人身保险包括哪些类（人身保险到底有多少种类）

保险入门系列（四）

本篇目录及说明

正文

1、人身保险初探

2、人身保险有哪些种类

3、Q&A

字数：约7500字 预计阅读时长：20分钟左右

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这一节主要围绕人身保险展开讲，不涉及财产保险、责任保险、信用保证保险，确保内容聚焦到人身保险。

一、人身保险初探

首先，看下『人身保险』的概念

人身保险指出以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。

从定义可以看出：

人身保险的保险标的是人的寿命或身体。

人的寿命是一个抽象的概念，当其作为保险保障的对象时，以生存和死亡两种状态存在；

人的身体，当其作为保险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力（人赖以谋生的手段）等状态存在。

人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残各个方面，即人们在日常生活中可能遭遇意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故或年老退休时，由保险人依据保险合同的有关规定，向被保险人或其受益人给付保险金。

我们可以从三个方面来认识人身保险：

人身风险的客观性

人身风险——生、老、病、死、伤、残，是客观存在的，那么人身风险是否属于可保风险的范围呢?一般来说，理想的可保风险通常符合四个条件：

1、风险是可以预测的。

对于人寿保险来说，所要预测的是死亡年龄或各年龄的死亡率。

虽然对于某个人来讲，很难确定他的死亡时间，但是根据精算原理，利用以往大量的死亡记录，可测算出人在每个年龄的死亡率，并根据死亡率计算人寿保险的保险费。

同样，伤残率、疾病率也可以用统计的方法测算出来。

2、损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小。人身保险的死亡责任、残疾责任等是在订立合同时提前将保险金额确定好；而在健康保险中，一般都规定最高限额，因而可以人为地控制损失幅度。

3、有众多的同类风险暴露单位每个人都面临生、老、病、死、伤、残的风险，人身保险有广大的市场，对于每个险种、每个年龄都会有众多的被保险人。

4、损失发生是不可预料的。对于意外和健康类的风险，损失发生与否是不可预料的。

而对于生命风险，死亡和生存对于每个人来讲都是必然要发生的，如何理解偶然和不可预料呢?

偶然和不可预料主要是指三个方面：

①发生与否的不可预料。不可预料是指事物的随机性或不确定性。与其对立的确定性事件是指事故肯定发生或肯定不发生。

②知道风险会发生，但发生的时间不可预料。

③事件发生的原因与结果的不可预料。生命风险中，死亡是必然发生的，但何时发生是不可知的，都属于未来事件，所以生命风险是不确定的事件。

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因此，人身风险不仅客观存在，而且是可保风险。

损失均摊、均衡保费

保险学原理中的损失均摊是指将少数人的损失由多数人承担（均摊），这是保险经营的基本原理。人身保险中的损失均摊有其特殊含义，以人寿保险为例予以说明。

人寿保险费的计算基础是各年龄的死亡率。人的死亡率除幼年外随年龄增长而升高，每一年龄的死亡率都不相同。

死亡率是逐年变化的，且变化幅度在不同的年龄段不同，特别是到了老年以后，死亡率上升幅度更大。

按照费率计算的一般原理，人寿保险的保险成本是逐年递增的。

这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费，假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为：

某年龄自然保费x（1 利率）=保额x此年龄死亡率

即

自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累，使寿险经营每年达到平衡。

但由于死亡率是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加的，且增加速度越来越快，给寿险经营带来困难，表现为：

①如果按照自然保费收取保险费的话，老年时的保险费是年轻时的数倍，使被保险人在年老最需要保险保障时，将因缺乏保费的负担能力无法参加保险，削弱了人寿保险的社会效益。

②容易出现逆选择。由于费率年年更新，往往身体好的人因负担过重而退出保险，而身体不好的人却坚持投保，从而使正常情况下计算出的费率难以维持。

为了解决这一矛盾，人寿保险多采用均衡保费代替年年更新的自然保费。均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别，如表所示。

中国人寿保险业经验生命表CL3

表中的死亡率来源于中国人寿保险业经验生命表CL3，保费是按保险金额为1000元，年息率为2.5%，35岁投保的终身死亡保险计算而得。

由表中数字可看出，均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费，即是用年轻时多交部分弥补年老时少交的部分，将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间，使人寿保险具有与其他保险不同的特性。

