保险四大险种详解（保险小白大扫盲）

随着国民保险意识的提高，大家都意识到了保险的必要性，风险无处不在，保险正好就能在风险发生时兜底，让我们不至于承受太大的损失。

但是，保险相对来说还是有一定的门槛，很多人想配置保险却不知道从何下手，也分不清不同险种的不同功用，今天我们就从防范人身/健康风险的四大基础险种入手，也就是寿险、意外险、医疗险、重疾险，这也是每个人都需要具备的险种。

首先，我们来看看这张表，简单了解一下各险种的主要作用：

意外险

意外险的保障责任相对简单，针对突发的、外来的、非本意的和非疾病的意外事故才可以理赔，比如交通事故、意外摔伤等等。

假如是可预知的事故和疾病，是不在保障范围内的，比如因为长期工作导致的职业病、因为自身健康状况导致的癌症等等都不在保障范围内。

意外险一般保障期限是一年，保费低，一年两三百元就能买到，杠杆率高，也有长期意外险，不过保费会贵很多。

意外险主要分为意外伤害险和意外医疗险，意外伤害险保障身故/全残/伤残的部分，按照合同约定赔付固定金额。

意外医疗险报销因意外造成的各种就医费用，报销金额不超过医疗费用，并且有些产品会有一定的免赔额，免赔额范围内的医费是不予报销的，一般是一两百元。意外医疗险常以附加险的形式出现。

建议配置附加了意外医疗险的综合意外险，保一年，保障范围广，并且保费也只有几百元，性价比很高。

寿险

寿险的保障责任也很简单，主要保障身故/全残，也就是说，在保障期间内发生身故或者全残，能获得赔付，主要作用就是为家人留下保障，留爱不留债。

寿险分为定期寿险和终身寿险：

定期寿险保障固定一段时期，可以选择保障时长，比如保20/30年，或选择保至具体年龄，比如保至60/70岁，可以用来保障被保人的创收阶段，不至于因为风险发生，导致家庭经济来源完全缺失。定期寿险的保费相对较低，性价比高，小保费就能买到高保额。

终身寿险保至终身，所以一般情况下100%会获赔，但是保费也会相对较高，终身寿险一般用来传承资产。还有一种增额终身寿险，保费更高，但是现价也高，所以可以运用减保功能取用资金，相当于一笔长期现金流，最后也能传承资产，主要用于资产配置。

医疗险

医疗险主要能对消费者在保障期间内的医疗花费进行报销，报销费用不超过医疗费用，主要用来补充医疗费用。

比如医保也属于医疗险，不过这个属于国家福利制度，医保对报销范围的限制也较为严格，只能报销社保范围内的药品。而商业医疗险的报销范围更广，对于很多不在社保范围内的进口药、特效药等等也能报销。

医疗险主要分为医疗险主要分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

小额医疗险：分为住院医疗险、门诊医疗险等，只能覆盖住院或门诊的费用。

百万医疗险：一般不限制病种、用药和治疗，保额高达百万，而且保费不高，能够覆盖重疾治疗，小孩几百元就能投保，性价比很高。

高端医疗险：这一类保险保费相对较高，一年上千，甚至上万，高端医疗险的核心在于服务，一般不限定点医院，能选择私人、外资医院甚至国际医疗机构就诊，对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗险也会保障，同时还能选择更舒适的就医环境和住院环境。

其中最受关注的就是百万医疗险，保费低，报销额度也高。但是医疗险也有一些需要注意的问题：

1、医疗险的保障期间较短，一般是一年期，长可达五年左右，保障期间内能够报销医费，但是如果身体状况较差，罹患疾病等，很难再买到医疗险。

2、医疗险一般有免赔额，免赔额以外的费用才能报销，比如免赔额为1000，那么1000以内的医疗费用是不报销的。

3、配置医疗险之前最好先买好社保，有无社保对医疗险的保费和报销金额都有影响。

4、医疗险只能报销医疗费用，治疗期间的收入损失、营养费用等等覆盖不了，不过这些重疾险能够弥补。

重疾险

重疾险属于给付类的保险，确诊了合同范围内的疾病，就能给付合同约定的金额。

并且，这笔理赔款不限制用途，既能用来治疗疾病，又能用作护理费、生活费、营养费，补贴收入中断的损失，甚至可以留存作为孩子未来的教育储备。

重疾险一般包括重疾/中症/轻症，对于每类疾病的赔付比例不同，根据疾病严重程度赔付，能给消费者更全面的保障。

重疾险一般属于长期型保险，可以选择保障终身，或是保障固定期限，如保至60岁/70岁等。这一点很重要，因为如果配置了重疾险，即使中途患病，重疾险依然能在保障期间内提供保障，不至于“无保护身”。

重疾险分为：

定期重疾险/终身型重疾险：终身型重疾险保障持续终身，保费相对更高；定期重疾险保障固定期限，一般保障20/30年，或是保至60/70岁等，保费相对较低。

建议优先选择终身型重疾险，60岁左右正是疾病高发期，此时没有健康保障太过冒险；如果预算有限也能先选择定期重疾险，未来再配置一份终身型重疾险。

消费型重疾险/返还型重疾险：二者的区别在于是否返还保费，消费型重疾险注重保障，罹患合同内疾病就能进行赔付；返还型重疾险如果保障期间没有生病，可以退还已交保费。

不过，返还型重疾险的保费相对较高，并且一般如果已经进行重疾赔付，未来就不会返还保费了，而消费型重疾险保费相对较低。

单次赔付重疾/多次赔付重疾：单次赔付重疾险只能对重疾赔付一次，多次赔付重疾险能对重疾赔付多次。

有条件的可以选择选购多次赔付的重疾险，重疾能保障多次，相对来说更坚实。 不过很多单次赔付重疾险也能附加高发重疾多次赔付，重疾赔付比例也相对较高，也可以考虑这一类单次赔付重疾险。

在配置重疾险时应该考虑以下几点：

1、保额

买重疾险其实就是买保额，因为重疾险能根据合同赔付固定金额，保额越高，获赔也越多，所以买重疾险时，保额尽量要买高。

我们可以看看各类重疾的治疗费用，就明白买高保额的意义：

动辄几十万的医费对普通家庭来讲都是巨大的负担，并且如果是在主要创收阶段罹患疾病，整个家庭都必须承担起收入中断的损失，再加上房贷、车贷、孩子教育等等雷打不动的开支，一场疾病带来的花费远超想象。

所以，配置重疾险时一定要尽量买高保额，保额尽量超过家庭年收入的5倍，这样才能保障家庭生活水平不下降。

2、性价比

很多人在配置保险时太注重于保险公司的知名度，而忽略了产品本身的保障，实际上无论保险公司知名度大小如何，只要符合合同规定，就一定能获赔，真正应该关心的应该是保险产品的保障和性价比。

在挑选产品时，尽量挑选保障责任全面，赔付比例高，赔付条件宽松，保费相对更划算的产品，这样既节省了保费，又能做足保障，节省下来的保费还能用于提高保额，更加可靠。

写在最后：

以上就是对于保险四大险种的介绍，不同险种具备不同功用，配置保险时应该从自身需求出发，选择适合自己的产品。

当然，关于保险的专业知识还有很多，配置保险时也会遇到一些意料之外的疑惑，其实完全可以通过咨询专业的保险经纪人来解决，把专业的事情交给专业的人，往往能起到事半功倍的效果。

希望大家都能配置到满足自身需求的好保险。

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