什么是惠民保这么便宜该买吗（大家都在买的惠民保投保条件宽松）

惠民保产品快评（第16期）

要说年纪太大、生过大病还能买哪些医疗险？惠民保必定榜上有名。

因为惠民保不限健康、年龄和职业，有医保就能买，而且价格普遍也不高。很多买不了百万医疗险的朋友都可以买上一份，作为医保的补充。

最近，安徽、福建、泸州等地又上新了不少惠民保，但保障到底如何？我们一起来看看。

• 安徽：「徽康保」
• 福建：「八闽保」
• 福建厦门：「惠厦保」
• 四川泸州：「泸惠保」
• 湖南永州：「潇湘医惠保」

好的惠民保，到底长啥样？

每次发惠民保的测评，都会有一些朋友好奇：你们说某款产品好，是怎么判断的呢？

今天，我们索性就把往日整理的「优秀惠民保测评模板」贴出来，根据这张表，大家就能快速得知什么样的惠民保才算好？多款惠民保到底该选哪个？

根据这张表格，我们可以将惠民保分为三个类型：

• 优秀的惠民保：医保内外住院医疗费、特药等都能报销，而且单项免赔额低于1.8万，报销比例高（80%及以上），还能赔既往症，比如重庆渝快保升级版、珠海大爱无疆等。
• 一般的惠民保：也是大多数惠民保的形态，医保内外住院医疗费、特药都能报，但各项免赔额在2万，报销比例为60%~80%，约定某些既往症不赔或少赔。
• 较差的惠民保：只保医保内，或者医保外只能报小部分，比如药品、材料费等，医保内外报销比例分别低于70%、60%，比如梅州保尚保等。

上述三种分类，是我们测评了上百款惠民保产品得出的结论。

另外也要提醒大家一句，和百万医疗险相比，大多数惠民保的保障都不够全面，而且只能买一年保一年，我们并不建议所有人群都选择惠民保。

特别是身体健康的朋友，最好考虑续保条件更稳定、保障更全面的百万医疗险。

5款在售惠民保，保障到底如何？

看完上面的「优秀惠民保测评模板」，我们再一起来分析一下本期的五款产品。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 保障范围广：两个版本都能报销医保范围内外的住院医疗费，而且也有特药保障。
• 高端版能保既往症：如果在保单生效前确诊有癌症、肝硬化、慢阻肺等5类约定疾病，投保高端版后能报销30%的住院医疗费，最高可报销10万元。
• 高端版报销比例高：若治疗的疾病不属于约定既往症，经医保报销后，剩余符合报销范围的住院医疗费都能100%报销，要高于大多数惠民保产品。

2、注意事项

• 基础版不赔约定既往症：若在保障生效前就患有约定的5类疾病，那投保后产生的相关治疗费用，基础版是不能理赔的。
• 异地就医需备案：如果要到安徽省外看病就医，大家记得提前办好异地就医备案，相关医疗费经过安徽医保报销后，徽康保才能正常理赔。

3、投保建议

安徽之前还有一款省级惠民保：皖惠保，目前已经停售。这款产品医保内外都能报销，但缺少特药保障。相比之下，徽康保高端版的保障更为全面。

所以，有安徽医保，买不了百万医疗险的朋友，我们建议可以入手徽康保的高端版，保障很全面，而且价格也不贵，可以当做医保的补充。

注：169元版针对续保人员有重疾住院津贴

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 169元版保障范围广：医保范围内外产生的住院医疗费，169元版本的八闽保都能报销。
• 医保转出也能赔：在保障期间内，如果因工作等原因将医保转到其他城市，经当地的医保报销后，剩余符合理赔条件的费用可以用八闽保报销。

2、注意事项

• 不赔约定既往症：在首年保单生效前患有肝硬化、冠心病、癌症等约定的疾病，投保后产生的住院医疗费，八闽保是不能报销的。
• 异地报销有限制：在福建省外医保定点医院看病就医，要经过福建医保结算后，八闽保才能正常理赔。
• 69元版缺少医保外的保障：69元版只能保障医保范围内的住院医疗费和30种特药费用，医保范围外的医疗费是一分都报不了的。
• 169元版医保外报销比例低：如果上一年没买过八闽保，那乙类个人自负与医保范围外的住院医疗费用只能报销50%，远低于大多数惠民保产品。

