保险互助共济的保障功能（在促进共同富裕方面）

编者按：11月9日，由《中国银行保险报》主办的2022第三届中国寿险业转型发展峰会在贵州遵义召开本次会议的主题为“以人民为中心 走好高质量转型之路”，我来为大家科普一下关于保险互助共济的保障功能?下面希望有你要的答案，我们一起来看看吧!

保险互助共济的保障功能

编者按：

11月9日，由《中国银行保险报》主办的2022第三届中国寿险业转型发展峰会在贵州遵义召开。本次会议的主题为“以人民为中心 走好高质量转型之路”。

中国银保监会原副主席黄洪在峰会上表示，人身保险因人而生，因人而兴，人民性是人身保险业最鲜明特征，体现在制度设计、保障属性以及成果共享等方面。

黄洪强调，人身保险本源产生于互帮互助、扶危济困，与共同富裕有着天然的联系。在实现三次分配和促进全体人民共同富裕的道路上，人身保险既是保障机制，也是分配机制。从实践看，人身保险业积极参与医疗、养老等社会保障体系建设，通过大病保险、长期护理保险、第三支柱养老保险等改革创新，为居民养老健康提供资金来源和风险保障，助力实现保障广覆盖、保基本、多层次、可持续。

以下为发言全文：

尊敬的各位来宾、女士们、先生们、朋友们，上午好！

今天的会议大厅群贤毕至，很高兴参加2022年中国人身保险业转型发展峰会。首先我谨代表个人对会议的召开表示热烈的祝贺！正值举国上下掀起学习党的二十大精神热潮之际，我们汇聚在对中国革命具有决定意义的红色遵义，共话以人民为中心的发展思想，共谋中国人身保险业高质量发展的大计，是以实际行动贯彻落实党的二十大精神，我觉得非常有意义。下面，我将围绕“以人民为中心，推动人身保险业高质量发展”的峰会主题谈三点个人认识，以期抛砖引玉。

一、人民性是人身保险业最鲜明特征

纵观保险业的起源与发展，人身保险因人而生，因人而兴，人民性是人身保险业最鲜明特征。

人民性体现在制度设计。保险制度的内在机理，是以集体风险共担模式保障人民个体利益，也就是我们常说的“人人为我，我为人人”。从业务经营看，其主要依据是大数法则，决定人身保险业是天然的群众性事业。从文化内涵看，其体现的是互助共济、人性关怀的核心价值，决定了人身保险业的人民性是与生俱来的。

人民性体现在保障属性。人身保险以人的寿命和身体为标的，解决的是生、老、病、死、残的风险，覆盖全生命周期，对应“幼有所育、病有所医、老有所养、弱有所扶”的需求。从实践看，普通寿险、重疾险、医疗险、意外险等保障性产品始终占据人身保险业主流，人身保险业发展要强化保障属性，正是其人民性的内在要求。

人民性体现在成果共享。让人民群众共享改革发展成果，是实现共同富裕的重要途径。人身保险本源产生于互帮互助、扶危济困，与共同富裕有着天然的联系。在实现三次分配和促进全体人民共同富裕的道路上，人身保险既是保障机制，也是分配机制。从实践看，人身保险业积极参与医疗、养老等社会保障体系建设，通过大病保险、长期护理保险、第三支柱养老保险等改革创新，为居民养老健康提供资金来源和风险保障，助力实现保障广覆盖、保基本、多层次、可持续。

二、坚持以人民为中心的发展思想，是实现人身保险高质量发展的必由之路

人民性是人身保险业最鲜明特征，决定了人身保险业发展必须以人民为中心。坚持以人民为中心的发展思想，是实现人身保险业高质量发展的必由之路。

坚持以人民为中心的发展思想，是人身保险业遵循发展规律的必由之路。满足人民群众日益增长的保险需求，是人身保险业最根本的规律。人身保险业发展的本质就是为人民服务，维护人民的根本利益，就是让消费者买到最好的产品、享受到最好的服务。四十多年我国人身保险业发展的实践证明，人身保险业什么时候坚持以人民为中心的发展思想，什么时候就能又好又快发展，无论外部形势如何变化都不会偏离发展规律；什么时候轻视或放弃以人民为中心的发展思想，无论外部条件如何有利，人身保险业的发展就会出现困难、挫折甚至失败。过去有很多正反这样的例子，比如，人身保险费率市场化改革就是坚持以人民为中心，满足人民群众不断增长的保险需求，维护人民群众的根本利益，让人民群众获得了价格更低、保障更高的产品。又比如，近年来一些保险公司风险“水落石出”，根子就在于这些公司漠视人民群众的根本利益，违反人身保险业的根本规律。

