终身寿险保险话术（女性如何用保险）

在保险行业这几年，公子发现：来咨询保险的多是女性朋友。 女性的保险意识更强，也更能认清自己身上背负的责任。

新时代，女性都很拼。

白天黑着眼圈加着班，晚上忙着工作带着娃。

敷着面膜做PPT，边熬夜，边在保温杯里泡枸杞。

这边家务还没忙完，那边工作电话就打来了。

现代社会下，把每个女性逼成了女战士，把每个妈妈都逼成了女超人。

一手抓得住家庭，一手拿的住事业，身后还背着个孩子。

下图是女性和男性在不同年龄段的发病率情况，

在30-50岁阶段，女性发病率要远远高于男性。

这时候，女性很担心自己倒下。

除了要面对不可避免的疾病风险外，还有意外以及收入中断的风险，

于是想到，该如何用保险保障自己一生。

下面，公子针对不同年龄段的女性，分别给出了一些保险配置建议，

具体内容，可以参考这张表格：

二八年纪，云英未嫁。 未婚女性活得那叫一个恣意洒脱，

只要管好了自己，一人吃饱全家不饿。

但现实是，管好自己其实也并不见得容易。 在职场上熬夜加班吃外卖，赶着各种DDL，身体可能存在了潜在的危机。

风险从来不看人也不等人，并不会因为你年轻就不在身边发生。

这时候，趁着年轻买保险便宜，可以配置一些保险：

1、保险规划思路

保险规划从人的风险评估出发， 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险分别对应了人生不同的风险。

所以不管是男性还是女性、未婚还是已婚，只要是在保障全面的成人保险规划中，这四种保险就缺一不可。

（1）重疾险：对抗得重病风险

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

而重疾险，

一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，

买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用得病期间的生活费，

都可以。

重疾险的挑选，相对会比复杂

我们这里只谈两点：保额和保障期限。

优先考虑保额。

重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说，

重疾险保额=3-5年的家庭支出 康复、护理费用≈50万

其次是保障期限。

保障期限建议保终身，

但是在在年轻是，预算有限的可以选择保定期，

但不建议低于70岁。

（2）意外险：对抗重大意外风险

意外险，保得是各种各样的意外，

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

而且，一年期的意外险很便宜，不到200块就能买到50万保额。

不必买很贵的长期意外险和返还型意外险。

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

（3）百万医疗险：弥补医保的不足

国家医保不是万能的，它通常只报销的医疗费的一部分。（通常为医疗费用的60%-80%左右）

此时，可以补充上一份百万医疗险， 一年仅需几百块，就能拥有几百万的报销额度。

无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

在挑选百万医疗险时，要注意保障责任和续保条件。

从保障责任看，不能有明显缺憾。

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，

医疗费用简单可以划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这些保障一定要有。

二是续保条件。

百万医疗险，最大的不确定性在于：

今年买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，

这款百万医疗险还能给我续吗？

最好的产品，能做到阶段性保证续保，

比如好医保长期医疗，保证6年续保，

只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。

（4）定期寿险：留给父母的最后的孝

定期寿险的责任很简单，保一定时间内的身故或全残。 配置定期寿险的目标是，降低因家庭成员的死亡，对家庭造成的影响。 因而定期寿险该买多少保额，对标的是有多少家庭责任。 一般来说，此时还未成家，责任较轻，

但并不代表没有责任（尤其是独生女的家庭，肩上责任更重），

一旦自己发生个好歹，至少还可以给父母留下一笔钱，替我们为父母养老送终。

2、常见案例分析

根据上面的描述，我们以25岁未婚女性为例，我们来看两套方案：

方案一：有预算

这套方案，选的都是基础保障好、性价比又高的产品，每年保费只需1759，一般年轻女性基本都能承担得起。

瑞泰瑞盈重疾险，保到70岁，30万保额，加上轻症保障，每年保费1164.

大保镖意外险，50万保额，一年158块，

意外医疗有5万额度，社保内100%报销，还有150元/天的住院津贴。

超越保2020（计划一），保证6年续保产品，一般医疗最高报销200万，重疾最高报销400万，首年232.

