如下两种成本：

• 保障成本：你没出险，不代表其他人没出险，保险本质就是风险均摊，要为出险的人支付保障成本。
• 运营成本：每销售一张保单，保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本，只要保险公司运营，这些成本每天都在发生。

所以退保不要以为保险公司占了便宜，实际上保险公司也很委屈的。

在《我交的保费，保险公司都花到哪里了？》一文中，深蓝君介绍了保费构成原理。

其实国外很多重疾险前两年现金价值都为 0，退保一分钱也拿不到，国内公司已经很照顾盲目投保的用户了。

因此大家投保时，一定要根据自己的实际情况，不要因为冲动买错了保险而蒙受损失。

2、什么是现金价值，哪里来？

通常情况下，只有长期保险才有现金价值。

保险公司将终身要交的保费，均摊到了 20-30 年缴费，且每年保费相同（即均衡保费）。

如此一来，前期我们交的保费，在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余，这部分被保险公司存起来，就形成了 现金价值。

终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等，这些长期型保险都会产生现金价值。

而一年期保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。

下面深蓝君将会分析不同类型的长期险现金价值的差异，看看现金价值是否是选择一款保险的关键。

二、消费型重疾，现金价值重要吗？

首先看下消费型重疾险，这类保险比较实惠，相同预算可以获得更高保额，深蓝君过去测评过很多了，自己也买了不少。

那么，现金价值的多少，是选择一款消费型重疾险的关键吗？

情况 1：消费型重疾险——保到 70 岁

先看保到 70 岁的情况，深蓝君选取了 3 款热销的消费型重疾险，进行对比分析：

• 复星联合康乐 e 生 C 款
• 复星联合达尔文 1 号
• 百年康惠保重疾险

以 30 岁女性，重疾 50 万，交 30 年保到 70 岁为例，这几个产品每年缴费相差不大，都是 3000 元上下。

三款热销产品现金价值走势基本相同，具体见下图：

可以看到，三款产品现金价值都在交完保费后（ 60 岁左右）达到最大，随后 现金价值在 70 岁下降至 0 。

这也是大多数保定期的消费型重疾险共同的趋势，同理还有定期寿险。

因此深蓝君建议：如果想买保到 60 岁或 70 岁的消费型重疾、定期寿险，不用考虑现金价值。

很多人担心，买消费型重疾保到 70 岁，提前身故怎么办？这种情况是可以赔付现金价值的。

举几个常见的例子：

• 达尔文 1 号：保障责任写明身故赔现金价值；
• 康惠保：免责条款中，写明身故赔现金价值；
• 康乐 e 生：虽条款中未写明，但深蓝君和保险公司反复确认过，如果在保障期限内身故，可以退保提取现金价值。

