保险避债的功能（人人都需要的保险课）

欠债不还，离婚不分，这是两个很普遍的关于保险的误解。

今天咱就把“欠债不还”说清楚。

不仅普通人，很多同行对保险和债务的关系都没有理顺。

我的客户徐阿姨有一次给我打电话，说香港友邦的人约她见面，徐阿姨请我陪同。本来我是不想去的，因为同行是冤家，虽然我没那么狭隘，但毕竟难免尴尬。

徐阿姨说：“我也不懂保险，你就在旁边帮我听听，不要说你是做保险的就好了。

这次见面的过程挺搞笑的，其中最有意思的一个细节是这位香港友邦的同仁对徐阿姨说：“我的这个保险能避债。 ”

我问他依据是什么？

他说：“合同法73条规定，保险不属于债务追偿范围。”

我笑了，我问他说是不是《中华人民共和国合同法》，他说是。我说香港友邦的保险合同签署地在香港，不适用《中华人民共和国合同法》。而且，即使适用合同法第73条也并非保险可以避债的依据。

不止这位香港同行，很多我们内地的同行也认为合同法73条规定保险不属于债务追偿范围。其实您只要仔细看一下合同法，就会发现合同法73条是关于代位求偿权的相关规定，根本就没有提到保险。

为什么会有这个误解呢？因为《合同法司法解释（一）》第十二条对于合同法73条的解释当中提到了人寿保险，但其中并没有人寿保险可以规避债务的意思， 这只是个误解。

保险和债务到底是什么关系呢？

一般来说，卖给人的保险合同当中会包括投保 人、被保险人和受益人。

保险产品的结构图:

投保人拥有的是保险合同当中保单的现金价值，又叫退保金，客户如果说要退保，退还给客户的钱就是现金价值。

被保险人，往往也是保险合同的生存受益人。所有活着能拿到的利益都属于被保险人，比如说生存保险金、养老年金之类的；或者说重大疾病保险金、全残保险金、医疗保险金、护理保险金等等。

除此之外还有受益人，也就是身故受益人，拥有身故保险金，如果说保险合同约定被保险人身故后保险公司赔一笔钱，这笔钱就是身故保险金。

保险与债务的关系，首先要考虑是谁的债务。如果是投保人的债务， 保险合同的现金价值因为属于投保人，所以现金价值有可能因为债务而受到影响，请注意，这里说的是有可能，并不一定。因为投保人负债的时候，投保人的所有财产都属于债务追偿范围，都有可能受到影响，不光是保险合同的现金价值。

举个例子，我给我儿子购买了一份保险，我是投保人，我儿子是被保险人，我孙子是受益人。一旦我负债，导致保单的现金价值用来偿还债务，就要取出保单的现金价值。取出保单的现金价值就要退保，也就是解除保险合同。这样的话，这份保单就不存在了，我儿子无法得到保障，我孙子将来也无法受益了。

所以投保人的债务风险对保单的影响是最大的。那如何用保单实现债务隔离呢？ 要看我买这份保单的目的。

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三种典型的情况

1. 投保人有债务风险

这份保单是一份年金保单，买保单的目的是为了让我的儿子有伴随终身的现金流，从上面的保险合同架构图可以看出，虽然我是投保人，但是这个现金流，也就是年金是归属被保险人，也就是属于我的儿子。

但如果我有债务风险，可能导致保险合同被解除，我儿子的现金流也就随着保险合同的解除而终止了。怎么办？我可以让我的父亲，也就是我儿子的爷爷做投保 人，这样，我本人不在保险合同当中，我的债务风险也就不会影响到我儿子的终身现金流了。

这就是债务隔离。

需要注意的是，我们国家现行的法律，对于爷爷给孙子投保这种情况是有年龄的要求的，必须要求孙子满8周岁。

另外，如果我已经做了投保人，做了几年之后我觉得我未来可能会有债务风险， 这时候也可以做投保人的变更，把投保人从我变成孩子的爷爷。

可能有人会问，变成孩子的妈妈不行吗？因为我们国家实施的是夫妻共有财产制，我的财产我的债务往往孩子的妈妈也有份，所以这不是妥当的做法。

可能还有人会问，变成孩子的叔叔可以吗？对于这种情况，只要孩子满8周岁了， 保险法是允许的，但是，很多保险公司未必接受。大多数对这种情况都是有条件接受的，只不过有些宽松一些，有些严格一些。

