人到中年很多不能面对的事（人到中年未富先老）

集思录 微信公众号：jisilu8，我来为大家科普一下关于人到中年很多不能面对的事?下面希望有你要的答案，我们一起来看看吧!

人到中年很多不能面对的事

集思录 jisilu8

集思录(www.jisilu.cn)是一个低风险投资理财社区，我们的理念是在保证本金安全的前提下，使资产获得稳健增长，我们专注于新股、债券、可转债、分级基金等低风险投资品种。

问题

dyb28

半年来一直不顺。工作十几年的一家公司，年初因为内部斗争，被找了个理由不续签合同。换了个工作，又很难适应新的环境。年过四十，工作心态有了很大的变化，想努力伺候人，心里却一直别别扭扭的。

一直在评估几个选择：

1）创业：困难很大，资金不够（努力找过有钱的合伙人，但一直没找到），没找到合适的产品。

2）继续打工：心态已经不对，很难找到快乐感和成就感，除非遇上赏识你的老板。

3）专业做投资：目前有500W固定资产（一线城市只是及格水平），不到100万的现金。但100W做债券按现有水平，估计只有10-15W收益，如果买国债，也有5W多收益，因此净收入只有5W-10W，只够糊口，还远不如打工。但优点是自由，不用为五斗米而折腰。

经常想起童年时的快乐和年轻时的打拼。人过中年了，未富而先老，真不知道以后的路怎么走。可能很多人有同感吧，望各位解惑......

回复

十月

债券不用天天看，做债券，顺便找个工作

上海小孩

还是继续打工吧，积累资本。人生就是这样，顺流逆流，不可能总是不顺的。

固定资产就不能算了，要自住了啊。现金还是要做点稳妥的投资，比如风险不太大的债券，年化10%左右。打工也有收入，可以两条腿走路。等资金积累到一定程度，比如年利息能赶上你的年工资，可能选择的机会就会大很多了。

天书

创业可以找投资，现在创投资金的钱还算容易拿

大大

炒股工作环境好，守在电脑前，坐着老板椅，不用看领导脸色，不用奔波应酬，无需职称学历，无需人际关系，没有竞争压力，没有下岗忧患，迟到早退吃零食随意，没有纪律约束，时间自由支配低风险投资会使你对未来盈利充满信心,我是全职股民9年,只想过休息一段时间,,,,但从没想过改行....

此起彼伏

到二三线城市生活,可变成100万的固定资产和500万的可投资资金,就一切都OK了

yechunfang

主业做投资：目前有500W固定资产（一线城市只是及格水平），不到100万的现金。但100W做债券按现有水平，估计只有10-15W收益，如果买国债，也有5W多收益，因此净收入只有5W-10W，只够糊口，还远不如打工。但优点是自由，不用为五斗米而折腰。

缺点呢， 每年 10万收益， 只是保证了 100万的现金不贬值而已。保持了购买力， 如果把10万看成工资收入， 那就不对了。 买个 8% 的债券，看都不用看。 8万是无风险收益， 实际上楼主的投资收益 = 10-8 = 2万。 工作的收益， 比投资大多了。

除非楼主有 500个 再考虑投资。 否则工资年年长， 投资的货币实际年年贬值 ， 双重打击。

上海小孩

同意楼上，有人解读M2增速＝GDP增速 CPl增速，GDP可以简单理解为工作劳动创造的财富，CPl可以视为现有资产的投资收益以抵御通账。GDP在7左右，CPI为3，可见除非本金非常大，或技术超级好，or还是劳动最光荣