风险同质性

风险同质性也可称为风险均等原理。它就是指每个风险单位发生损失的机会是相等的。也就是说相同风险水平的人交纳相同的保险费，不同风险水平的人交纳不同的保险费。例如，人的死亡率、疾病发生率因年龄不同而不同，因此不同年龄的人购买相同性质的保险时所交纳的保险费是不相同的。又如，性别也会使死亡率不同，女性的死亡率一般低于男性的，因此，女性和男性保费应该是不同的。这都是运用风险同质性原理作用的结果。

影响风险同质性的因素很多，主要有：年龄、性别、职业、健康状况、体格、居住环境、家族病史、生活习惯、以往病史、个人爱好等。

二、人身保险的分类

直奔主题，就谈人身保险有哪些种类。一张图就能看明白。

人身保险的分类

从图中我们可以看出，根据保障内容风险对象的不同，可以分为人寿保险、年金保险、意外伤害保险、健康保险。

在此需要说明的是，把年金保险单列出来，而不把它归类到人寿保险是出于以下考虑。

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年金保险与人寿保险的保险标的虽然都是人的生命，但是两者之间存在一定的差异。

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人寿保险以死亡为给付保险金的条件，是为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，保障的是其他人的利益。

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而年金保险以生存为给付条件，是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备，保障的是自己的利益。

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从某种意义上说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。因而把它们作了区分，当然也可以把它们归为寿险，毕竟保险标的一样，所以不必纠结。

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从图上看，貌似是意外险最简单，人寿保险最复杂，年金险和健康险居中。

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Part 1

『意外伤害保险』

那么，我们就从最简单的意外险讲起。还是从基本概念讲起。

意外险，通俗来说，就是我们投保了这个险种之后，如果在保险期间内因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，则可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。

但是，不是所有我们认知的意外都属于可保风险的意外。

意外险中的意外是有明确限定的，理赔的条件也非常明确，所以不是大家想象的，只要买了意外险，任何意外的情况都能找保险公司理赔。关于意外险的更多内容，这里先不赘述，后面讲这个险种的时候详细讲。

意外险一般按照责任范围的不同分为普通意外伤害险和特定意外伤害险。此外，还有团体意外伤害保险，这里不作说明。

普通意外伤害保险是承保在保险期限内发生的各种可保意外伤害，大多数意外伤害保险属于此类。比如人身意外伤害保险。

特定意外伤害保险是承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。像我们所熟悉的公共交通意外险、短期的境内外旅游险等都属于特定意外伤害保险的范畴。这类保险的保费很低，但是保额很高，购买这类保险的客户都是有特定需求，如经常乘坐飞机，正在计划旅行，参加户外运动等等。

不过，在生活中我们听到最多的是综合意外险。它是一种打包产品，将普通意外和特定意外以及意外医疗等其他险种进行了捆绑，提高了保障范围和保障额度，可以保障各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等。适用性很广。

综合意外险看似保障更全面，但是这个不能一概而论。综合意外险虽然覆盖面广，但是它的有些项目你可能并不需要。

另外，综合意外险的各个项目的保额比较固定，对于一些有特定需求，特别是高危职业，对于特定项目有更高保额需求的群体而言，这类保险就不太适合了。至于意外险到底怎么买，后面我们会具体讲到。

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Part 2

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『健康保险』

健康险是以人的健康作为保障对象的保险，它和我们的生活真的密切相关。健康是我们最宝贵的财富。所以，给我们健康买一份保险格外重要。

健康险中的医疗险和重疾险这两大类是我们购买保险关注的重点。它们的细分类别我们将在后面讲到。

都是健康保障，那么这两种保险有什么区别呢？

『重疾险』是定额赔付，一旦发生了重症，那么保险公司是要一次性赔付全款的，至于说拿到这笔赔款后，是去医院治病，还是去消费投资，保险公司是不管的。

重疾险的好处就是，一旦理赔，保险公司就会按照合同给付保险金。举个例子，如果投保了100万保额的重疾险，那么患了重疾后，即使手术费用只有5万，保险公司也会赔付100万，多出来的95万就可以去做其他事情了。比如，住院期间的生活费开支、误工费、房贷支出等。

我们常在朋友圈看到的轻松筹，就是因为很多人在患了重大疾病之后，没有钱去支付昂贵的治疗费用，如果有重疾险，就能拿到一笔钱，不管是用于治疗，还是用于治疗后的康复，甚至是弥补生病后不能工作的损失，都是有很大用处的。

