如果退出相互宝有什么坏处（为什么越来越多的人退出相互宝）

最近武哥注意到相互宝最新一起分摊公示出来了，参与人数越来越少，已经从最高峰时期的10580.35万人下降到了7681.25万人，缩水了近3000万人，并仍然以每个月约150万人的速度在下降。而受助人数却在7000至8400人这个区间维持了近1年的时间。

那么，为什么这么多人选择退出？我们要不要选择退出相互宝呢？

相互宝不是保险，是由蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司作为发起者和组织者，基于“帮助他人、守护自己”的互助精神，为成员提供的互助共济机制。在符合加入条件并通过审核后即可成为相互宝成员，并通过加入具体的互助计划获得互助、履行分摊义务。（摘自相互宝）

在古代，人们就已经开始为了抵御未知的风险，成立一些类似相互宝的互助组织，当面临个人难以承受的损失时，能够获得互助组织的救助。保险也是在这些互助活动的基础上逐步创新和发展而来。

如相互宝这样的互助对于我们在遭遇未知的疾病风险有极大的作用，并且没有广告、收费透明（理赔额的8%）、没有中间商赚差价，没有资金池，而是根据受助金额进行分摊，一年下来分摊的费用比起重疾险的保险费低得多。

相互宝应是有利于民的，为什么近期的发展却有点不如人意？

下图是自2019年2月—2021年10月相互宝参与人数和受助人数的曲线图，相关数据来源于相互宝官方公示数据。

蓝色的线条是相互宝参与人数曲线，红色的线条是受助人数曲线。注意，参与人数的计数单位是“万人”，受助人数的单位是“个”，当两条曲线相交时，代表1万人中有1个受助人。

相互宝互助曲线图

参与人数（蓝色线条）在2019年2月份到2019年12月份，都处在一个快速上升的过程中，从2019年12月份到2020年10月份则处于一个较为平稳的阶段（约为1亿零五百万人），而从2020年10月份开始，则进入一个快速下降过程。

看到这个曲线图，或许大家跟武哥一样会有几个疑问，这里我们一起来解读一下。

一、为什么参与人数大幅增加之后，受助人数却突然有一个低谷，导致红色曲线有一个大大的V形？

事出反常必有妖，根据时间线查询得知，是由于在2020年1月份相互宝执行新规，由于理赔的迟滞性，因此受助人数在2020年2月份大幅减少，而由于前期加入的人在2020年3月份基本都过了90天的等待期，因此3月份受助人数又大幅度反升并保持上升态势。

二、为什么参与人数在2019年12月后已经趋于稳定，却又在2020年10月开始出现大幅下滑？

根据这个时间节点回溯，因为在2020年9月8日银保监发布的《非法商业保险活动分析及对策建议》中点名相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。接着，美团互助、轻松互助、水滴互助等平台相继关闭。

原本相互宝介绍中就点明了自己不是保险，或许是由于忽视、或许是基于信任，加入相互宝的人仍达到一亿零五百万之多。然而，上述这些事件，让大家对相互宝的存续也开始持怀疑态度。一旦相互宝关停，就意味着之前分摊出去的钱打了水漂，并且分摊金额也越来越大。很多人不愿意承受平白无故的损失，因此大量相互宝会员纷纷退出。

三、为什么参与人数已经开始下降，受助人数却仍然维持了几个月的增长后保持在一个平稳区间？

我觉得这个问题主要有两个原因：

1.由于相互宝理赔的迟滞性，参与人数的下降没有快速反应到理赔人数这条曲线上来。

2.由于相互宝自由进出的机制，当大家开始怀疑相互宝的存续性时，第一时间选择退出的必然是对自己或被保人身体情况较为自信的人群，比如孩子和30岁以下的年轻人。相反身体条件较差的人会选择留下观望，因此受助人数没有随着参与人数曲线波动。

四、为什么上述不利于相互宝的事件过去了这么久，参与人数却依然呈下滑趋势？

1. 参与人数减少，受助人数却基本不变，分摊金额持续增加，于是更多自信身体条件还行的人选择离开，至此进入一个恶性循环。

2.相互宝在提供互助的同时，也开启了他人的保险意识，当大家在注意到相互宝长期存续问题时，开始选择保险而放弃相互宝。

这个问题比较大，武哥大胆猜测一下，个人观点仅供参考。

从监管层面来看：相互宝可以说是对于社会互助体系的一种尝试与创新，从监管的态度看，20年10月份虽然点名但却没有直接打死。虽然不一定支持，但至少还是允许其继续经营，以观后效。当然，监管叫停的风险仍然在，但我认为这个可能性比较小，即使叫停也是根据相互宝的经营情况而作出的决策。

从相互宝自身来看：由于没有政策或资金进行托底，让大家只凭一厢情愿的信任来为互助买单，而这种信任却因为前文所说的恶性循环逐步流失，因此参与人数越来越少的趋势很难改变。即使有资金进行托底，那这个资金也将是羊毛出在羊身上，相互宝最终变成一家商业保险公司而已。

因此，我认为相互宝最乐观的未来，也就是相互宝的死忠粉们(我也是死忠粉之一）的支持让参与人数与受助人数走出两条平行线并一直维持。直至有重大事件的发生或政策的变化。

相互宝的存在或许有其商业目的存在，但仍然是一次利民的有益尝试，很多人都得益于他的帮助。

对于要不要退出，我的建议是，打开你的支付宝分摊明细，如果分摊金额在你可接受的损失范围内，并不介意相互宝万一关停导致的前期投入损失，那么将相互宝作为一个辅助的保障措施仍是一个不错的选择。

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