ptm888

现实点，还是继续上班或者拿出部分资金创业，没有500W想通过低风险债券投资获得满意的年剩余回报是很困难的，大多数人都有这样的困惑。

zyhsdx

继续上班，每天花5分钟做正回购。计划每年存10万，每年收益10%，15年后安心退休。

kouca

卖房获得500w,加上100w现金，有600w本金；做债券稳妥收益10%，每年有60w收益；每年租房10w,生活费20w,剩余30w, 实现财务自由！ 哈哈！

青花瓷

资金是个问题，但更大的问题是投资技术是否准备充足了。是否有经得起考验的盈利模式，否则不要轻易下海。职业投资真不是好做的。

另外，100w的本金确实偏少，特别是在一线城市。每年10万元收入是没有成就感的。

荷塘老藕

楼主总资产600W了耶。。。。藕，02年时跟人合伙搞公司，失败。蹉跎到现在，总资产。。。咳，年底接近10w。

知道自己不是那种做生意的料，压力大，事情多，周6周日脑子里都是生意的事，烦死。于是决意打工。但一线大公司不去。去小一点的公司。

类似田忌赛马，以己上驷对比中驷，以己中驷对比下驷。二胜而一负，结果还是我赢。姿态低一点，找个压力没那么大的工作，工作上的事，对我来说小菜一碟，还容易得到领导的尊重。偶然做一下债券，每月多收3，5斗，乐。平时还写诗，习字，听戏曲，虽然我因为生意失败荒了青春，但我现在开始提前为老年打基础----夸周期投资么，那个李嘉诚不是最喜欢这样。再过10年，20年，看谁怕谁。在我看来，楼主不缺钱，缺一个好的心态。

临江饮茗

如果要立竿见影的效果，倒腾资产是不错的选择。选择一：卖掉一线城市的房产，500W房产算保守点卖出后变现450W，去个二线城市花150W弄套花园洋房以上档次的住宅，剩余400W做低风险投资，边投资边学习，按照每年8-10%的收益计算也有32-40W的收入，在二线城市过得应该是很滋润了。选择二：如果必须在一线城市发展呢？考虑卖掉一线城市的房产，500W房产算保守点卖出后变现450W，加上现金100W，每年40——50万收入，换成租房生活。日子也还将就。以上两种方案要注意投资风险。祝楼主好运。

hdbjcncpa

继续打工挣钱吧 本金太少的话，投资收益再高也不够财务自由啊。卖房子感觉不是好选择。原来想过房产抵押，不过8-9%的贷款利息，投资收益就算覆盖了留下的也不太多了

流金之河

搬到二线城市涉及到家属就业，子女上学，还是很难决定的。

还是上面仁兄说的好，房子卖掉租房，腾出现金来投资。如果不放心，可以买个小点的房子。

jslcyj904

在一线城市生活的人，估计很难下决心卖房，过租房或者去二三四线城市生活！大家都差不多，日子本来就不好过！还是让自己开开心心，健康最重要！！

月亮河

楼主说出了大多数人的心声。认到中年，确实已经不能像年轻人一样勇往直前。上有老下有小，这是压力最大的时候。建议楼主找份不太忙的工作，随便拿出一部分钱来做低风险投资。

魍者之语

看来关心低风险投资的大多数是中年人啊...

搬家不一定到2、3、4线城市，只要搬远点就能实现100万变500万，房价便宜空气又好。唯一麻烦的就是孩子上学问题。

JerryMarx

我是说真的，我的资产还没有贴主多，工作所在的公司在走下坡路，这几年换了老板合作也不是很愉快，马上就要四十了，两个孩子才刚刚开始上学，家庭支出越来越多，感觉前面的路很灰暗。“感觉整个人都不会好了”这句可不是开玩笑的。

lingleishuimu

不好意思，原来是这样。你有两个孩子，从这个意义上看也成功了。而且找到一个低风险投资的途径，还能比以前增加些收入，总会好起来。

上海小孩

我不觉得卖房子投资是个好主意。从长期来看，一线城市的房产还是保值的。“时间的玫瑰”里曾经写道美元在100年还是200年的过程中从1元购买力贬值到0.07块。所以长期来看，纸币还是要贬值的。

不要妄想能抓住大类资产波动的每个波段。我觉得一线城市价值500万的房产还是非常好的资产，应该持有。否则买进卖出的交易成本也很高。

还是好好工作，好好投资，争取两条腿走路，可能会更加稳健。

yujunlan

不支持卖房子。房子的交易成本太高了。

市价变现又非常困难

等房子出售，现在的债市大牛市说不定就完结了。

一来一回成本起码20%。

如果是投资性房产，非自住的，倒是可以考虑出手

eltonlau

这个贴这么热闹啊， 说明大家对于提前退休或者怎么加速财务自由相当在意。

楼主的心态，哈哈，实在实在太正常了。

我试试看给一点建议，看看是不是有些价值：

工作值多少： 很多人都没想明白这个简单的问题，这么说，你一线城市，我假设你年收入30万的工作， 那工作实际值就是把30万流水贴现的值， 假设贴现率是当前一般贷款利率7%好吧，那就是430万，所以你的工作能力加上你工作时间和受苦受累，等于430万的资产，明白了吧。说白了，你放弃工作嘛，就是放弃了430万的资产咯，当然这个是假设你以后都不工作的话，就是等于放弃430万的资产，呵呵，这个也可以说你这个工作能力值多少钱的明确写照。

