达尔文5号重疾险靠谱吗（国联人寿达尔文7号）

首发：文文大保贝儿

一个能联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

达尔文6号出来的时候我也写过测评：达尔文6号：2022年的年轻人首选重疾险

其实这个产品的形态已经非常好了，但是随着市面上的重疾险的不断更新迭代，达尔文6号给我感觉，就是“差了一口气”。

再进化进化，可以更好的！

看到国联人寿达尔文7号这款产品之后，我真的放心了——真的是堪称完美的单次赔重疾险。

达尔文7号的产品形态并不复杂，可以说和我们之前见过的很多重疾险基本上没什么区别。

但究其细节，就有很多有爱的小心思在了。

文文大保贝儿分“必选责任”和“可选责任”两部分，来跟大家详细讲一下。

01

达尔文7号必选责任

（1）110种重疾，赔1次，赔付100%保额

单看重疾保障，达尔文7号可以说是平平无奇。

110种重大疾病，赔付一次，赔付100%基本保额——跟市面上绝大多数重疾险没有什么区别。

但，达尔文7号有一个绝技，就是“重疾赔付后，非同组中轻症保障不终止，还可以继续赔付”。

因为是对客户非常有利的保障，因此达尔文7号直接给这项保障做成了“重疾标配”。

哪怕只选择投保基础保障，这项责任依然享有。

要知道，市场上99.99%的重疾险产品，如果没有附加相关的二次赔责任，一旦重疾理赔了之后，保险合同就终止了，也就没有了轻中症保障。

但达尔文7号的规定是：

重疾理赔后，间隔90天再次发生非同组轻中症，依然能赔。

比如说隔壁老王投保了50万保额的达尔文7号，只选择了基础责任。

第3年的时候，隔壁老外检查出了肺癌，达尔文7号理赔重大疾病保险金50万元；

一年后，隔壁老外又因为煤气管道爆炸，导致了中度烧伤，还可以理赔中症保险金30万元。

这里的“分组”，仅针对重疾和中轻症的对应关系，达尔文7号的重疾、中症、轻症保障本身是不分组的。

具体的重疾和轻中症对应情况如下：

那这个分组对大家影响大不大呢？

文文大保贝儿觉得，影响不大，因为高发的中症、轻症是彼此分开的，分组也是比较合理的。

比如赔完恶性肿瘤，原位癌肯定是赔不了的，因为在同一个分组内。

但是高发的冠状动脉介入术、较轻心肌梗死、轻度脑中风后遗症等等，这些还是可以赔的。

（2）35种中症，不分组赔3次，每次赔付60%保额

（3）40种轻症，不分组赔4次，每次赔付30%保额

相比于市面上同类重疾险动辄50种的轻症保障，达尔文7号的轻症病种只有40种，这是坑吗？

当然不是！

这是因为，达尔文7号把更多的轻症病种放到中症保障里面了。

市面上同类型重疾险的中症病种大多是20种，而达尔文7号足足有35种中症保障。

别人按照轻症赔付的，达尔文7号按照中症赔，就凭着这份诚意，达尔文7号就非常值得一个赞！

（4）被保险人豁免

达尔文7号的被保险人豁免是自带的：

如果被保险人得了重疾/中症/轻症，不仅可以获得赔付，而且后续保费都不需要交了。

举个例子：

隔壁老王投保了50万保额的达尔文7号基础保障，分30年交。

第3年的时候，隔壁老外罹患了轻症，理赔了15万元，这样的话，之后27年的保费就不用交了，保障依然有效。

就基础保障部分来说，因为保障责任非常的简单，因此价格也是很有诚意：

30岁女性投保达尔文7号基础责任，30年交，保至70周岁的话每年保费是3200元，保至终身的话每年保费是4885元。

02

达尔文7号可选责任

（1）疾病关爱保险金

达尔文7号对于重疾、中症的保障，都是有额外赔付的：

在60周岁前首次罹患重疾、中症，可分别获得80%、30%基本保额的额外赔付。

比如说投保50万保额，60岁之前发生重大疾病，就可以获得90万元的理赔款；发生中症，可以获赔45万元。

相对于其他重疾险的强制捆绑，达尔文7号把它变成了可选责任，不强制捆绑，不仅降低了基础保障的保费，有需要的朋友又可以自己选择附加，非常贴心。

文文大保贝儿反复跟大家强调过很多次，买保险就是买保额，保额不够，对抗风险的能力就会很差。

对于咱们每个人来说，60岁之前都是创造人生财富的黄金时期。

如果在60岁之前罹患疾病，无论是重疾还是中症，其实对于我们个人还有我们背后的家庭，都是极大的风险。

在附加了额外赔保障之后，就相当于在达尔文7号的基础上，额外多增加了一份保障到60岁的定期重疾险，保障更全面、更充分。

当然，如果要说有不足，没有轻症额外赔是有些遗憾的。

但是别忘了，达尔文7号本身中症保障就比别人多十几种疾病，高发轻症已经升级成中症了，没有轻症额外赔不仅降低了保费，更是集中力量办大事，把每一分钱都花在了刀刃上。

（2）重大疾病扩展保险金

作为一款单次赔的重疾险，达尔文7号还可以变身成为多次赔的产品。

初次确诊重疾满1年后至60岁前，重疾保额逐年恢复20%，连续恢复5年，重新恢复到100%。

文文大保贝儿给大家举个例子：

30岁的隔壁老王，投保了50万保额的达尔文7号，附加了“重疾复原金”。

40岁的时候，隔壁老王不幸罹患肝癌，获得了50万的重疾赔付；

从第二年开始，重疾复原金就开始启动“复原模式”了，第一年恢复到20%，第二年恢复到40%......直到第5年恢复到100%。

重疾保障，原地满血复活！

如果55岁的时候，隔壁老王又不幸得了脑中风，达到了“严重脑中风后遗症”的理赔条件，此时距离第一次重疾确诊早已过了5年，重疾保额已恢复至100%，就可以再赔付50万。