定海柱2号定期寿险，50万保额，保到60岁，

因为还没有成家，个人责任有限，所以我们只要考虑父母的晚年就行。

照顾到年轻女性群体手头预算可能不足，我在保额和保障期上适当做了一些让步。

随着经济能力的提高，保险是可以不断补充的，不必讲究个一步到位。

只要在自己的能力范围内，做好当前重要的保障就行。

方案二：预算不足

刚毕业的小姑娘手上可能没几个钱，这时定期寿险可以先不买，重疾险也换成1年期的。

微医保·重疾险（在微信上有售），30万保额，一年保费才195块。

意外险和医疗险还是前面两款。

一年的总花费才489块，平摊下来一个月也就几十块，

很适合手上没啥钱的年轻人。

燕燕于归，罗敷有夫。 成家的女性最是艰难，

一手抓事业，一手抓家庭，

老人孩子丈夫、房子车子票子，事事都要你操心，

不仅是压力，也是责任。

丈夫、妻子、孩子形成的铁三角， 其中任何一方出了问题，影响的都是一大家子的幸福。

你说能不慌吗？

这个时候，女性的保险觉悟也蹭蹭地水涨船高。

但是，你在给家庭配置保险之前，有几个常见误区要注意。

1、常见误区分析

第一个误区：先给孩子买

每个孩子都是父母的心头肉骨中血，事事都以孩子为中心。

买保险也是这样。

什么保险都给孩子买好了，结果发现两个大人自己的预算不够了，

一点不夸张地说，十个家庭里有一半以上都是这样的情况。

可如果我们仔细想想，就会发现里面存在很大的问题，

如果父母不在了，孩子拿什么健康快乐成长？

父母永远都是孩子最好的保险，只有父母在，这个家才是家。

家庭配置保险，优先考虑的一定是大人，其次才是孩子。

第二个误区：买返还型保险

过去很多案例，发现很多女性更容易被“有病治病，没病返钱”的保险吸引。

公子在和她们的交流中，她们几乎一致认为是自己占了大便宜。

可是，天下没有免费的午餐，羊毛始终出在羊身上。

只稍微对保险有些了解的人，就知道返还型是保险行业内最大的骗术。

大多数的返还型保险都有坑，请牢记公子今天这句话。

具体参考这篇文章：为什么不推荐你购买返还型保险

2、保险规划思路

这时候，女性买保险，是以家庭为单位的，

对于三口之家，只需要配置1 4 X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。

（1）社保

商保是衣服，社保才是底裤。

无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金

和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.

前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。

而医保，更像是一个全民的福利大放送：

价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。

而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。

很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。

无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

所以无论人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

（2）重疾险

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

而重疾险是给付型，

一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，

买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都可以。

重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。

如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。

如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。

孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。

成人和孩子都建议买上一份，

（3）百万医疗险

同样是针对于疾病和医疗，

百万医疗险是报销制，花多少报销多少。

它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何：

如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。

包括支付宝上卖得好医保长期医疗和微信上卖得微医保长期医疗都在此列。

对于小朋友而言，小朋友住院的概率会比成人高，

可以选择0免赔的百万医疗险。

（4）意外险

顾名思义，意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。

像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。

再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。

那什么是意外呢？

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

在意外险之中，建议一年期意外险。

一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。

而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。

（5）定期寿险

定期寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。

一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

至于保额，重点考虑家庭成员不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款 子女教育费用 父母赡养费用 5年的家庭消费开支。

孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万，

切忌给孩子买寿险。

（6）家财险

现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。

火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。

那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。

挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。

在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；

住在山区的，重点看泥石流；

在地震高发区的，重点看地震保障；

如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。

买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。

几百块买个心安，非常划算。

3、常见案例分析

以三口之家，夫妻俩人都是30岁，0岁男宝宝为例，看下面两套家庭方案。

方案一：预算有限

这套方案配置思路：挑选性价比高的产品，选择定期保障

只适合预算有限、年收入大概在10-20万的家庭。

先看两位大人的配置：

康惠保旗舰版重疾险，50万保额保到70岁，一共保费6061.

定期寿险还是选定海柱2号，妻子是100万保额，丈夫150万保额（在丈夫是经济主力的情况下），总共是2177.

意外险都选大护法至尊版，各自100万保额，总共596.