你的现金流及收益率： 你如果30万收入就可以满足所有的支出，已经包括有些隐形的，保险的，以及还房贷的话，那你真的有500万的可投资净资产的话是可以有那么一点机会支持你直接理财退休的，前提是你真有和可以找到7% 以上的稳定回报。我看楼主的文字，似乎相信自己可以长期保持资产收益１０－１５％？呵呵，算强人。

房子的问题：这个是横在所有中产人士面前的问题，因为考虑现金流和自己资产时，忽然你就发现自己的资产似乎是死的，因为大部分在房子上。房子嘛，如果是自己必须要住在里面的， 就不要折腾了， 要有这样的想法，这个自住房的净资产不是资产！！！因为无法创造出现金流。当然你如果已经还了很多贷款了，你可以再贷款弄出钱来投资，这个弄出来的钱就是净资产的一部分，当然前提是你的投资回报率需要超过贷款利息。前面回帖的 临江饮茗 是一位对此想的很清楚的人士，他直接告诉了你几个可能的选择。剩下的，相当简单，看了前面的第３点后，自己再算一下自己净资产多少？记住是扣除自住房净值的。然后考虑下自己投资回报的能力，２者乘一下，减去３０万费用，如果相信是正的，那恭喜你，有能力考虑理财退休。

５. 通货膨胀：这个似是而非的东西，把人吓坏了，其实是这样算的，你考虑你的费用长期来说每年上涨５％吧，一般国际上长期通胀是３％，但中国嘛，多一点考虑安全点，另外M2-13%减去7.5%的GDP大致就是5.5%。 记住如果是自住房，那就把房产部分去掉，因为你锁定了房产的成本。３０万的费用，我猜一半是月供，那实际就是１５万的５％，也就是每年比上一年你需要赚多７５００元大致就够了。如果楼主说自己每年可以投资赚１０－１５％，那就是多个１０多万本金就好了，当然其实这里还涉及复利计算，自己用Excel算算。总之，这个可以清楚算出

，结果不是一般人想的那样可怕的。

最后，我要说，如果楼主，日常不记账，没弄清什么是真正的资产，算不出工作的价值，认为长期投资每年稳定赚１０－１５％很容易，听了我第５点后还不能算出通货膨胀的复利计算贴现值，那我劝你还是继续工作下去，你从思维上没有成为一个合资格全职理财人士，退休之路尚有距离，需要继续努力。 先说这么多了。

上海小猪

我教你，卖掉房子，移民高福利国家，各种路子都有，出点钱而已

国外房子便宜，300万人民币可以买别墅， 100万首付足以

剩下500万理财，每年10%，就是50万，你是海外收入，还不交税

你在国外无收入，可以享受很多政府福利

再生一个娃，政府每个月给你好多钱，澳大利亚这里是每个月500-1000澳元，够全价吃喝

eltonlau

楼上的，你是在澳洲吗？

澳洲悉尼的房子并不便宜，50-60万澳元只能买不怎么地方的公寓，离开悉尼地方好一点吧。

居住当地1年满半年即被确认为税务居民，需要为全球收入交税，不要教人逃税，澳洲是有资产增值税的，逃税是重罪，税局不是吃素的，一堆中国人查税员在里面，税局需要你解释你的收入来源的，否则你怎么负担支出这么多。

依靠瞒骗收入变成当地穷人吃福利的， 日后会穿帮坐牢的。

同样年收入低的才有奶粉金Tax Credit拿的，还是那句，最好不要逃税，得不尝失的。

最后，投资移民是政府知道你大概有多少资产的，动逃税的脑筋就太蠢了。40多做技术移民吗？难度有点大。

上海小猪

澳大利亚悉尼和墨尔本以外，房价很便宜，50万澳元房子很好

海外收入是应该报税的，但是你可以适度处理，澳大利亚政府也无法得到你在中国的收入证明，你的投资可以在你父母账户操作，你的开销可以来自父母的赠予，或者刷父母的中国信用卡，或者你自己的中国信用卡

