理赔应急处理能力（既往症重新定义）

好多人会说保险这也不赔，那也不赔。

其实从保险公司公布的理赔数据显示，赔付率均不低于97%。

啥意思呢？

也就是说假设有100个人申请理赔，其中有超过97个人都顺利得到了理赔，只有少于3个人没有获得理赔。

从那些没有得到理赔的案例中，有不少问题是出现在“既往症”上，也就是说，保险公司查到被保人在投保前的“既往症”。

部分产品的既往症定义较严苛和模糊，很容易引起理赔纠纷。

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最近，银保监会爸爸就上场整顿了，发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》）。

《通报》中第一个问题就点出了4款医疗保险中的既往症定义不合理：

通报里面指出了：“条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。”

可以理解成为：在投保前，没有经过医生出具诊断和治疗证明，被保人罹患的症状并不属于既往症。

为什么要特意标出这一点呢？

是因为过去的一些保险产品，尤其是医疗险，通常针对既往症有以下释义：

像上面这个医疗险提到了“已知”或“应该知道”包含的范围就很广了，而且并不是人人都通医理，更不能自己断症治病，未经医生诊断，有何依据证明确实有相关疾病。

偶尔咳嗽两声就一定与肺病相关联？仅凭症状就定义为“既往症”而不赔付，未免过于苛刻了。

如今监管明确表示不合理，今后产品的既往症定义，大概不会再有上面那条说明。

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不同产品对于既往症的要求不太一样，下面给大家详细说说，不同产品都怎么赔呢？

（1）寿险

寿险的保障非常的简单，就是保身故。

而且它的责任免除很简单，一般只有三五条，不论被保险人身故原因，只要不在责任免除范围内都能赔。

所以只要通过寿险的健康告知，基本上就不会因为既往症而被拒赔了。

（2）意外险

意外险的保障范围仅限意外情况，所以很多意外险是连健康告知都没有，一般也不会既往症作出限制。

但如果是有包含猝死赔付的，可能会因既往症导致的意外而拒赔。

（3）重疾险

重疾险的赔付需要达到条款的疾病标准，所以健康告知中一般都会问到相关的、程度较轻的疾病或症状。

如果不是特别严重，以标体承保的话，相关疾病都能赔。

但如果是病情较重，就有可能会被责任除外，之后再确诊相关的疾病都不能赔了。

（4）医疗险

医疗险会比重疾险更严格一点，如果一些既往症在健康告知里面问到了，大几率是责任除外，严重的话会拒保。

既往症是一个容易令人头疼的问题，而银保监会也一直在想方设法地维护消费者的利益。

大家在挑选产品的时候，注意有没有相关规定，既往症的除外范围越小、定义越清晰越好，能赔付的几率才会更高。

如果身体确实有些小毛病，且健康告知有问到，就一定要如实告知，从源头上避免理赔纠纷。

保险投保毕竟有一定的门槛，要想避开条款的不合理地方，减少投保的错误操作。不妨私信专业的人，微信就在下面，欢迎咨询。