以上说的是买保险的目的是让儿子拥有终身的现金流，那如果买保险的目的是给 孩子一份重大疾病保障呢？我儿子作为被保险人，一旦发生重大疾病，重大疾病 保险金是归属于被保险人的。

那一旦我出现债务风险，保单的现金价值也会受到影响，一旦因为债务退保，我 儿子的重大疾病保障也就终止了。这种情况怎么实现隔离呢？当然，也可以像上 面说的那样，通过投保人的选择和变更来实现隔离。

对于重大疾病保险来说，通常现金价值不高，一旦保险合同受到债务影响，我儿子也可以把和现金价值等价的财物交给我的债权人，从而保全这份保险合同。这也是一种方法。

值得注意的是，今天的重大疾病保险合同往往都是多次赔付的，保险合同当中往往规定第一次重大疾病赔付后，现金价值变为0,但是保险合同还是有效的，后面还有第二次、第三次赔付。那如果投保人的债务风险发生的时候现金价值已经是0了，没有现金价值了，保单也就没有退保偿还债务的意义了，这时候投保人的债务风险就不会影响到保单了。

通过以上的例子，我们大体了解了在投保人有债务风险的情况下，保单是如何实现债务的隔离的。

有一次给某银行的理财经理讲保单的债务隔离原理的时候，还没有开始讲，一位大姐就说保障类的产品能实现债务隔离，理财类的保险不行。

持这种观点的人很多，其实这种说法是不准确的，对债务隔离影响最大的，还是保险合同的架构。

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2. 被保险人有债务风险

被保险人一旦有债务风险，被保险人的财产就会受益影响，但由于现金价值不是被保险的财产，不会受到影响，保险合同也就不会被退保。被保险人的债务风险对保单的影响不大。

只有一种情况，就是被保险的债务风险发生时，保单已经发生理赔，比如一份重大疾病保险合同，被保险人发生债务时已经理赔了重大疾病保险金，这笔重大疾病保险金是被保险人的财产，有可能受到影响。

但这种影响也会比较小，因为这个时候被保险人已经发生了重大疾病，这笔钱是用来治疗疾病的，生存权是大于债权的，所以这笔钱一般也不会受到影响，除非这笔理赔款明显超出治疗需要，超出的部分才有可能受到影响。

刚才是以重大疾病保险金为例，伤残保险金、护理保险金、医疗保险金的情况类似。

我给我儿子投保了年金保险，有一笔伴随我儿子 终身的现金流，我儿子如果出现债务风险，这笔现金流有没有影响呢？如果债务发生时，我儿子已经以被保险人的身份领取了一部分现金流的财产，已经领取的有可能受到影响，未领取的不受影响。

现在很多年金保险都配一个万能账户，现金流并没有直接交给被保险人，而是进了万能账户。进了万能账户，现金流就再一次变成了现金价值，这时受投保人的债务影响了，不受被保险人的债务影响了。

有些万能账户被保险人不能领钱，有些万能账户被保险人可以领钱。如果被保险人可以领钱，被保险人的债务风险发生时，被保险已经领出来的钱会受到影响，

3. 受益人有债务风险

说完了被保险人的债务影响，最后再说说受益人的债务影响，这里的受益人专指身故受益人。被保险人身故了，保险公司理赔的身故保险金，既不受投保人的债务影响，也不受被保险人的债务影响。因为从架构围可以看出，这笔钱的所有权是身故受益人。

那身故受益人的债务会不会影响这笔钱呢？如果受益人的债务风险发生时，被保 险人还没有身故，当然不受任何影响。这时候甚至可以通过变更受益人来规避将 来可能产生的影响；如果受益人的债务风险发生时，被保险人已经身故，但是受益人还没有领取保险金，也不受影响；但如果已经领取了保险金，有可能受影响了。

需要额外说明的是，并不是所有的保单都有受益人，有些保单没有指定受益人， 有些保单受益人可能丧失了受益权。这种情况下，身故保险金的主人就不是受益人了，而是被保险人，虽然被保险人已经身故，但这笔钱还是他的，是他的遗产。如果被保险人生前有债务没有偿还，遗产是可能受到影响的，属于遗产的身 故保险金也可能受到影响。

总结一下：

保险不能避债，但是可能实现债务隔离；

债务隔离的实现不是因为保险产品的类别，而是通过保险合同当中投保人、被保险人和受益人的架构实现的；

投保人、被保险人、受益人各自的债务风险对保单的影响不同，通常投保人的债务风险对保单的影响最大。

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