小孩牛奶金，对于年薪15万以下的澳大利亚人，都是有的

澳大利亚福利，只考核收入，不考核资产，资产可以来自你父母的赠予，比如他们帮你买了房子，在律师见证下，签署了法律文件

不来不知道，你来了，自然就明白。

忘了说，移民的方式很多，不一定都是500万澳元的投资移民，你可以是结婚嘛；你可以去学个泥水匠，这里特别需要这种人才，可以正式走移民途径；

总之，只有你想来，就有办法，当然如何事情，都需要克服一点困难那。

从税收角度说，新加坡最好，不收海外所得税，不收遗产税，我正考虑下一步去新加坡

DfewOS_Wang

可以产生现金流的才称得上是资产，需要花钱去维持的东西叫负债。

eltonlau

这倒是真的，没人住人民广场，嗐，人家还是要考虑小孩子读书什么的， 毕竟40岁身上担子多了去了，被绑住的东西一堆。其实上海周边还是挺不错的， 不工作的话，能解决教育问题和其他面子上的考虑也是一条可以想的路。一句话，关键楼主如果思维没跟上的话，想再多资产也是困难的。

showhand

eltonlau 把工作的价值以资产的形式量化出来，让人耳目一新。

想想的确是啊，工资是固定的现金流（还假定不涨工资），这不就是一个永续债嘛，现价＝固定利息/贴现率，30W的年工资等效于430W的资产，比主观想像的要多啊，丢掉工作可惜了吧？

lingleishuimu

其实楼主把房子卖了，按10%-15%的回报率，6年左右就可以翻一倍了。就再工作六年，租六年房，到时买个500万的房，同时也可以拥有500万的净资产了。问题在于是否可以年年获得这么高的投资回报

家在木鱼镇

楼上一些鼓动楼主卖北京上海的房，去四线城市的，可以看出中国人的恶劣性。楼主这样的中人之资，要不是在京沪，600万中大部分早就不存在。再考虑教育医疗社保，出这样馊点子的人真是诛心啊。

等楼主小孩要600分上本来300分就可上的学校，估计杀你们的心都有了。

天工开悟

1,工作不开心可以换，可能换了后你就重新喜欢工作了；

2，房子这东西的价值不好说。但它占了你的总资产的大部分，配置不合理--如遇楼市危机你的资产总额波动太大。。可考虑换到郊区便宜的，户口不离开这城市就行。。将房子占总资产的比例降低到50%附近。攻守兼备。

3，你对债券投资太自信了。。问你几个问题，1，请举例3个在最近3年跌去50%以上的国债 2，假设未来12个月通货膨胀预期为20%，对应债券收益率可能为多少 3，假设你在资本市场亏了30-50%，你和家人怎么面对

不了解楼主的真实情况，抛砖引玉一下

含笑

人到中年，不由的想起《联想风云》写到的当年柳传志跑香港的情节，生活总是那么多不容易，楼主何不趁这个机会好好休息下，再考虑看到底要如何转型，没准那时候就豁然开朗了。

