理财最难的究竟是选择还是取舍（这4种消费观不改）

大家可能都听过鹅和金蛋的故事：一个农民幸运的有了一只鹅，这只鹅每天都能给他下一只金蛋，刚开始他很开心，可是后来他不满足了，心想：一下子把鹅肚子里的金蛋全取出来多好！于是他就把鹅杀了，结果发现鹅肚子里什么都没有，从此他再也得不到金蛋......

理财某种意义上就是在不断的养一些会帮我们下金蛋的鹅。

可是有4种消费观会让我们无法得到下金蛋的鹅或者说扼杀下金蛋的鹅，这四种消费观不改，可能真就学理财也是白学。

古人说“未雨绸缪”、“有备无患”，这也是很多朋友各种囤货让自己安慰的理由，再加上现在各种促销方式不断诱发人的购物欲望， 比如现在特别火的直播，每个产品感觉都好便宜，每个产品都感觉不买就再没机会了，每个产品都感觉厂家在赔本清仓甩卖。

其实商业的本质从来没变过，只不过线下搬到了线上，真的实惠不实惠很难说，重要的是要给客户造成“很实惠”的感受。

你发现没，其实现在最不怕的就是买不到便宜货！

淘宝、京东、苏宁易购、拼多多、唯品会等等各大平台变着法做活动，竞争也变得白热化， 原来双11是购物狂欢节，现在又多了好多518、618、919、双十二，还有各种传统节日国庆、中秋、端午、母亲节、父亲节等等，然后各大平台还有店庆、周年庆、开学季等等，现在最火的直播带货，前有薇娅、李佳琪，后面李小璐、罗永浩、董明珠等各种明星大咖企业家也纷纷来直播带货，这么多渠道、这么多购物活动，怎么会怕错过不再呢？

现在每月一个活动都觉得不止，感觉每周都有促销活动......

如果漫无目的的囤货，一方面不知不觉花了很多的钱， 最主要的是买来的很多东西都浪费，还有就是买了很多的东西不但没提升生活质量，反而在降低生活质量，大量的所谓“便宜货”食之无味、弃之可惜、占用大量生活空间，要用的时候还找不到，这是我身边很多朋友的痛。

我有个朋友是做自媒体的，因为最近赶上618、818，广告收入比较多，一个月1.5万——2万的收入，在大连已经算很不错了，也没有什么不良嗜好，单身一人，平时花费也不奢侈甚至买东西很会省钱，是好几个平台的VIP，前段时间闲聊发现这几个月还是没剩下什么钱，总结就是杂七杂八、东买点西买点，钱就这么悄悄都流走了......

现在还有一种现象就是消费和自己经济状况不相符的消费品。

有个朋友家里条件挺一般，后来动迁给了一笔款，大约80万，他工资一个月也就四五千，也没有房子，但是却用这钱买了一辆50多万的大奔，刚开始很潇洒，可是后来渐渐就越来越吃力，车子的保险、保养、每个月燃油等等就已经让他入不敷出，更别说吃喝生活了，后来的生活非常的被动， 最后终于承受不了，过了3年折价20多万把车卖了......

我知道现在有很多的成功学、励志学，告诉我们要先假装自己很富有然后才能真正富有，还有一些“及时行乐”、“活在当下”的一些观念，听着很酷、很潇洒，还有很多商家告诉我们拥有一款什么手机、什么包、什么鞋子、什么车子、什么器具才算品质、才算成功，可是有没有想过问问自己，凭什么自己的生活要被外界定义呢？难道自己过得快不快乐、自不自信也要让商业广告去驯化？

下午一杯星巴克、傍晚要去网红店打个卡、深夜一杯高档红酒、熬着最贵的夜然后做着最贵的保养，买了几千块的跑鞋、办了顶级的私人健身卡———用途最大的可能就是晒晒朋友圈，本来这些都是增加生活的色彩和品质的，这里却本末倒置的变成心灵的伪装和生活的负担，每个月不单单是月光族甚至是月亏族，负债越滚越多，下午茶却越品越苦......

其实买心爱的东西、小资的情趣都无可厚非，可是要量力而行，不是烧钱才叫小资，写一手好字、画一手好画、弹一首好曲、做一顿精致美餐这些都可以很小资，都可以很有品~

管不住欲望，再多的钱也会过的很狼狈！

就好比有几十万资产买百万豪车，百万富翁买千万游艇，千万富翁买亿万的超级豪宅，内心贫瘠，再多的物质也填不满，成为钱的奴隶，内心富足钱才会成为工具，才会让生活和心情都美丽。

相比于毫无节制的月光族，提前透支消费更加可怕，月光是一无所有，但是月亏可就被生活上了追债的枷锁，现在办理信用卡、还有网上各种网贷、消费贷非常的方便，也让很多人的欲望无从遏制，最后连利息都无力偿还的例子比比皆是。

以信用卡分期为例，每个月基本利息为千分之六至千分之八，还要偿还一部分本金， 感觉好像不多，以千分之八每个月计算，折算一下年化利率是18%左右！

要知道现在银行的稳健理财都不到5%，之前大面积暴雷的P2P理财收益很多也就10%左右，可是我们这里却轻易的付出这么高昂的利息，一个苹果手机8000元分期不多，一个奢侈包包一万多分期也还行，一双漂亮的跑鞋2000多元分期也无关痛痒，但是累积起来就很可怕，慢慢就把你的可支配收入侵蚀了，最后甚至可支配收入都支撑不了每个月的分期利息，每天为账单心神不宁，请问还如何奋斗，每个月净现金流都是负的，请问如何理财？生活不就这样被上了枷锁吗？不敢请假、不敢生病、不敢辞职，生活的自由度越来越小，最后只能感叹生活的无望，可是真的怪不到别人呀~