还是那句话，买保到 60 岁、保 70 岁的重疾险，个人认为不用关心现金价值。

情况 2：消费型重疾——保终身

很多人都以为消费型重疾无法保终身，这其实是一个很大的误区，目前市面绝大多数消费型重疾，都是可以保终身的。

我们以 30 岁女，重疾 50 万，交 30 年，保终身为例，来对比一下 3 款消费型重疾的现金价值。

可以看到：

康惠保、康乐 e 生，保终身与保到70岁趋势相同，都是现金价值在 80 岁左右达到最高点，在 106 岁又下降为 0。

而达尔文 1 号就比较特殊，尤其是 60 岁之后，现金价值持续提升，在 105 岁时趋近保额。

活到 105 岁似乎有点不现实，我们以活到 80 岁来看：

可以看到，在保费相当的前提下，达尔文 1 号在 80 岁时现金价值明显更高一些。

假设 80 岁身故，达尔文 1 号能获得 28 万的现金价值赔付，另外两款都是 18 万左右。

因此如果你想选择保终身的消费型重疾险，达尔文 1 号是值得考虑的。

具体选择哪款产品，其实并没有标准答案，深蓝君能做的就是把各种情况分析出来，大家自己决定。

三、储蓄型重疾，现金价值重要么？

表面都是重疾险，实际上产品差异是很大的，除了消费型重疾险，我们再看一下储蓄型重疾险。

目前市面上常见的储蓄型重疾险，都含有 身故责任：

不仅罹患重疾可以赔付保额，身故也能赔保额。

例如：国寿福、平安福、太平福禄康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是储蓄型重疾险。

深蓝君对比了多款终身重疾的现金价值，为了简单说明问题，我们选取其中 3 款产品为代表：

• 国寿福至尊版
• 天安爱守护 2019
• 弘康哆啦 A 保

我们以 30 岁男性，交 20 年，保终身为例，考虑到作为消费型重疾：达尔文 1 号的现金价值比较有优势，因此也将该产品加入对比。

可以看到，终身重疾险的现金价值持续上涨，最后趋近保额，这是和消费型重疾的本质区别。

对于偏爱储蓄的国人而言，储蓄型重疾在后期现金价值明显高于消费型重疾，这也是绝大多数终身重疾险的普遍特征。

如果七八十岁还没出险又急需用钱，可以选择退保拿回现金价值，自由使用。

某些代理人所说的：有病赔钱，没病到七八十岁返本，很多就是指退保，而一旦退保保障就没了。

如上图中，终身重疾险，现金价值趋势比较相同，那么保障又是怎样的呢？一起来看看。

可以看到，这几款终身重疾险，虽然现金价值相似，但保障、保费都差异非常大。

因此，如果大家预算比较充足，想选择一款终身重疾险，个人建议重点关注保障，现金价值也并不是要重点考虑的。

另外，关于达尔文 1 号，虽然在消费型重疾中现金价值比较突出，但相对于终身重疾险增长速度会稍微慢一些。例如：

在 80 岁时，几款终身重疾险的现金价值基本在 40 万以上，而达尔文 1 号约 28 万。

但达尔文 1 号的价格，保费都不到国寿福的 40%，因此综合来看还是比较有优势的。

四、选择理财险，现金价值很关键？

相比保障类的保险，年金险则是一种储蓄性质非常强的产品，基本上没有保障功能。

而现金价值对于一款年金险是非常重要的，但由于年金险的复杂性，还需要考虑很多其他因素：

• 主险的现金价值是多少？
• 万能账户现金价值是多少？
• 每年固定领取多少钱？
• 固定时间点领取多少钱？

在《 2019 开门红年金险对比分析》一文中，深蓝君就详细的对比了各种年金险的差异。

点击我头像，在主页私信回复：年金险，就可以看到详细的文章。

说实在的，即便我这种“保险老手”，拿到一款年金险也要仔细演算很久，才能明白产品到底怎么样。

对于普通人消费者来讲，理财型保险（年金险、教育金、养老保险）等，我觉得设计得过于复杂了。

除此之外，保险是用来解决我们问题的工具，目的不同，选择产品完全不同。

• 有的人想通过保险强制储蓄
• 有的人不在乎收益，只追求安全性
• 有的人只是想准备一点老年固定现金流

正因为目的不同，挑选的产品侧重点、产品形态完全是不同的，所以也不能只盯着现金价值看。

总之，年金险是一种非常复杂的保险产品，如果想了解更多可以看《一文读懂年金险》这篇文章。

五、现金价值，还有什么作用？

1、保单贷款

保单贷款是投保人的权力，相比其他贷款方式，保单贷款的优势在于：不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。

而保单贷款之所有如此便利，并不是保险公司有多慷慨，而是这笔钱本来就是我们的，只是以不退保为前提，暂时取出来周转而已。

如果想了解更多关于保单贷款的内容，可以看看《真没想到，保险还能这样用？》这篇文章。

2、减额交清

如果我们不想继续缴费，退保损失又拿不回多少钱时，这份保单就可以考虑减额交清。

减额交清，就是将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候虽保障还在，但保额会相应减少。

更多关于减额交清的内容，可以看看《如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？》这篇文章。

3、垫交保费

当我们忘记缴费时，有的产品如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费。

后期我们只需补交保费和利息即可，这也保证了不会因某些意外导致保障中断。

六、写在最后

今天主要和大家科普了现金价值的作用，不同类型的保险，现金价值的意义和作用差异很大。

保险是一个复杂的金融工具，普通人要想弄清楚每个细节很困难。

深蓝君能做的，就是将这些复杂的问题一点一点抽丝剥茧，为大家科普。

希望今天的文章对您有帮助，也欢迎分享给有需要的朋友。

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