有必要买灵活就业养老保险吗（灵活就业人员应不应该买养老保险）

养老保险一直都是大家比较关注的事情，很多人都存在各种担心，尤其是自由职业者，更有甚者选择不买养老而存入银行。

【小龙虾】今天和大家分享几个养老保险常识，解除大家对养老的几点担心疑问。

01 缴纳费用：自由职业者的养老保险费用逐年增加，现在缴纳就吃力，后期可能就缴纳不起了！

职工养老是个人缴纳8%，单位缴纳12%（大多数都是这个比例）。

自由职业者原来的政策是个人缴纳20%，其中8%进入个人账户，国务院办公厅印发《降低社会保险费率综合方案》（国办发〔2019〕13号）明确新的缴纳制度：按照社平工资的60%至300%资源缴纳！

调整的好处是自由职业者可以依据自己的日常收入动态调整缴纳额度。高收入自由职业者可以选择高缴费基数，低收入自由职业者可以选择60%档次的缴纳。

还有一点是自由职业者的养老保险可以选择月缴纳、季度缴纳、半年、年度缴纳养老保险费。

因此，缴纳基数的选择、缴纳期限的选择已经考虑到了缴纳费用的难度。

02 退休年龄：由于延迟退休的不可预知性，很多自由职业者担心自己到时候会不会延迟再延迟，延迟又延迟！

目前的政策是养老保险缴费达到15年，且已经达到法定退休年龄即可按月领取养老金。

目前自由职业者是男子60周岁，女子满55岁即可退休（这里说明下，职工医保女职工退休分工人50周岁，干部55岁退休，自由职业者女性统一55岁）

最近由于养老金的缺口、人均寿命的增加，国家出台了政策调整——延迟退休。

【小龙虾】估计，延迟退休现在开始制定政策，加上试点推行，估计要到2030年才能实施，即使实施也不会一刀切，应该是按照年龄逐年增加。

因此，现在考虑这些还是太早，而且一个政策的制定必定会从国情出发，综合各方面考虑，也不会制定了后又立刻再次修改制定，肯定存在一个稳定期。

03 领取金额：很多人认为养老金领取金额的计算方式非常的复杂，完全搞不懂，对于退休领取额度的未知性，也就对缴费存在担心。

【小龙虾】专门写过几篇养老金的计算方式（个人首页搜寻养老、退休等词），确实有点复杂。

简单地总结下：个人养老金=个人账户养老金 统筹账户养老金 政策调整。

个人账户养老金就是自己每个月缴纳的8%合计汇总后除以139（以60岁退休为例，不考虑职业年金及企业年金）。

统筹账户月领取=（个人缴费基数 城市平均工资）/2*缴费年限*1%。

政策调整就是各省自己的政策调整了，一般几百元左右。

【小龙虾】认为，这方面100%不用担心，国家不会贪污自己的钱，实行如此复杂的计算方式，其实在兼顾公平的同时，体现了鼓励政策。

公平。公平的体现主要是在统筹账户与社平工资相结合，保障经济发展不同的各地人员与当地平均工资挂钩。

激励。激励主要体现在缴费基数、缴费年限上面，缴费的越多，缴费时间越长领取的越多。

举个例子：张三以同样的缴费基数，缴费15年，退休领取退休金可能只有2000元，但是缴费30年，退休金能达到5000元以上，甚至更多。

04 本金退还：很多人担心自己缴纳社保，结果还没退休就去世了，本金就没了，或者刚领取几个月退休金就去世了，领取的金额明显低于缴纳金额。

目前，我国的养老保险政策是社会统筹与个人账户相结合的制度（商业养老、补充养老这里不讨论），参保人员的保险权益还是有较好的保障。

这里要说明的是，参保人员在其退休后，凭借养老保险满足个人的基本生活是绝对没有问题的。（肯定以及一定高于当地最低生活水平！）

即使个人账户最后领取完毕，也无需担心退休金会变少，到时国家会从统筹账户发放。

当人员死亡后，其个人账户余额也是可以全额继承的，无需担心。

特别提醒：灵活就业人员的养老是有一部分进入统筹账户的，如果人员死亡或者退保的话，只能领取个人账户余额，大概是自己缴纳全额的40%左右。

死亡没有办法，退保是个人选择的，因此当缴纳以后千万不要退保，非常不划算！