车险提高保费标准 理论层面保费最高可降23

近日，车主们讨论最多的话题是车险保费到底能不能降价。

就在前两天由银保监会印发的《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》引起了车主们的关注，这则通知里明确了商业车险定价系数范围的调整。

1. 原标准，0.65-1.35
2. 新标准，0.50-1.50

调整后的车险保费价格最多可下降23%，但最高也能上涨11%。

商业车险保费的计算公式为：基准保费×NCD系数×自主定价系数＝商业车险保费，这些系数都是什么意思呢？

基准保费不用过多解释，说白了就是保费报价，比如新车首年保费计算的结果是5000元，那在没有其他系数的前提下的保费就是5000元。

NCD系数是“无赔款优待系数”，该系数是基于还保险行业平台根据近三年的出险记录返回的系数计算得出；意思是三年内如果有发生保险交通事故，通过商业车险进行过理赔，NCD系数就会让保费提升，或者没有任何折扣，也就是只能按照原价来计算。

自主定价系数顾名思义，是险企依据自身经营情况定出的系数，这个系数就是开头讲到的这两组数；曾经的标准就是0.65到1.35，白话的讲就是可以按照最低六五折来计算车险保费，但如果NCD系数异常则最高可按照1.35倍来计算车险保费，新标准则是调整到五折和1.5倍。

通过这一节的解读相信大家都能懂得如何计算车险保费了，其实在这个计算公式里有一个漏洞；那就是如果近期出现过保险交通事故就没有折扣的概念了，自主定价系数会变成“1.0”。

也许这有些不好理解，那就计算一下吧。

假设车险保费是5000元，险企在第一年无法评估车辆和司机的风险系数，所以自主定价系数就是1.0；计算的方式是“5000×1.0＝5000￥”，第二年、第三年、第四年一直没有发生过交通事故的话，自主定价系数就会一直放下调整。

标准大致为：

• 一年无赔，第二年，5000×0.85＝4250￥
• 两年无赔，第三年，5000×0.70＝3500￥
• 三年无赔，第四年，5000×0.65＝3250￥

这是费改之前的标准。

费改之后最低标准达到0.50，标准则有可能是“四年无赔·5000×0.50＝2500￥”，或者是第四年0.60、第五年0.50，这个标准是可以由险企自行决定的。其实在上一轮的费改之后，个别区域的险企最高达到「五年无赔·自主定价系数0.40/5000×0.40＝2000￥」。

但是，如果第二年发生过保险交通事故，第二年的自主定价系数就还是1.0；如果到第三年才发生一起保险交通事故，那就是第二年已经按照0.85计算，但是第三年会重新回到1.0的标准，并且之前的记录全部清除——从第三年开始，第四年变成了第二年、第五年变成了第三年，也就是只要发生保险交通事故就要清零并重头开始计算，第四年0.85、第五年0.70、第六年0.65，如果之后的某一年还发生过交通事故仍旧要清零并重新计算。

而且车辆在发生过户之后也要清理记录并重头计算，这就是“出险”和“自主定价系数”的关系。

这里还要讲一个重点，那就是“倍”！车险不仅能打折降价，还能往上提升。

新标准的自主定价系数最高达到1.5，如果基础车险报废还是5000元，这台车在第一年里只发生一次交通事故则第二年的自主定价系数是1.0，这只是没有了折扣。

但是如果发生过多次保险交通事故的话，第二年的保费就要提升。

• 一年1次，1.00
• 一年2次，1.25
• 一年3次，1.50

这是新通知给出的调整范围，不过险企仍旧能自主调整，有因地制宜而修改自主定价系数的权限。

所以最高标准会达到一年4次对应1.75，一年5次和更多次对应2.00-3.00的最高系数！5000元的基准报废最高可以翻倍到1.5万元。如果再多一些的话，这台车的所有人就有可能面对很多险企的闭门羹了。这个知识点一定要掌握，如果只是费用很低的剐蹭或车与车的轻微碰撞是不建议走商业车险的，否则次年的保费会相当的高；不过第二年如果能做到没有出险，系数则会回到1.0。

最高1.5万元，最低不到2500元，差距是会有这么大的。

那么险企会不会按照新标准去调整保费呢？

有些专家认为险企会依据自身经营情况来决定，会考虑到实际成本和潜在成本，所以可能不会盲目降价；这个观点不尽全对，险企确实会按照也可以按照实际经营情况来调整系数，否则也不能叫做“自主定价系数”了。

即便新费率标准要在2023六月之后执行，银保监会也给出了“因地制宜”的弹性空间。

但是在此之前就已经有因地制宜的险企，自主定价系数最低达到过0.40！这说明了什么呢？其实很简单，说明的是险企之间的竞争也是非常激烈的！只要竞争存在就一定会出现足够低的自主定价系数，在一座城市中如果出现一到两家险企提供0.50甚至更低的系数，随后整个行业都会被动跟进，因为现在的车主很是聪明嘛。

总结：全新自主定价系数能大幅降低车险的费用，以5000元为基准，原最高0.65对应的是3250元，现在最低可达到2500元，差价为750元，正好是调整之前的保费（3250￥）的23.07%，这就是开头讲到的数据。就目前车险行业的竞争力度来看，预计普遍下调的可能性会非常大，这是个人与业内专家完全不同的观点；如果你认同这个观点的话，近期投保车险就要险企确认自主定价系数的准确数值，一家达不到0.50那就问第二家，第二家达不到就问第三家，总有一家能做到。

一次能省出几百甚至上千元，多问一问还是有必要的。

编辑：天和Auto-汽车科学岛

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