医疗险还是超越保2020（计划一），前面说过，这里不再说了。

再看孩子的配置：

重疾险选晴天保保超越版，50万保额，每年635，

如果得22种特定重疾，最低赔100万。

意外险是大保镖少儿版，20万身故/伤残保额，每年56块，

意外医疗不限社保，100%报销，另外还提供100元/天的住院津贴。

孩子医疗险还是选超越保2020（计划一）。

一家三口，每年的保费一万出头。

但如果预算充足，重疾险更建议保障终身，保额也还可以适当加高。

方案二：预算充足

这套方案配置思路：

保障全面，选择终身保障，同时附加癌症多次赔责任。

两个大人的重疾险换成了超级玛丽2号Max，50万保额

如果60岁前出险，多赔30万，能赔80万，

另外还加上癌症多次赔，保障更全面。

孩子选的是大黄蜂3号plus，50万保额，投保前20年赔75万，

每年1950.

夫妻二人的定期寿险还是定海柱2号，保到70岁。

意外险和医疗险都无变动，还是原来的方案。

这套配置，家庭每年保费在2万左右。

比较适合预算充足的家庭，年收入最好不低于20万。

转眼半生，人生步入夕阳。

也许儿孙满堂，准备享受晚年时光。 但转念一想，担心自己生病连累子女，于是想到了保险。

但这个年纪的女性买保险已不太容易，

一是健康问题，能买的保险变少了，二是年龄大了，可选的保险也慢慢变少了。

1、保险规划思路

前面说了老人买保险有两道坎：健康状况和年龄

其实还有一道坎没说，那就是保费。

有些保险即使还能买，但因为保险公司承担的风险变大，保费一般都特别贵。

其中最典型的就是重疾险，甚至可能出现保费和保额持平的情况。

考虑这三种因素，建议中老年女性考虑下面几类保险：

（1）社会医保

无论何时，社保都是我们最后的底裤。

医保作为社保的重要组成部分之一，可以说是全民福利。

大多数城市老人，辛辛苦苦交了一辈子社保，这时候享受终身医保报销。

医疗花费，一般能报销60%-90%，非常不错。

如果是农村的老人，没交过社保，可以保上新农合，每年也就百十来块。

发生医疗费用也能报销，报销比例稍低一点。

（2）意外险

老年人腿脚不灵活，有骨质疏松等问题，会更容易发生骨折等意外情况，所以意外险是给爸妈配置的必选项和首选项。

意外险，有三项责任，意外身故、意外伤残、意外医疗

对老年人来讲，发生意外的概率一般是“意外医疗>意外伤残>意外身故”。

所以要着重看保不保意外医疗，建议0免赔，报销额度在1万以上。

此外，像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对老人非常实用的。

（3）百万医疗险/防癌医疗险

我们为人子女最大的担心，就是父母如果得了大病，该怎么办？

最能满足大家需要的，就是百万医疗险。

无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。

老人买也不算太贵，几百万的报销额度，每年不超过2000块。

但是，老人因为健康问题，买不了百万医疗险，可以退而求其次，买份防癌医疗险。

防癌医疗险责任更简单，

如果身患癌症，导致的医疗费用，保险公司也能报销，最高能报销上百万。

保费也更便宜一些，而且像三高、糖尿病都能买。

在挑选百万医疗险/防癌医疗险中，对于老人要重点关注续保条件。

老人的身体情况变化快，百万医疗险/防癌医疗险作为短期险，很有可能今年能买，明年就不能买了。

尽量选择保证续保X年的，如果不行，也要选择不因身体变化单独加费或拒保的产品。

（4）防癌险

50岁以上，重疾险通常比较贵，

这时候，可以为老人买上一份防癌险。

一旦老人身患癌症，保险公司就会把保额一次性打到账上。

比如买了20万保额，就会一次赔20万。

这笔钱，可以供老人治疗疾病、康复护理等等。

重疾中，仅癌症一项，发病率就占到6-7成，

而保费，防癌险通常也是重疾险的6-7成，

会便宜一些。

而且像糖尿病、三高、冠心病，这些老人常见病都不影响购买，非常适合老人。

2、常见案例分析

以50岁女性为例，制定了两套方案如下。

方案一：身体健康

如果年龄符合、身体健康，还可以买百万医疗险，优先考虑百万医疗险。

超越保2020（计划一），一般医疗最高可以报销200万，6年保证续保，

每年824块。