jsxz8

平时潜水的老男人纷纷浮出水面啊

起点不同，技术不同，但大家心里想的都一样，彼此彼此

但失望的是，楼主现有的资产好象是我未来的奋斗目标。。。楼主都在迷茫了，让我等如何看得见光明？

又补：转债130难，低息；债券上杠杆风险大；股票不敢上重仓，每年10%以上还真是难。就算每年10%了，以这点本金何时能自由？就算自由了

估计60多岁的人了，有何意义？还要以健康等做代价。唉。。。。

云峰

看了楼主的自我介绍，楼主的签名，感觉楼主目前处于缺乏闯劲，有点安于现状，但又不满足于现状的迷茫状态。前段时间也同一个朋友聊起这个话题，对楼主的状态深有同感。

上面的鼎友给出了很多好建议，归集起来就是：

1. 盘活现有资产（房子），合理调整资产配置。

2. 改变生活环境，换个小城市或移民享受国外福利。

3. 正确认识工作，所带来的薪酬、福利等的实际价值。

但要具体实现，楼主需要做到：

1. 有足够的魄力将固定资产卖出变现，有足够的说服力让家人同意（毕竟占比这么大的资产需要同家人商量）。

2. 同样的问题是否能说服自己或者家人，离开熟悉的生活环境，熟悉的朋友圈，前往其他城市，甚至是语言不一样的海外长期生活。

3. 如果原来生活的大城市，是否愿意放弃大城市的隐含福利，如就业机会，子女教育，医疗保障等。

4. 即使是卖房后转租房，留在大城市，自己和家人能接受吗？

5. 如果去海外，那就要面对不一样的文化，不一样的生活习惯，或许还要在海外找工作，这些楼主有心理准备吗？

6. 如果要全职理财，家里人是否同意？楼主是否有足够的能力做到500万以上的资金，稳定收益在10%-15%以上？500万资金的管理不能等同于管理100万。楼主是否找到了合适自己的投资理财方法？如果只是做了1-2年的投资理财，恐怕还要再多学习些知识，积累些经验。

如果楼主这些问题回答起来都有些犹豫，那或许应该考虑的是：摆正心态，努力学习，等待机会。

- 对于工作正确认识，就像eltonlau说的，30万年薪，相当于430万资产在投资。能忍着还是忍着，好好工作吧。

- 努力投资理财的知识，积累经验，如果你能像DAVID，年化收益超20%，那就出来做全职吧。

- 等待创业的好机会，但一定要找到好的项目，好方向，否则一个不慎，即使不伤筋动骨，也会影响生活质量。没有合适的就继续等待，可错过，不要做错！

上海小猪

凡事预则立，不预则废，即使你想长期拿一份30万年薪的工作，你的雇主也未必能长期雇佣你。特别是收入高的职位，年轻人都希望爬上去，公司也希望雇佣性价比更加好的人选，2006，公司给我去读MBA, 2007又赶上股市热潮，当时就是产生了专职投资的想法。但是一份50万年薪的工作，确实是难以割舍，我只能继续混着。

我所在的美国高科技公司的人员流动非常频繁，不少高级经理也经常面临组织变革的困境，所以我也一直想将来怎么办。这样2007年，我就开始申请移民了，我选择了一个高福利国家，澳大利亚。

2008年的金融危机使我面临被裁员的危险，但是也带来机遇，我争取到50万遣散费，离开我曾经工作10年的公司，后来我的移民身份也拿到。

这50万遣散费，先在底部买了股票，又变成了底部的澳元，又变成了底部的澳大利亚房子。

我为危机的到来，做好了准备。危机成为我的机会。

魍者之语

这么说，你一线城市，我假设你年收入30万的工作， 那工作实际值就是把30万流水贴现的值， 假设贴现率是当前一般贷款利率7%好吧，那就是430万，所以你的工作能力加上你工作时间和受苦受累，等于430万的资产，明白了吧。

对这个思路先赞一个。

不过要注意到，这笔资产的终值是0。这样，按20年算，大概300多万。

如果还考虑机会成本，那么这笔资产的数字会进一步下降。按社会平均工资算（5万/年），大概200万。

eltonlau

是的， 你算的很精确，但我们也要考虑加薪的可能，起码应该考虑通胀说引起的被动幅度加薪，算你3%每年吧，这样再去贴现，还有工资收入导致有社保，退休开始有养老金，这些很多因为工作而来的，要全部贴现就显得异常复杂了，几句话是说不清的，所以我写这些文字的时候，就简单地按永续债现金流贴现了。

孕气十足

太能理解楼主的感受了，工作时间长了之后，换工作的机会成本越来越高，换到满意的工作不是那么容易的。

如果楼主的房产是自住的，那我劝你就别折腾了。

a) 卖掉换成二三线城市的，虽然可投资资产多了，但是就教育，医疗等等资源的角度上看，没有什么比一线城市更好的，孩子接触的视野也不一样。而且工作机会一线城市也更多一些。

b) 卖掉变成租房子住，这个我也不赞成。房子不仅仅是居住的地方，更是给了家庭安全感。作为女生，这是我难以改变的感受。房子可以给小孩和女人一个家庭的安全感。我可以忍受自己的男人结婚的时候没钱没房，但是他必须努力朝着这个方向靠近。

