如何有效购买商业保险（如何配置个人商业保险）

身边经常有朋友问我该如何配置保险？当然是：谁挣钱多先给谁配置啊，给谁的保额多啊，我来为大家科普一下关于如何有效购买商业保险?下面希望有你要的答案，我们一起来看看吧!

如何有效购买商业保险

身边经常有朋友问我该如何配置保险？当然是：谁挣钱多先给谁配置啊，给谁的保额多啊。

然后，最近我发现其实还是有一些误区的。所以就尽可能简短的阐述下这件事。

理想状态应该是，保障方案应该全面配置，越全面能抵御的风险才越多方位。但，如果就是没有那么多预算呢？我总不能饭也吃不起就全部买了保险吧。说的很对，今天讨论的就是如果只有只够给一个人配置保险的钱，应该怎么办？先给谁上，后给谁上？谁优先上保险这个问题。

在没有太多商业保险知识的前提下，考虑到整个家庭风险的情况，如果想配置商业保险，怎么思考和衡量会比较好。

一、商业保险前的准备工作。

1、在国内最重要的保险是社保，这其中医疗保险非常重要。我建议检查下家庭所有成员是否都有社保。倘若有成员没有上社保，当前第一要务不是去买商业保险，而是把社保补上。

2、思考家庭成员每个人身上的风险因子。

商业保险购买的顺序一定先是小夫妻，然后才是孩子，最后是老人。如果有人非要在这事情上尽孝心爱心，要先给一老一小买保险，但我明确说，这真的是错误的投保顺序。家庭支柱身上的风险不去转移，给老人孩子买一堆，等到自己真的出风险了，一来没有钱给自己看病，二来自己还没法给老人孩子提供保障，这会非常麻烦。

个人商业保险配置

二、商业保险的费用预算。

经过上面1-3步的思考，我相信大多数人都可以在纸上写下家庭成员未来可能面临的风险，并且也大体有了风险转移的应对方向。

这时候就进入到花钱预算的阶段。一般是拿家庭全年收入来权衡，保费占全年家庭收入的5-10%左右就可以了。

但这个比例不是死的，我们要灵活机动看待。假如家庭成员风险比较高的话，保险就多配置些，如果家庭成员身体健康，家族遗传病史也没有，工作风险也不大，可以考虑保险少配置些。

保险是可以后期追加的，所以前期要做的事情就是选择最急需的投保，满足当前最需要转移大风险。

绝大多数意外险和医疗险都是短期险，买一年保一年，价格几百元，这两个险种属于当下就急需的保障，毕竟意外伤害这东西谁也说不准，指不定哪天倒霉就遇到了。

寿险和重疾险都是长期险，费用高很多，还一交很多年，要慎重些。我依然坚持先以消费性重疾险为主，保障周期可以选择到70岁，寿险选择定期寿险，这样眼前最急需的保障可以搞定，而且全年的保费不多，不会额外占用家庭的开支消费。等到收入继续增加的时候，再根据自己的需求进行追加，比如增加一个新的保障终身的重疾险，还可以考虑到多次赔付等方案。

三、保险产品的选择对比。

产品这事情上，需要个人花时间对比了，大家可以选择在网络上多看产品测评的文章，然后把中意的几款产品都整理下来，然后再去对照自己的需求进行匹对。

四、关于退保的问题

关于退保要注意三个点：

第一，退保是有损失的，这个损失需要咨询下保险公司，然后看自己是否愿意承受损失的金额。

第二，选择新的产品就意味着要以现在的身体状况去投保，那么健康告知方面是否可以顺利通过，也是需要注意的。有可能会出现，过去的保单虽然性价比不高，但由于买的早，身体健康，投保顺利，但现在身体条件不如过去好，有可能出现性价比高的产品投保不上，如果那边退保，这边又买不上，岂不是麻烦了。

第三，新保单生效有一个等待期，一般是90-180天，退保再去买新保单，就意味着这个等待期里，风险裸奔的。因此真的要换产品，需要把这个等待期考虑进去，尽量不要出现风险裸奔的情况。

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