一般的单次赔付型重疾险是没有这种配置的，重疾理赔后，合同就失效了。

达尔文7号的这项“重疾复原金”责任，直接就让一个单次赔付型的重疾险，为我们提供了多次赔付的保障。

（3）特定心脑血管疾病扩展保险金

在心血管疾病二次赔的保障上，达尔文7号表现的算是中规中矩，跟市面上其他的产品区别不大：

10种特定心脑血管疾病，间隔期180天（非心脑特疾→心脑特疾）或365天（心脑特疾→同种），如果再次患上同种特定心脑血管疾病，可以赔付120%保额。

心脑血管疾病也属于高发的重疾，附加上这项保障之后，如果因为心脑血管已经理赔过重疾，间隔期后心脑血管复发，还可以继续赔。

有家族病史的朋友可以考虑加上这项保障。

（4）恶性肿瘤或原位癌扩展保险金

达尔文7号的“癌症二次赔”保障，特别值得好好说一说。

恶性肿瘤是发生率最高的重疾，每次说到重疾险，大家对癌症保障的关注度也是最高的。

一般的重疾险产品的癌症二次赔，主要针对的是重度癌症，这一点达尔文7号也有：

“恶性肿瘤-重度”额外给付保险金：120%基本保额，间隔期180天/3年（含新发/复发/持续/转移）

而在此基础上，达尔文7号特别扩展了“恶性肿瘤-轻度”和“原位癌”的二次赔保障：

①“恶性肿瘤-轻度”额外给付保险金：30%基本保额，间隔期180天/3年（限不同器官）

②原位癌额外给付保险金：30%基本保额，间隔期180天/3年（限不同器官）

这一点真的特别实用！

比如说女孩子高发的宫颈原位癌，其实手术后就没啥太大问题了，但是特别影响买保险，最好的核保结果也要除外宫颈承保。

但达尔文7号做到了轻度癌症与原位癌的二次赔，对不同程度的癌症保障更全面了，大大提升了获赔概率 ，真的很给力。

（5）ICU住院保险金

这项保障值得大说特说！

文文大保贝儿刚拿到达尔文7号的产品资料时，就觉得这项保障简直是设计在了我的心坎上。

如果没有达到合同约定的重疾、轻症和中症的理赔条件，但是因病入住ICU病房治疗的，且住院满7天，就可以获得30%的基本保额。

合同里没有约定的病种，只要住了7天ICU，也能赔！

不限制疾病情况，只要是在ICU住满了7天，就可以赔付！

我看了一下保险公司提供的2022年1-7月重疾及寿险未达赔付标准的理赔案件，有6笔入住ICU，2笔超7天（肺部感染、肺囊肿导致呼吸衰竭），1笔5天（脑梗），余3笔天数未知（脑梗、肺炎引发脓毒血症-少儿、重症肺炎但未达赔付标准-少儿）。

这项保障的出现，有机会保障到重中轻症之外的疾病，和未来一些未知的疾病，在一定程度上拓展了保障范围，非常人性化。

（6）身故或全残保险金

一直以来，选择“重疾险要不要带身故责任”都是个抉择：

如果预算OK，所有保障都加上肯定是更好的；但是如果预算不OK，就需要好好考虑下了。

在实际的理赔中，身故责任的需求其实一直是存在的。

举个例子，隔壁老王投保了某重疾险，没有附加身故责任，也没有额外投保寿险产品，1年后打篮球时猝死，保险公司只退回了现金价值，没有进行赔付。

这个案例是真实发生过的，所以在预算允许的情况下，可以考虑在投保时附加上身故责任。

附加身故/全残的保障之后，重疾险就变成病了能赔，身故/全残也可以赔付的“储蓄型重疾险”。

不过，需要大家注意的是，如果重疾已经赔过一次，身故或全残保险金责任就终止了。

03

综合来看，在单次赔的重疾险产品里，达尔文7号真的是一个很好的选择。

特别是“重疾赔付后中症轻症继续赔这一条”，就胜过了市面上绝大部分的重疾险产品。

那么，怎么选择这些保障呢？

（1）选择基础保障，性价比高且实用

达尔文7号的纯基础版保障性价比非常高，即使预算不多，也能给自己一份非常不错的重疾保障。

（2）如果预算略紧张，不附加身故责任，另买一份定寿更划算

在同样的保障责任下，附加身故保障以后，保费会贵不少。

如果单独买一份定期寿险，每年保费会便宜很多。

定寿保到60岁，家庭经济责任比较大的时间段有保障，也可以了。

（3）兼顾保障全面和性价比，可以视情况增加可选责任

如果希望加高保额，可以选择附加重疾、中症的疾病关爱金；

如果担心癌症后期治疗，可以附加恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金；

如果家族里有心脑血管病史，考虑附加特定心脑血管疾病保险金；

如果担心罹患过一次重疾后，后续还可能会有重疾风险，可以附加重大疾病扩展保险金；

如果担心得了合同约定之外的疾病，可以附加ICU住院保险金，保障范围更全面。

需要什么选什么。

（4）预算充足，直接拿下顶配版

预算充足，可以直接把顶配版安排上，一辈子稳稳当当，安心享受保障。

看完达尔文7号这个产品，文文大保贝儿其实挺欣慰的：

在这个重疾险产品保障同质化严重、“你抄我我抄你”的时代，这个行业依然有人，在为了给我们更好的重疾险产品，默默努力着。

你一定要相信，保险行业，未来可期。

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