3000万可以存大额存单吗（一万慢慢聚在一起存大额存单吗）

众多周知，在同一家银行，同一个档期期限内，大额存单的利率是最高的。不过大额存单的起存点较高，最低起步都要20万元，对于普通的打工者而言，这个金额可能需要2-3年才可以存下来，更甚者，五六年都不一定能达到；那么当我们手上有钱后，应该一万、一万的存下，还是等聚到20万元在一起存大额存单享受高利率呢？这是今天一个网友私信的问题，那么我们该如何选择呢？

很多人之所以选择大额存单，其实主要看中的无非是靠档计息的功能（该功能其实目前已经取消了，只是有的人还不知道）以及更高的利率（如我们开头所述，同一家银行大额存单的利率会高于同档期的普通定期的利率），但实际上一万、一万的存，最终的收益及灵活性并不会比大额存单来的差。

可能很多人并未听说过“十二月存款法”，那什么是十二月存款法呢？举个简单的例子：你目前每个月的收入是5000元，剔除各项开支后，可以结余2000元，假如你每月都将这结余2000元存为一笔一年期的定期存款，从不间断，那么一年后，你手里就有十二张存单了，每张存单的本金为2000元。从第二年开始，第一张存单到期之后，把存单的本息加上本月新存的2000元，放在一起新做一笔一年期业务；第二张存单到期时也是如此操作，以此类推，一直这么存下去。这样的话，你每个月都会有一张存单到期（更甚者你可以划分为每半月存1000元，变为24期存款法），这样就解决了资金的流动性的问题，一旦急需资金可以根据自身的需要，支取最近到期的一张或者两张，最大程度的减少利息的损失。

所以你一万，一万的存下（假设你的收入没有大的变动），那么每张存单间隔的日期是一样的，这就相当于十二月存款法。

大额存单与普通定期的存款利率在之前或许相差较大，但自从2021年6月21日利率自律机制对于各成员行的最高利率进行限制之后，目前各家银行的大额存单利率与普通定期存款的利率虽然有差别，但相差并不大，一万一万存定期到满足20万元时其利息收益并不会输给存满20万后再选择大额存单的收益。

当然了，有人会说，我可以一万一万的存货币基金，等凑齐20万了再转到银行卡办理大额定期存款，这样既可享受货币基金的收益又不会让资金门闲置着。理论上而言，这是完全没有错误，而且也是最好的选择，但是这个存法有一个关键性的因素：个人自控能力。

现实中，我们一万存一下，一万存一下，只要你存了，未到期你就会不舍得提前支取使用（这是绝大部分人的思维惯性），所以存定期最容易剩下钱来。而如果你一直累计放在货币资金中，等着凑足20万元，常常会在不经意之间把钱给花了（因为没有利息损失的痛，花起来相对不会觉得“肉痛”），不信的话，可以通过父辈的存款习惯与我们年轻一辈存款习惯来对比，你会发现，现实中不少年轻人一年赚的比父辈多，但每年最终剩下回家过年的钱，还没有父辈的多！

如果自控能力一般，想要存钱的话，建议有钱之后就选择自己定期一笔，一年下来，你会发现存款比以前多了；如果选择定期还不能控制住，你还可以进一步升级为银行的封闭式理财产品（未到期不可赎回），这等于强制储蓄，最终会发现，钱是真的可以存下来的。