那『医疗险』是什么呢？

医疗险和社保比较像，是报销型。按照免赔额和赔付比例的约定，对所花费用进行报销。

假设买了这类医疗保险，那么治疗费用就能按照保险合同上约定的条件进行报销。

那医疗险的报销和社保有什么不同呢？

前面讲社保的时候也提到过，医疗险是社保的补充，很多医疗保险能够报销社保目录以外的药品，能够很好的弥补社保的不足，而且保障的额度也很高。

而且有的医疗险不仅能报销实际发生的费用，还能以津贴的形式给予被保险人一定的经济补偿。

就拿住院津贴来说，假设生病住院了，一进医院就没办法正常上班，不上班就没有收入，怎么办呢？如果买的保险里有住院津贴这一条，那在住院耽误正常上班的日子里，保险公司会每天给予一定数额的补贴，减少经济损失。

『失能收入损失保险』

是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

一般分为两种，一种是补偿被保险人因意外伤害致残的收入损失，比如NBA球队为各自的明星球员购置的失能险，以确保球星发生伤病后球队可以借助保险来获得部分补偿，当时姚明在效力火箭队时因赛季报销获得多达1124万美元的保险赔偿。

另一种是补偿被保险人因疾病致残的收入损失。

『护理保险』

指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。主要针对那些身体衰弱、生活不能自理或不能完全自理，需要辅助全部或部分日常生活的被保险人。

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Part 3

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『人寿保险』

说完意外险和健康险，终于轮到最复杂的寿险了。

其实寿险也没那么复杂，它是以人的生死为保障对象的保险，可以分为风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险，其中风险保障型人寿保险可以分为定期寿险、终身寿险和两全保险，投资理财型人寿保险则分为分红保险、投资连结保险和万能人寿保险。

『风险保障型人寿保险』

先来介绍风险保障型人寿保险，也就是传统意义上的普通型寿险。

『定期寿险』又被称为“定期死亡保险”或“定期人寿保险”，是指在合同约定的期限内，被保险人如果发生死亡（或全残）事故，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。

举个例子，如果在自己30岁这一年，给自己买了份缴费20年保障30年的定期寿险，那在这30年间即60岁含60岁，不管因为车祸、意外、飞机失事还是其他原因死亡，包括买保险2年后自杀，都能获得保险公司的保险金赔付。但是他20年60岁后活得好好的，还是一条好汉，保险合同就会终止。

可以看出，定期寿险就是在一定时间内提供保障。

而『终身寿险』就容易懂了，顾名思义，就是提供终身保障的寿险。

『两全保险』又被称为生死合险，是指不管被保险人在保险期内死亡、或者保险期满时仍然生存，都可以获得保险公司依据合同给付的保险金。

假设买了一份30年期的两全保险，这30年间，不管因为车祸、疾病、跑马拉松猝死等原因死亡，都会获得一笔赔偿金。

但是，他这30年里不管遭遇什么都坚强地挺过来，活到了保险期满，公司还得给他一笔钱。

说到底，定期寿险和终身寿险只管死，而两全保险既管生也管死。

『投资理财型寿险』

再说投资理财型寿险，也就是推广产品较多的新型寿险。

随着保险行业的逐渐发展，很多人不满足保险只提供保障的功能，他们认为，保险除了能够提供保障之外，要是还能够赚钱多好，保险公司也就根据市场的需求，设计了具备理财功能的保险产品，这类寿险除了能够提供保障之外，还具备理财投资功能，主要有3种，分红险、万能险、投资连结险。

先来说说『分红型保险』。分红型保险是能够使客户在投资之余，每年都能收取保险公司盈利的分红，分红险的利益主要取决于保险公司的分红保险业务的投资成果。

不过呢，保险公司会给一个保底收益。举个例子，假设买了某保险公司的分红险，保险公司的保底收益是2.5%，结果去年保险公司保险业务投资收益卓越，超过预期，那么保险公司还会给额外的分红。

『投资连结险』又称投连险，客户交的保险费分成“保障”和“投资”两个部分，保单在提供人身保险的同时，还具有投资收益性。

投连险的投资收益和风险全部由投保人自己承担。

保险公司赚了钱皆大欢喜，如果亏了钱，投保人只能默默承受。

『万能险』也将客户的保费分为“保障”和“投资”两个部分，同样具备保险和投资两种属性，但收益和风险由保险公司和客户共同承担，有最低收益率的保证，风险相对投连险相对低一些。

万能险最大的特点是缴费灵活，投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，对保额、保费、交费期等进行适当调整。

