人寿保险公司最近三年评级表（人寿保险在财富传承上的优劣势分析）

购买人寿保险，特别是大额终身寿险，通过指定受益人，进行的财富传承，可以避免法定继承和遗嘱继承中的诸多繁琐程序，在被保险人身故时，传承给保险合同指定的人一笔确认金额的钱 ，我来为大家科普一下关于人寿保险公司最近三年评级表?下面希望有你要的答案，我们一起来看看吧!

人寿保险公司最近三年评级表

购买人寿保险，特别是大额终身寿险，通过指定受益人，进行的财富传承，可以避免法定继承和遗嘱继承中的诸多繁琐程序，在被保险人身故时，传承给保险合同指定的人一笔确认金额的钱。

一. 人寿保险在财富传承上的优势

人寿保险在财富传承上的优势非常明显，也越来越被高净值人士认同。

（1）指定受益人，避免继承纠纷

《保险法》第42条规定，被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产。

《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》（1988年3月24日）规定：“根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人遗产，取决于被保险人是否制定了受益人。指定了受益人的被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”

可见，人寿保险，可以通过指定受益人，避免保单财产传承的纠纷。

（2）保障杠杆放大财富

对于人寿保险来说，投保人交给保险公司的是保险费，而当被保险人身故时，保险公司赔给受益人的是保险金额，人寿保险的保险金额一定会大于保险费，这就是保险的保障杠杆功能，可以显著放大传承的财富，让受益人领取到的保险金远远大于投保人所交的保费，有效避免财富传承过程中的减损。

（3）人寿保险身故保险金免缴个人所得税

《中华人民共和国个人所得税法》第四条规定，“保险赔款”免纳个人所得税。

（4）人寿保险具有一定的债务隔离功能

身故保险金具有很强的专属性，可以在一定程度上规避被保险人的生前债务。被保险人死亡后，指定了受益人的，保险金不会被作为被保险人的遗产用来偿还其人生前的债务。

（5）人寿保险可以规划子女婚姻财产

子女结婚时，父母一般都会一次性赠与子女大额的现金或者房产，这些财产在婚后极易发生混同，一旦离婚，就会被认定为共同财产而被分割。通过保险架构的设计可以让保单在婚后一直保留个人财产属性，即使离婚也不会被分割。

（6）人寿保险的私密性较好

遗嘱再执行环节必须要进行继承权公证，要求所有继承人到场，并且每位法定继承人和遗嘱继承人全部对遗产继承方案表示认可，所以遗嘱继承在执行环节必须公开。而保险合同的签订仅在投保人、被保险人和保险人之间进行，对于受益人，仅需在合适的时间告知其具有受益权即可，与合同无关的继承人无从知晓合同，可以比较好的实现财富继承的私密性，避免不必要的家庭矛盾。

二.人寿保险在财富传承上的不足

人寿保险在财富传承上的不足也是非常明显的，主要有以下几个方面：

（1）只能传承现金资产

保险只能用现金购买，保险赔款也是现金，所以保险只能传承现金资产，投保人的房屋、股权、知识产权、珠宝、字画等其他类型资产，无法通过保险传承。

（2）保险增值功能较弱

保险本质上是风险管理工具，而不是资产增值工具。因此，除去人寿保险身故理赔金相对于保费的杠杆功能，年金保险和分红保险，甚至以投资功能为主的万能型保险，从收益上看，与储蓄或银行低风险理财产品也相差无几。所以，投保人应多关注保险的保障功能和法律属性。

（3）投保人先于被保险人身故的风险

当投保人和被保险人不一致时，一旦投保人先于被保险人身故，因为保单的所有权归投保人所有，保单的现金价值就会成为投保人的遗产，很可能会面临分割，这是在设计人寿保险架构时需要考虑的问题。

原则上需要投保人的继承人持继承权公证书到保险公司变更投保人，新的投保人取代去世的投保人享有保单的所有权，保费尚未缴完的，还需要继续缴费。但是，为了给客户提供方便，避免复杂继承程序，在实际业务当中，有些保险公司会对现金价值较低的保单进行一些简化操作，比如，当保单小于50万元时，被保险人或者受益人都可以直接到保险公司变更投保人。当保单现金价值大于50万元时，还是要走继承程序。

如何避免投保人先于被保险人身故的风险呢？

一是在投保时，投保人、被保人尽量为同一人；二是选择可以设置双顺位投保人的保险公司投保，双顺位投保人是指在第一顺位投保人身故后，第二顺位投保人自动替代第一顺位投保人，避免了投保人缺失或者继承程序的麻烦。

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