熊市买什么理财产品合适（这几个指标你得看）

本文首发“每课小金库”

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2022年的最后一个长假过完了，今天上班的你，如果感到莫名的惆怅，对工作提不起精神，那八成是得了“假日综合症”。

可以先从简单的工作做起，逐渐找回工作状态，以轻松的心态迎接四季度的挑战。

说回今天的主题，以前买银行理财，我们只看收益率就行，哪个标的高，就买哪个。现在可不行了，得关注风险了。如果是风险太高的理财，即使收益率标得再高，你拿不到也是没用，甚至还亏本呢。

那怎么挑到风险更低的理财呢？有人可能会说，很简单啊，看产品风险等级就可以，我们就买风险等级低的。

但你有没有发现，不是只有风险等级最高的理财才会亏本，中风险的理财也有亏本的。

所以，单看产品风险等级是不够的，不能完全体现出一款理财产品的风险。此外，如果遇到同样风险等级的两款理财，怎么挑选出风险更低的那款呢？这就需要结合多个方面去判断。

下面，我们就带大家看看，一些“懂行的人”是怎么挑的。

看产品风险等级

来源：每课小金库（meike5678）

各家银行理财的风险等级都是一共分为5级，分别是PR1-PR5，风险是依次递增的。这个就很好判断，PR1等级的理财肯定是比PR3等级的理财风险要小的。想要风险小的，就选数值低的。

在同一家银行买理财的话，风险等级的参考性就比较强。但如果是跨银行买理财，那风险等级就要慎重考虑一下了。“懂行的人”不会单看这一个指标就盲目下结论。

看资金投向

这个是判断风险的一个很重要的指标，大家一定要看。

资金投向，就是说你的钱都买了什么样的资产，风险的高低主要就是由买的资产来决定的。如果买的低风险资产多，那么理财产品的风险就低一些。

什么样的资产，才算是低风险资产呢？我们通过一个具体的产品来给大家解释一下。

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我们看一只银行理财的资金投向，就要看“投资范围”和“投资比例”这两点，缺一不可。从上图我们能看出来，资金主要投向了货币市场工具、固定收益类资产、衍生金融工具这三类资产。

1、货币市场工具

上面已经写了具体包含哪些资产。这里我们只需要记住两点：一、余额宝就是投的货币市场工具，所以这类资产的风险是很低的；二、大部分银行理财都会投货币市场工具，主要作用就是满足大家的赎回需求，变现快。

2、固定收益类资产

这个里面包含的具体资产很多，上面也详细列出来了。总结下来，就是以标准化债权为主，投的主要是有明确到期日和明确收益率的资产。这个很好理解，收益固定、日期固定，风险就相对小一些。

其实我们买的银行理财，大部分都是投向固定收益类资产，它算是银行理财的“老伙计”了。

3、衍生金融工具

看到“衍生”两个字的时候，大家都要谨慎一点。这类资产一般风险都比较大，建议普通投资人不要轻易尝试。

知道了产品投向的资产是什么情况以后，我们还要看投资比例。从上图我们也可以看出，固定收益类的投资比例是超过80%的。也就是说，低风险的资产占了大头，而风险大的衍生金融工具占小头。整体来看，这个理财的风险就相对低一些。

此外，还有一类资产上面没有提到，那就是“权益类资产”，也是风险比较大的。如果这类资产占大头，那理财的风险就相对高一些。

看流动性风险

流动性其实就是指资金能自由流通，赎回限制越少，流动性越好。

比如A理财约定首期认购的话，最短要持有1年。如果1年内我们临时急用钱，就没办法及时赎回变现。而B理财是约定每季度能开放申购和赎回，也就是每年有4个时间段能赎回变现。那么，我们肯定选择B理财，它的流动性风险更低一些。

看管理人

管理人是很多人容易产生误解的一个方面。有些人觉得，在哪家银行买的理财，哪家银行就是管理人。实际上可真不一定。比如在招商银行的APP，可能买到的是中银理财（中国银行的理财子公司）、华夏理财（华夏银行的理财子公司）、交银理财（交通银行的理财子公司）作为管理人的理财产品。

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如果你是奔着这家银行的实力去买的理财，这块就要看清楚，别买成其他银行做管理人的理财。另外就是，要看管理人的实力，包括股东背景、注册资本等等。

好啦，看完以上四个方面，你是不是对银行理财的风险有了更深的理解呢？只要从这几个方面去挑，你就不会再觉得无从下手了。两个银行理财摆在面前的话，你就会清晰地判断出哪个风险更低了。

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