总之，如果楼主的房产是自住，我不会认为这个是可投资资产。所以这么算的话楼主的可投资资产是100万。根据你的支出和投资回报率，很容

易算出来这个本金够不够啦。

很理解楼主，每个人都有每个人的脾气，都有不想忍受的时候。但是做任何大的决定之前，我都会告诉自己：理性必须放在感性的前面。这个理性里面不仅仅包含自己，还有对于家庭的影响，对于小孩的影响。所以我一定会问自己：我想要什么样的生活？我想为我的家庭创造什么样的生活？我希望在我孩子的眼里我是什么样的形象？即使同样选择卖掉房产，早早退休，也可以有很多选择，比如每天打麻将，还是每天看书学习投资？

对于职场，越是工作的久，越是要清楚自己的追求。想要不断追求事业高峰，还是满足于现状即可，一定有相应的职位适合不同的定位和追求。

上海小猪

想当年我说服我老婆移民，也是花了九牛二虎之力，我带她去国外看了以后，才逐步说服她。现在看起来，真是无比英明的决策。

既然离开上海，卖房也就是很容易决策的事情。

所谓上海一线的教育和医疗，和澳大利亚比，只能说是又贵又差。。。

对孩子的未来来说，我认为离开一个价值观严重扭曲的中国，是非常有意义的。澳大利亚小孩子享受的快乐，成长过程中的单纯和友谊，未来的发展空间，是很有意义的。中国最大的伪劣产品就是教育，整整害了几代人。

中国的医疗真是不需要说了，大家心知肚明。澳大利亚每次看病，医生都是给你30分钟到1小时，很周到地为你服务，而且国家出所有费用，一旦你住院，你和你的看护者的生活费都免掉了。

就算你啥也不会，只要你到了澳大利亚，国家都得管着你。澳大利亚每年收很多难民呢，照样给他们房子住，给他们钱花，呵呵。

eltonlau

今天有时间，分析下由你提及的危机和移民的问题。 我虽然大部分时间在国内，但过去10多年旅居海外多国，澳洲也算很有些了解，先不说移民好还是不好等等的，这些讨论散落在各个地方，也不是本论坛需要去讨论的内容了。

简单分析下你的例子

07年经济危机，你在08年离开上海，前往澳洲买房，08年澳元对美元低位，地产价格也算低位（澳洲没有跌多少），08年澳元对人民币大约是4.2，而14年在5.8，大约涨幅以本金计算约38%，房产的话，从08到现在大致涨幅约40%，100万澳元的房子，20%的首付，20万澳元，也就是花了84万人民币，到了今天假设值140万澳元，贷款利息算和租金相抵，也就是赚了40万澳元，共188万人民币，合计约6年的实间，本金的收益率为188/84=2.23倍。

这个结果到底算是怎么样呢？

如果是在０８－０９年买入上海的房产的话（我刚好是０８年到国内前卖掉房产，０９年一出４万亿立刻加码在上海买别墅），上海外环以内几乎任何代表性的小区，从08-09的最低价格到2013年底涨幅不会少于１.５倍，也就是250%，以当时普遍的２０％首付，如果2008-2009年８２万元买入410万的房产，到今天大约接近1000万，利润约为580万，那么这6年的合计收益率为7倍。这里和前面澳洲一样，没计算租金和贷款利息等。

如果是在北京4环内购买的话，平均涨幅是超过2倍的，高于上海，广州则类似上海。所以对于在中国的人的正确做法是在08-09年危机时买入中心城市的房产，到2013年卖出，而不是去移民。

其实数年前移民的人，如果是离开了中国楼市的，除了是深蕴资本市场把资金在美国或者其他地方的几个股市债市放大捞底的人，都是错失了一大波的楼市涨幅的， 而且是最大的涨幅，如果是到2013年离开中国楼市再做移民的，则可能是真正的赢家。

危机来到的时刻，唯一不需要做的就是恐慌，如果做到不恐慌呢？ 首要的条件就是手里有一定的现金或者不跌价可迅速变现的资产。在街上血流成河的时候，正是你捞底的时刻，每一次的危机都会触发我最大的兴奋，我总是有现金可以捞底，原因就是在平平无奇的平日，我的钱根本是不会出动的。

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