坚持以人民为中心的发展思想，是人身保险业找到确定性的必由之路。当前，人口老龄化的不断发展对劳动力市场造成一定冲击，经济下行压力加大导致居民消费意愿下滑，科技创新改变传统保险商业模式，这些都是人身保险业必须应对的外部不确定性。人身保险业只有在不确定性中找到确定性，才能在复杂环境中行稳致远、实现高质量发展。而坚持以人民为中心的发展思想，正是人身保险业发展最大的确定性，是人身保险业高质量发展的定海神针。只要把握好了这个确定性，就能化解诸多的不确定性，就能实现“以不变应万变”，过去是，现在是，将来也是。

坚持以人民为中心的发展思想，是人身保险业成功转型的必由之路。新时代以来，行业持续推进代理人队伍、银保业务、互联网业务等发展转型，可以说下了大力气，费了大功夫，但我认为其发展质量、发展效率、发展动力没有根本性的突破，原因在于这些都是战术层面上的转型。人身保险业没有抓住战略层面上的转型，战略层面上的转型就是思想上的转型，就是要把经营思想转变到以人民为中心的发展思想上来。战略决定战术，战略转型是最根本的转型。不抓战略转型，只抓战术转型，是本末倒置，是舍本逐末，必定不会成功。只有树牢以人民为中心的发展思想，人身保险业才能有效解决发展转型过程中的各种问题，各种困难，各种挑战，才能实现高质量发展。

三、践行以人民为中心的发展思想，人身保险业必须回应人民的期待、满足人民的需求、解决人民最关心最直接的问题

坚持以人民为中心的发展思想，是实现人身保险高质量发展的必由之路。这就要求人身保险业无论什么时候、什么情况下都必须把以人民为中心的发展思想作为始终坚持的指导思想，用以人民为中心的发展思想来指导实践、推动工作。

要把以人民为中心的发展思想贯穿于人身保险业经营管理全过程。行动上的坚定，源于理论上的清醒。人身保险业要牢固树立以人民为中心的发展思想，必须学深悟透以人民为中心的发展思想的理论体系，并将其根植于心灵、浸透至骨髓、融入进灵魂。只有这样才能做到无论东西南北风，咬定青山不放松，始终把以人民为中心的发展思想作为人身保险业的行动指南。人身保险业发展好不好，最重要的评价标准是看人民满意不满意。因此，回应人民群众的期待，是人身保险业必须一以贯之的经营理念。人身保险业无论是产品设计、承保核保，还是保全、理赔等售后服务，都必须将人民为中心的发展思想贯穿于经营管理的全过程，努力让人民满意。

要与时俱进满足人民群众的需求。不同时代家庭生活“三大件”的变迁最能反映人民群众需求的更迭。70年代的“三大件”是自行车、手表和缝纫机，而新时代的“三大件”已经变成养老、医疗和子女教育。人民群众对消费的需求日新月异，对于人身保险的保障需求亦是如此，今天的需求不同于昨天，明天的需求又不同于今天。苟日新，日日新，又日新。人身保险业必须与时俱进，不断丰富产品供给，改进保险服务，才能更好地满足人民群众日益增长且多元化的保障需求，让人民群众满意。

要着力解决人民群众的“急难愁盼”问题。只有解决人民群众最关心、最直接的“急难愁盼”问题，才能实现发展为了人民。随着中国式现代化进程的推进，健康和养老将持续是广大人民群众最迫切的保障需求，也是人身保险业的重点发展领域。

健康保障方面，不能只限于医保目录做文章，要着力解决全部医疗费用的自付部分，把医保目录外的医疗费用作为商业健康险的保障责任范围，降低人民群众实际医疗费用负担和就医压力；不能只简单拒保老年人和带病体等高风险群体，要建立费率奖励机制，鼓励年轻人和健康群体购买，引导人们合理运动、健康生活，由“保疾病”向“保健康”转变；不能只提供消费型的产品，要探索账户式积累方式，鼓励年轻时为年老时做准备，实现生命周期健康保障的可持续性和完整性。

养老保障方面，要让人民群众在老年时能有稳定的收入，过上体面、有尊严的老年生活。人身保险业要着力解决养老金替代率的问题，积极参与个人养老金制度，与个税递延养老保险政策相衔接，巩固多支柱养老保险体系，提高基本养老保险之外的保障水平；要按“长期锁定、终身领取、互助共济、精算平衡”的原则设计产品，向人民群众提供长期保值增值、简明易懂的养老保险产品，实现“老有所养”；要为长寿者提供量身定制的保险解决方案，积极探索“保险 服务”模式，将养老保险产品与康养服务资源有机结合，推行适老化服务，实现“老有所养”“老有所乐”。

我的发言完了。谢谢大家！

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