这三种新型保险虽然看起来类似，但是还是有区别的。

投连险和万能险都将保障账户进行了分离，利润也都来自投资账户的投资收益。

万能险的投资风险由投保人和保险公司共同承担，而投连险的风险由投保人独自承担。

分红险的投资账户和保障账户没有分离，收益取决于保险公司的经营效益，但是有保底收益，风险较低。

分红险万能险投连险区别

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Part 4

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『年金保险』

最后再来看下『年金险』。

年金保险是指被保险人活着的时候，保险公司会按合同约定的时间，定期、定额给付保险金的人寿保险。

年金保险防范的是被保险人因寿命过长而可能耗尽积蓄的经济储备，它跟养老保险很像，都是一种前期交保费，后面不停领钱的保险。这么看来，年金保险也是一种强制储蓄。

市场上年金保险通常包括两类：一类是养老年金保险，规定保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄。同时相邻两次肌肤的时间间隔不得超过1年。

『养老年金保险』一般为终身年金保险，就是被保险人死亡后，保险公司才会停止给付保险金，这类保险就是养老保险的补充，对于高寿的人特别友好。

另一类是『教育年金保险』，该年金保险是儿童教育金保险的重要组成部分，以定期年金保险为主。

接下来，重点讲解不同人身保险的特点和挑选技巧。

三、Q&A

Q1：当前身体健康还需要投保健康险吗?

A1：答案是肯定的。随着年龄增长，几乎所有人的健康状况都在走下坡路，年轻的时候身体很好，随着年龄的增长，身体变得越来越差，60岁以后急剧下降。很多人到了40多岁、50多岁，就开始不断受到疾病的干扰。

从收入和开销的角度来看，当退休来临时，个人收入开始不断下降，而医疗及生活费用却开始不断上升。

这就是人生规律，任何人都无法抗拒和改变。当然我们可以尽早规划，把老年的健康风险转移给年轻时投资的健康险。

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Q2：为什么有医保我们还要买健康险?

A2：社保的疾病医疗下有门槛费、上有封顶，报销还不是全额，而且一些进口药，都不在报销之内。有相当大的一部分费用是社保无法覆盖的，需要自费。

商业保险就不同了，如重大疾病保险，确诊为合同规定的重大疾病就会给付保险金额。

社保医疗对于重大疾病，出院后才能报销。而商业保险，只要医院确诊，凭医院的诊断证明，也不管交了几次费，都赔付保额。所以说，社保和商业保险是不冲突的，而投保商业保险可以得到更加完善的保障。

普通疾病会短暂影响家庭的生活质量，但是，重大疾病会让人倾家荡产。而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。随着医疗技术的不断进步，重大疾病治愈率在逐渐提高，当然前提是有充足的医疗费。

用目前已有的、有限的资金，控制未来无法预知的、难以承受的风险，这就是保险存在的价值。

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Q3：投保前必须了解哪四个问题？

A3：

1、能承担多少医疗费用

在自己发生疾病的时候，自己所能够承担的医疗费用是多少。投保人所承担的金额将会与其支付的保费有着直接的关系。

2、是否拥有足够的资金来支付疾病医疗费用

发生疾病需要多少保险金额才可以提供足够多的医疗费用。但还需要考虑的事情就是一旦出险，是否会用到进口药、进口器械、手术以及手术后医疗服务等问题。

3、实际医疗费用的支出

以上所讲述的内容都不包含自费药、自费器材、自费检查。大家都知道，在医保中都有一个目录，其中包含药品目录、诊疗目录。这些都会影响到你实际医疗费用。

4、你能够支付的保费是多少

目前有很多保险公司与私立医疗机构合作，提供高端医疗服务，这些必然会带来保费的增长。因此在选择健康险的时候还需要考虑自己对保费的承受能力。

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Q4：为什么保险买的越早越划算？

A4：保险公司将不同年龄的人进行分组，测算这一群人发生疾病的概率。这个概率背后隐藏的其实就是一组健康数据。

比如说：正常情况下，一个45岁的人比25岁的人患病几率要高，那么保险公司通过测定这两个年龄段人群的发病率，并设定重疾保险的理赔金额，这款产品的保费就可以确定了。

当然，还有一个必要的因素：足够的人来买。

其实年纪大，保费高只是一个表象，潜在的意思就是年纪大了，罹患重大疾病的风险增加。如果没有保险保障，一旦生病，面临的将是健康、金钱、精神的三重打击。

保险是转移风险的一种工具，对于这种工具，我们必须要合理利用，才能够解决生活中的问题。我们拒绝得了保险，却拒绝不了风险，没有保险，风险发生后，苦的还是自己。

下期开始，就正式进入意外险详解。

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