小保险公司难理赔吗（小保险公司理赔难）

京哥保，专业精算师主笔

科普最硬核的保险配置理念

剖析最高性价比的保险产品

最近3-4年时间，互联网保险发展迅速，线上产品和服务一直在推陈出新。

作为一名互联网保险的忠实拥护者，京哥一直都建议大家在网上配置产品，我给自己和家人在网上配置了差不多也有10份保单了。

最主要的原因有两点。一是互联网保险简单的形态设计，非常符合保障需求；二是得益于互联网的低运营成本和中小保险公司的让利，产品价格也十分美丽。

不过，买保险是为了以后发生风险能获得理赔，如果理赔存在隐患，这样的保险，即使再便宜，也没人敢买。最近一名读者和我提到关于理赔的一个困惑：

某大品牌保险公司的代理人说，网上的小保险公司产品确实便宜，但是以后理赔很难保证，肯定会比我们大公司差很多。

于是陷入了两难，到底是买线上的高性价比产品？还是买线下“理赔更好”的产品？

我相信很多人都面临这样的选择困难。借着这篇文章，京哥想和大家分析分析，我是如何看待理赔的。

01.只要不骗保，保险公司巴不得给你理赔

对于保险，大多数人天然处于信息劣势方，所以总会觉得保险公司在条款上设置很多坑，理赔上动手脚。实际上这种担忧并不必要。

第1：保险的天然职责就是理赔

保险产品的价格是基于保险事故发生的概率来定的,不是保险公司拍脑袋拍出来的。

在大量购买保险的客户中，部分客户发生保险事故是正常现象，所以理赔对于保险公司来说是必然事件。

第2：保险公司并非靠拒赔来获取利润

有人觉得，保险公司拒赔一次，能节约几万到几十万的成本，所以保险公司总会有意的卡理赔。

其实，目前国内保险公司最大的利润来源是投资收益，也就是把你的保费收上来，然后拿去投资，刨去公司运营、理赔等成本后，便是保险公司的利润。

就像银行，你把钱存进去，银行又把钱拿去放贷款、搞投资，最后赚取利差。

对于银行来说，你存钱获得利息，就是银行获取资金的成本，对于保险，你可以理解为未来可能会获得的理赔款，是保险公司获取资金的成本。

所以，通过拒赔来获取利润，这个动机其实不足。

第3：理赔本质是一项服务，做得好能够吸引更多人投保

理赔是保险公司品牌宣传中非常重要的一部分，大部分保险公司每年都会宣传自己在理赔方面的成就。

例如，很多保险公司每年都会发布理赔年报，大家去保险公司官网一般都可查询到；再例如，一旦发生重大的群体灾害，保险公司也会第一时间蹭热点响应理赔服务。

理赔服务好可以获得信赖，也可以吸引更多人投保产品，相反，如果拒绝赔付，会对品牌造成很大影响。

保险公司毕竟是做长久生意，除了确实不符合理赔要求的情况，一般不会恶意拒赔。

02.这三种情况，可能会被拒赔

我以上说的，是从常理看，但并非买了保险，保险公司就一定赔。一般来说，以下三种情况，容易引起赔付上的纠纷。

第1种情况：不符合健康告知投保

健康告知是对健康要求的门槛，主要作用是筛选投保人群。如果投保时严重不符合健康告知，会对后续理赔产生一定影响。

保险产品的价格是基于保险事故发生率来定的，不同的人发生风险的概率不一样，理应不同人群对于的价格就不一样。但在实务中，想实现“一人对应一价”很难，设置健康告知，便可以从整体上让投保人的风险状况变得趋同。

当然，并非不符合健康告知，就一定不给赔付，事实上存在很多客户理解不了健康告知而投保的情况。

我在关于两年不可抗辩期的文章中详细分析了这个问题，大家有兴趣可以看一看，这篇文章我用了很多实际的案例来分析：关于「两年不可抗辩期」，这些你需要了解！

第2种情况：恶意骗保

恶意不遵守健康告知投保其实也算恶意骗保，不过京哥在这里想强调的是，恶意制造保险事故骗取保险金。

这类情况的结果很明显，一旦被认定为恶意骗保，百分之百会拒赔。

恶意骗保的人要么是无知，要么是赌徒心理。在现实中发生过很多这类事件。

第3种情况：保险事故不在责任范围内

保险条款中，有两处非常重要的内容，一是保险责任，告诉我们保什么；二是免责条款，告诉我们在什么情况下，发生了保险责任，不会赔付。

一种情况是，如果保险事故不在责任范围内，产品肯定是会拒赔的。

例如重疾险不会保障意外身故，定期寿险不会保障重大疾病。

另一种情况是，即使保险事故在责任范围内，但因为属于免责条款中规定的情形，那也会拒赔。

例如定期寿险保身故，但因为刑事犯罪导致的身故，属于免责，会被拒赔。

不属于以上三种情况，不管是买的哪家产品，想随意拒赔你，那是不可能事件。即使有，你也可以放心大胆的去打官司。

03.数据论证，大小保险公司理赔是否存在差异

分析了这么多，想和大家讲的是，对于理赔，保持一颗平常心即可，正常的去配置一份保险，不管是哪家保险公司，恶意拒赔概率很小。

这里也给大家看两组数据，对比一下各保险公司的实际情况，这样你可能会更加理解。

第一组数据，不同类型保险公司的理赔数据。

从上图调研的数据可以看出，不同类型的保险公司获赔率都非常高，几乎都保持在99%左右；不过在赔付时效上，大型公司确实更快一些，基本是在一天之内就完成了理赔，中小型公司相比而言会慢一些。

另一组数据，不同类型保险公司的投诉量。

上图数据来源于中国银行保险监督管理委员会，我截取了部分典型公司的投诉量数据。

投诉原因主要包括了销售误导和理赔纠纷，所以这一数据也可以很好的反应保险公司理赔纠纷问题。

从这一数据结果，京哥无法判断大公司就一定做的好，而小公司一定就做的不好。

大家也可以自行体会，到底是不是像我们自己认为的小公司就一定差？

不过，值得关注的是，小型保险公司中，复兴联合健康、瑞泰人寿这类在互联网保险发力很猛的保险公司，投诉量相对有一点偏高。

04.总结

京哥总有一种感觉，当我们必须要去做某项决策，但又无法掌握到充分信息的时候，总是会想当然的按照习惯的思维模式去揣测信息，从而做出似是而非的决策。

就像你想配置保险保障风险，但又很难了解到配置保险产品的核心在哪里，此时就会被一些并非很重要的信息诱导，从而配置了不科学的产品。

想配置好保险，说实话，还是要花一点心思的，即使京哥能够面面俱到的去写去分析，最终如何去理解还是看个人。

科学合理保险配置，才能花尽量少的钱，获得符合家庭实际情况的风险保障。所以我认为这值得你去花心思。

当然，我也乐意一直分享，只要你愿意听：）

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