现在的吃喝玩乐项目实在是丰富，年轻人不玩不闹不蹦跶不现实，可是真的还是那句话：适度。多了不单单是财务上的事，对身心也是影响~

一周三顿小烧烤、两顿烤肉、两顿火锅，吃完再密室逃个脱、看个电影、K个歌、蹦个迪、泡个澡，不去吧都是好朋友喊，自己也心痒，去吧总这么玩根本攒不下啥钱，如果任生活这么惯性下去，真的是很大的消耗，别说什么憧憬攒钱买房或者买车了，想年末去旅个游可能都得搁浅。

还有身边现在卖东西的朋友越来越多，这个支持一下，那个捧一下场，结婚、坐月子随份子、过生日准备礼物等等人情往来都是消费~

还有最伤的就是借钱这事，我是80后老男孩，八零后小时候多多少少都受点《古惑仔》的影响，男人价值观里都有些义气的成分，好不容易有点余钱，朋友借、同学借，同事借也挺头疼~

作为一个理财经理也很惭愧，有不少大钱小钱都收不回来了，甚至有段时间自己创业赔的很惨，大学的一个好哥们老妈住院救急，咬牙也借了~

真的是帮别人帮到自己都非常的被动，帮到后来可能别人也不感激，反而因为还不上钱感情还淡了......

其实我反思了一下，自己就是不懂得拒绝，可是反过来想，如果自己说出难处或者合理的拒绝理由，对方都不理解，那这感情真的不要也罢~

我们的能力都很有限，能照顾好身边的爱人，自己的父母孩子已经很难，不是说要学的人情冷漠，而是真的量力而为，最好给自己定一个准则或者标准，比如借钱，真要借就得做好一分回不来的准备，问问自己这种情况借出去多少心里能接受~

1、消费要有计划，减少盲目的消费。

就跟学习计划一样， 消费计划也应该有，也要分主要和次要计划、也要有短期和长期计划。排序上要时刻记住自己的人生目标。

比如明年想换一个苹果手机，还有做一次旅行，还想报一个学习班。

如果算完预算只能选一种，必须放弃两样，那就做好规划，做好取舍，看看要哪一样，这个得具体问问自己的人生目标，不要被别人牵着鼻子走，比如可能旅行社告诉你一个年轻人一年必须旅一次游一年才没白过，这都是被别人框定的。

建议收入到手后，不管是留10%还是20%或者30%，一定要学会留出一部分储蓄不动的钱，剩下的钱才能用来消费，也就是量入为出。这是养一只会下金蛋的鹅的前提。

2、学会延迟满足

我有个朋友就是，看到一双喜爱的鞋必须给买了，否则就会心神不宁、成天想着，每次出新款潮鞋都是这样，即使没钱了、只能刷信用卡，也要买，只有买完才能彻底平静。

除非买的东西价值真的是对我们生活、健康、事业、能力等方面能带来更大的实惠，否则真的应该学会延迟满足一些欲望。

每件事物对每个人的意义都不一样，有些难以取舍时不妨看看今年的人生目标，看看自己规划的轻重缓急的消费计划，内心就有答案了~

3、消费多买资产，少买负债

怎么理解？

举个例子:比如你有100万可以选择买个小房子或者一辆豪车，100万的车子买回来，每年可能10%的贬值，而100万的房子买回来可能每年10%的升值，买车子每年还有各种保险、保养费用支出，买房子每年还有租金收入，买房子带来正向现金流、能让你资产变多，这个消费就是买资产，而买车带来负向现金流、让你资产缩水就属于买负债。

这里也不能死板的看待，很多东西是因人而异，比如100万的豪车，有的人买了更有自信、客户更信任、生意越做越活，赚回了两辆豪车的钱，那也可以看成给自己带来“资产”的消费，相反的如果买了一辆豪车就是用来摆设、炫耀，没带来任何实际价值，就可以看成负债消费了~

从古至今为什么那么多名人、牛人都建议我们多读书，因为读书是一个消费很有限、但是在认知和能力上可能让我们创造无限的消费。真的没觉得花38元在星巴克喝下午茶刷手机的人比花38元买了本书看一下午更高级......

这个资产甚至可以体现在效率上， 不一定就非要便宜、节省，比如买了一个好牌子的厨具，做饭更美味更健康更效率，可以把时间用来工作、学习或者陪家人，这也算一笔好资产，相反的一个厨具很便宜，但是总坏，还得花时间拿去修，还影响心情，即使便宜也不算一笔好消费。

做了这么多年理财经理，发现很多人理财都卡在了消费这关，无法开启理财的理由大多是：花销太大攒不下钱、才赚这么点理什么财、月光、没钱......

在年轻的时候我们能力有限、资源有限、财富有限，只有时间和精力上能占些优势，对于大多数年轻人来说完全“活在当下”和“及时行乐”某种意义上就是在透支未来。

聪明的消费可以看成是投资，而盲目的消费可能就是一种对自己人生的消耗了......

总之最后希望:

大家是真正意义的我的青春我做主，我的消费不被牵着鼻子走。