3、投保建议

总的来说，169元版的保障更加全面。如果是续保的朋友，今年继续买169元版，医保外报销比例会提高10%，另外针对33种重疾还有每天200元的住院津贴。

不过，这个版本医保外的报销比例较低，最高只有60%，介意这一点的朋友，也可以考虑全国版的惠民保产品

另外，大家也有一点要留意，厦门朋友是买不了八闽保的。而福建省其他城市的朋友，只要有福建医保，都能买八闽保。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 能赔既往症：若在保障生效前确诊癌症、肝硬化、三级高血压等12类疾病，在门诊和住院产生的医疗费可以报销30%。
• 保障范围广：不仅能报销医保范围内的门诊和住院医疗费，还有医保外的住院和30种特药保障。

2、注意事项

• 既往症人群理赔门槛高：保障生效前患了约定既往症的人群，后续治疗所有疾病的花费，经过医保报销后超过2.5万的部分，惠厦保才能报销。
• 医保外报销比例低：非既往症的医疗费只能报销50%，低于大多数同类型产品。
• 异地就医需备案：去外地就医之前，一定要提前办理异地就医备案，惠厦保才能按正常比例报销。如果没有办理备案就去省外看病，各项报销比例都会降低20%。

3、投保建议

厦门还有另外两款惠民保，分别是鹭惠保2021、厦门惠民保。和它们相比，惠厦保医保内外都能报，而且能赔既往症，保障要更全面一些。

鹭惠保2021缺少医保外的保障，厦门惠民保（尊享版）能报医保内外的住院医疗费，但不保癌症等3类既往症及并发症。

所以，之前已经买了鹭惠保2021的朋友，可以用惠厦保补充医保外的保障。

而买了厦门惠民保，已经得过病的朋友，也可考虑买惠厦保，可报销相关既往症的治疗费用，减轻一些经济负担。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 能赔既往症：若在首次投保前确诊24种癌症，投保后除了特药费用按30%报销外，其余符合泸惠保保障范围内的费用，都能正常理赔。

2、注意事项

• 医保外保障不足：医保目录外只能报销9种罕见病药品和30种特药的费用，对于住院医疗费则报销不了。
• 异地就医需备案：如果要去外地就医，需要提前办理异地就医备案，并经过泸州医保报销后，泸惠保才能正常理赔。

3、投保建议

泸惠保的最大亮点是能保既往症，适合已经患病的泸州朋友。

但它的保障并不全面，不能报医保外的费用。身体不太好、年纪太大、从事高危职业的朋友，可以看看全国版的惠民保，比如全民普惠保（升级版），没有健康告知，保障更全面。

而身体状况比较好的朋友，我们更建议直接选择百万医疗险，理赔门槛比惠民保更低，保障范围也更广。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 保障范围广：医保内外的住院医疗费都能报销，另外还有20种特药保障。
• 能赔既往症：对于保障生效前就有的15种约定疾病，可以按正常赔付比例的40%进行赔付。

2、注意事项

• 异地就医需备案：到外地看病就医之前，大家要记得提前办好备案手续，相关医疗费才能按原赔付比例的80%来报销，否则潇湘医惠保一分都报不了。
• 医保外报销比例低：医保范围外的住院医疗费只能报销40%，远低于大多数惠民保产品。

3、投保建议

潇湘医惠保虽然医保内外都能报，但医保外的报销比例偏低，整体来看保障一般。

不过，它能报销约定既往症的医疗费，对已经患病的朋友而言，还是值得考虑的。

而身体较好的朋友，最好还是考虑百万医疗险，各方面的保障都要比惠民保好很多。

如果你身体检查有异常，不清楚能不能买百万医疗险，也可以评论或私信我们，把具体情况告知规划师，请规划师帮忙挑产品，也有机会能买到合适的百万医疗险。

写在最后

惠民保凭借无健康告知、无职业和年龄限制的优势，让很多已经生病、年纪较大以及从事高危职业的朋友也得到保障。

但我们也不得不承认，惠民保有着续保条件不佳、能报销的费用不多等缺点。因此，大家可别看惠民保价格便宜就“冲动消费”。

对于年纪不是很大、健康状况又还不错的朋友来说，可以优先考虑续保更稳定、保障范围更广、能报销更多的百万医疗险，每年保费也才几百元。

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