360全民保意外险，50万身故/伤残保额，意外医疗额度2万，每年168块。

康爱保防癌险，确诊恶性肿瘤赔100%保额（20万），确诊良性肿瘤赔20%保额，

每年4173。

方案二：身体欠佳

如果身体欠佳，买不了百万医疗险了，可以选防癌医疗险。

好医保终身防癌医疗险最大的亮点是：终身保证续保

癌症治疗费用最高可以报销400万，0免赔，

最高投保年龄到70岁，每年666元。

意外险和防癌险还是之前那两款。

如果预算不够，建议先考虑意外险和防癌医疗险。

以上方案可以作为参考，但具体配置还是要落实到个人。

现代社会，女性能顶半边天，

很多女性都可以凭借自身努力实现经济独立，

如果有了宝宝，更是家庭事业两头忙。

在压力和紧凑的生活节奏下，一些疾病也悄然而至：

那么，得了这些疾病，买保险会受影响吗？

下面我们就来说说常见的女性疾病该如何投保。

1、子宫肌瘤

子宫肌瘤是女性生殖器官中最常见疾病之一，

别看名字里带有“瘤”，其实子宫肌瘤是一种良性肿瘤，多数患者并无症状

如果不去体检，很多人都不知道自己有这个问题。

重疾险像超级玛丽2号Max等产品，已切除且为良性，或超声检查正常均可以入手；

定期寿险像定海柱2号，可以直接入手；

百万医疗险会要求高一点，平安e生保.长期医疗满足一定条件才可以正常承保，也可以直接正常投保好医保.长期医疗。

如果不限百万医疗险的话，还可以买微信上的全民保普惠医疗险。

2、乳腺增生

乳腺增生症常表现为乳房疼痛和乳腺摸到结节，多见于中青年女性，

其危害并不在于疾病本身，而是心理压力，担心自己会不会患了乳腺癌或以后会变成癌。

乳腺增生症有多种病理类型，大多数情况下只要注意保持良好心态、症状就可能逐渐缓解；较严重时需积极治疗定期检查，防患于未然。

重疾险像超级玛丽2号Max等产品，可以正常买；

定期寿险像定海柱2号，并未提及，可以直接入手；

百万医疗险会要求高一点，平安e生保.长期医疗满足一定条件才可以正常承保。

如果不限百万医疗险的话，还可以买微信上的全民保普惠医疗险。

3、宫颈炎

宫颈炎是妇科常见疾病之一，多见于育龄妇女，

临床上将宫颈炎分为急性和慢性两种，以慢性为主，

而慢性宫颈炎与宫颈癌有一定关系，故应积极防治。

30岁以上有宫颈炎的妇女应定期做宫颈刮片检查癌细胞。

重疾险像达尔文3号等产品，满足一定条件就可以投保；

定期寿险像擎天柱2020，并未提及，可以直接入手；

百万医疗险要求会高一点，平安e生保.长期医疗满足一定条件才可以正常承保。

如果不限百万医疗险的话，还可以买微信上的全民保普惠医疗险。

4、卵巢囊肿

卵巢囊肿是妇科常见疾病，有良恶性之分。

许多女性都可能在某个时间段出现卵巢囊肿，但绝大多数不会对人体造成伤害，只有当囊肿发生破裂时才会引发较为严重的情况。

重疾险像达尔文3号等产品，满足一定条件可以投保；

定期寿险像擎天柱2020，并未提及，可以直接入手；

百万医疗险要求会高一点，超越保2020满足一定条件才可以正常承保。

如果不限百万医疗险的话，还可以买微信上的全民保普惠医疗险。

5、妊娠糖尿病

妊娠糖尿病、妊娠高血压是两种常见的孕期并发症。

一般在产后血糖和血压恢复正常，很多重疾险、医疗险和寿险都可以正常投保，

不必过于担心。

6、乳腺结节

在保险公司的理赔中，癌症普遍占到了70%左右，

其中最高发的甲状腺癌、乳腺癌、肺癌分别对应了甲状腺结节、乳腺结节和肺结节。

所以，保险公司对结节，尤其是对上述部位的结节，会非常谨慎。

对于乳腺结节，

重疾险需要符合一定的条件，有机会正常投保超级玛丽2号Max等产品；

定期寿险很多产品未提及，也有好产品可以直接投保；

百万医疗险方面，可选项不多，符合一定条件可以投保超越保2020，

如果不限百万医疗险的话，还可以买微信上的全民保·普惠医疗险，

女性，该如何用保险保障自己一生，这道题公子就解到这里了。

女性的一生，是伟大的一生，如繁花怒放，如灿烂千阳。 感谢女性，让平凡的日子闪闪发光。

希望在这些保护世界的女性的背后，能站着这么一份保单。

万一发生了什么大病小情，这份保单可以护你周全。

你保护世界，保险保护你。

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