长城人寿万能账户怎么样（聊聊长城人寿金麒麟万能账户）

最近长城人寿的金麒麟万能账户热度非常高，今天来详细解析一下：

账户保底利率是3%，现行利率是4.8%，超过保底利率是不保证的。

到官网查了一下历史结算利率，都是4.8%，但是因产品面世时间较短，具体4.8%能持续多久，暂时不好判断，当然我们看万能账户，重要的还是看保底。

这个产品有一个非常大的特色就是追加的手续费可以返还，这是很多万能账户做不到的，基本都是年金转入的手续费可以返还，追加进去的手续费是返还不了的。

因为是一款寿险账户，所以在领取的时候是没有20%的限制的。但是前5年领取会有手续费的扣取，5年之后就没有了。所以账户里有钱的情况下，尽量前五年都不要去动它。

这个产品的被保险人可以是一个或者是两个，如果投保时是一个，在保单前十年是可以申请增加一名被保险人的，如果投保时是两个被保险人，可以申请减少一名被保险人，增加或者是减少只能一次，也就是如果增加了就不能减少了，如果减少了就不能增加了。

但是目前此产品在投保时只能添加一个被保险人，不能同时为两名被保险人投保，也就是说如果当下投保，未来只能是增加一名被保险人。

因为是一款寿险账户，所以产品会有风险保险费的收取，当然风险保险费收取的前提是有风险保额，先看一下风险保额的定义：有效保险金额减去账户价值。

有效保险金额是账户价值与基本保险金额×对应比例两者取大。也就是当有效保险金为个人账户价值时，账户就没有风险保额，也就不会再收取风险保险费了。

基本保险金额可以理解为总交的保费减去已经领取的金额。

风险保费是按照天数计算按月来收取。

风险保险费的收取又分两种情况，一种是有两个被保险人的情况，一种是只有一个被保险人的情况。

当有两个被保险人并且两个被保险人都生存的时候：

每个被保险人的风险保费的计算是：（风险保额/1000）×每1000元风险保额对应的风险保费，总风险保费为两个被保险人的风险保费相乘再除以1000。

每1000元风险保额对应的风险保费如下表：

因为我们拿到的表格不能演示双被保险人的情况，所以两个被保险人的风险保费这里我们就不做演示，

当只有一个被保险人生存的时候：

风险保费的计算是：（风险保额/1000）×每1000元风险保额对应的风险保费。这里我们做一个演示：

30岁女性趸交30万，保单年度初会扣除1%的手续费也就是3000元，第五个保单年度末的时候以持续奖金的形式发放。

第一个保单年度末账户价值为305864元，有效保险金额为30万×1.6=48万，风险保额为：480000-305864=174136。

风险保费就是（174136÷1000）×0.36=63.40896。

因为此产品有90天的等待期，而等待期内是不收取风险保费的，所以第一年的风险保费就是63.40896×（365-90）÷365=47.774元。【年度天数按照365天来计算】。

也就是趸交30万进万能账户第一年的风险保费是47.774元。这个风险保费是我个人按照年度粗略的计算了一下，实际收取是按照天数计算然后按月度收取，所以和实际收取会有些差异。

同理，第二个保单年度的账户价值为314978元，有效保险金额为30万×1.6=48万，风险保额为：480000-314978=165022。

风险保费就是（165022÷1000）×0.37=61.058元。

第三个保单年度风险保费：（30万×1.6-324367）÷1000×0.4=62.25元。

第四个保单年度风险保费：（30万×1.6-334036）÷1000×0.42=61.385元。

后面年度的风险保费计算和上面一样，这里就不一一计算了，我们来看一下计划书的风险保费显示：

可以看到和我计算的是有一些出入的，因为实际收取是按照天数计算然后按月度收取，所以我计算的结果和实际收取会有些差异。

当账户价值超过42万的时候就不再收取风险保费了，因为此时的有效保险金额就等于账户价值，不再有风险保额，也就不用再收取风险保费了。

为什么是42万之后呢，因为账户价值超过42万的时候，已经过了41岁了，而41岁对应的比例是1.4，30万×1.4=42万。

以上是对这个产品的介绍。

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下面说一下比较常见的问题：

1、金麒麟在购买时是否有健康告知？

作为一款寿险账户，在购买时是有健康告知的。

2、购买以后追加保费进万能账户是否需要健康告知？

现在是没有健康告知的，但是后面会上线健康告知，具体的核保尺度暂时未知。

3、追加和领取次数有没有限制？

追加和领取次数是有限制的，一个月只能追加一次或者领取一次，如果追加了就不能领取了，如果领取了就不能追加了，两者不可兼得。

4、金麒麟是否可以单独购买？

可以单独购买，最低趸交保费100元，最高趸交保费1万元，如果单独购买，最高只能追加1万元。

5、相关产品总保费30万可以追加无上限的规则是多久。

在9月30号之前投保的，总保费大于等于30万，可以追加无上限，总保费小于30万，追加比例为1:1。亚渠道相关产品为明爱金彩养老金、明爱传承增额寿、山海关虎啸版增额两全。

10月1号到11月30号之间投保的，总保费需要达到50万，可以无上限追加。总保费小于50万，追加比例为1:1。

6、主险总保费可以多张保单多款产品累计吗？

在相同的投保日期之间：同一投保人名下的可以累计，如果在不同投保日期间，不可以累计。

7、万能账户里的钱可以抵扣续期保费吗？

目前来讲还不能抵扣，正在开发保费抵扣功能，后期上线。

具体抵扣规则目前还不清楚。比如是到了交费日期自动抵扣，还是到宽限期最后一天自动抵扣，规则还不是很明确。

如果说是到了交费日期自动抵扣，就需要关注一下产品的生效日期，如果金麒麟生效日期是在相关联的产品之后，那么抵扣第二年的保费需要扣掉三个点。因为金麒麟还在第一个保单年度，抵扣保费相当于部分领取，根据规则是需要扣三个点手续费的

8、主险总保费≥30 万后，金麒麟可以进行无限追加，如后续进行减保操作，是否会影响金麒麟账户追加额度？

缴费期内减保，总保费低于30万，会影响到金麒麟未来追加上限问题，缴费期后减保并不影响。

9、一个投保人可以拥有多个金麒麟万能账户吗？

可以的，但是同一被保人只能有一个金麒麟万能账户。

10、金麒麟增加被保人保全如何操作？是否是柜面还是可能会线上？需要的申请资料涉及哪些？以后是否会增加至官微操作？

增加被保险人操作功能还在开发中，需要上线后才能确定操作方式。

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