四步看懂保险合同（不懂保险合同里的这些）

二次核保、保费豁免是什么意思？啥叫不可抗辩条款和保险复效？犹豫期、等待期、宽限期对保险消费者有什么意义？相信大家在购买保险时都会遇到看不懂保险术语的时候新年伊始，不少人开始做个人或家庭的保险配置计划，但购买之前首先要对一些基本保险知识有一个系统的了解，避免被销售误导，我来为大家科普一下关于四步看懂保险合同?下面希望有你要的答案，我们一起来看看吧!

四步看懂保险合同

二次核保、保费豁免是什么意思？啥叫不可抗辩条款和保险复效？犹豫期、等待期、宽限期对保险消费者有什么意义？相信大家在购买保险时都会遇到看不懂保险术语的时候。新年伊始，不少人开始做个人或家庭的保险配置计划，但购买之前首先要对一些基本保险知识有一个系统的了解，避免被销售误导。

为了帮助广大保险消费者快速弄懂那些听起来生涩难懂的保险专业术语，笔者在2020年新春佳节即将来临之际，仔细梳理了十大保险重要知识点，这些保险知识在我们投保过程中随处可见，扮演着重要的角色。我们特意通过对话的形式，希望通过深入浅出地讲解这些保险知识，可以让大家在实际生活中更好地维护自己的合法权益，同时尽可能避免保险纠纷，让自己和家人受益。

如实告知

甲：我有先天性心脏病，只要我不说，保险公司就不知道！

乙：这可不行，“说实话”可是投保人的基本义务！

投保人不告知实际情况就以为保险公司不知道，现实生活中，不少保险纠纷来源于这样的理解误区。如实告知，是指投保人在投保的时候必须要将与保险有关的重要事项全部告知保险公司。有的人害怕被拒保，就在投保时有所隐瞒，其实这样做是给自己“埋坑”。如果在理赔时，保险公司发现你在投保前有所隐瞒或者说了假话，按合同上的“如实告知”条款可以直接拒赔。

不可抗辩条款

甲：我只要隐瞒病情超过两年，保险公司就不能跟我解除合同了！

乙：又说错了。投保前就被初次确诊过的疾病不能理赔。

不可抗辩条款，是指保险合同生效超过两年之后，保险公司就不能找理由解除合同。但这并不代表只要隐瞒情况熬过两年保险公司就会赔偿，要具体问题具体分析。如果投保前就确诊有重大疾病而没有告知，超过两年后因为同一个疾病申请赔偿，则会被保险公司拒赔：合同生效后第一次确诊的疾病才能得到赔偿。

除外责任条款

甲：前天晚上喝多了开车，一不小心住院了，咋赔啊？

乙：你不知道吗，酒驾不给赔。

除外责任条款，是指就算是在保障范围内的重疾，也不一定会得到赔偿。例如自杀行为、吸食毒品导致的疾病，以及酒驾或无证驾驶导致的车祸而致残等，保险公司都是免责的。

犹豫期

甲：我又不想买了，保险能不能“申请退款”啊？

乙：只要在犹豫期内，就还有反悔机会！

犹豫期就是指在收到保险合同后的十天内，如果投保人又反悔不想买这个保险了，可以向保险公司提出解除合同的申请，保险公司在扣除成本费、体检费等费用后，要退还保险费。在期限结算上，不同地区存在差异。如果有异议，一定要尽早与保险公司沟通协调。

等待期

甲：合同都签完了，我现在万一生病了，已经能赔了吧！

乙：等待期还没过完呢，拿不到赔偿。

等待期是指投保内容并不是立即生效的，根据合同规定需要等待一段时间，这是保险公司为了避免骗保等问题所采取的手段。在等待期内，哪怕发生了应该被赔付的事故，受益人也拿不到赔偿。每个险种的等待期都是不同的，依据合同来定。

宽限期

甲：糟了，最近太忙了，竟然忘记缴保费了！

乙：没关系，只要在60天宽限期内就没事！

保险法规定，假如投保人没有按时缴费，保险公司需给予60天的宽限期。在60天内，如果投保人缴纳了保费，那就没有任何影响，在这60天内，如果发生了相关事故，即使投保人还没有缴纳保费，保险公司仍然要进行赔偿。但一定要注意，过了60天，如果还是没有缴纳保费的话，保险合同就会终止。

保险复效

甲：60天都过了还忘了缴保费，保险是不是作废了？

乙：你可以尝试一下保险复效！

当过了缴费宽限期后，投保人可以向保险公司申请复效，重新交费“激活”保单，不过，保险公司很可能要求你重新检查身体状况或者缴纳滞纳金，甚至还会重新计算观察期。一般情况而言，保险复效的期限是未缴保费的三年至五年内。

免赔额

甲：我这次住院在保障范围内，花了8千多，为啥不能报销呢？

乙：看看你到没到保险免赔额！

保险免赔额是指事先约定好在某额度以下的费用由投保人自行负担。保险免赔额分两种：绝对免赔额和相对免赔额。如果采用相对免赔额，则可以得到发生费用的全部赔偿。如果采用绝对免赔额，则只能得到免赔额以上的剩余部分。

轻症豁免

甲：轻症豁免是什么意思？

乙：就是按合同约定罹患某些轻症后，不用交后面的保费啦！

所谓轻症豁免，是指达到了事先约定的条件后可以免除剩余的保费。以重疾险为例，豁免条件达到后，就再也不用交剩余的重疾险保费，而依旧可以享有这份重疾险的保障。

二次核保

甲：我的重疾险保费豁免了，医疗险要续保的时候还要重新体检？

乙：对，这就叫做二次核保！

投保时需要核保，想必很多人都清楚，但说起二次核保，不少人也许就开始疑惑了。那么，二次核保究竟是什么？什么情况下，会发生二次核保？二次核保的结论，会影响最终理赔吗？

有些人投保时，因担心如实告知疾病史，可能会导致保费更贵或是被拒保，于是在健康告知部分有所保留。现实生活中的一些理赔纠纷，也是因此而起，换一种说法是“带病投保”。二次核保，便与投保人未如实告知直接相关。

二次核保是指，投保人核保时没如实告知，当被保险人申请理赔的时候，保险公司调取到其投保前的相关病历，于是会再次征询核保的承保意见，继而做出新的核保结果，这个过程即为二次核保。

那什么情况，会进行二次核保呢？

招商信诺人寿保险专家告诉记者，出于保障更全面的考虑，部分保民购买重疾险时会附加一份医疗险，以便重疾与医疗问题都可以解决。二次核保就发生在附加的医疗险续保的时候。举个例子，陈先生买了份重疾险附加一份住院医疗险。陈先生已持续缴费5年，第6年因病住院，通过这份医疗险，获得了几千元的理赔金。第7年，陈先生打算续交保费之际，保险公司告知他，附加的医疗险在出险后，需要二次核保，否则无法再次续保。

那么，二次核保结论，会影响理赔结果吗？招商信诺人寿保险专家指出，二次核保结论本身并不具备法律效力，是用作保险公司核保的参考。不过，二次核保是投保人在投保前，保险公司调取到被保险人疾病资料的基础上进行的。投保前的这些病历资料是法律认可的依据，核保人做出的二次核保结论，是核赔人员做出赔付结果的重要参考，很有可能因投保人在投保时未如实告知而影响理赔。

【记者】谭冰梅

【作者】 谭冰梅

【来源】 保险进万家南方号