保险可靠吗到底值不值得买保险（有人精确计算后认为买保险不划算）

最近看到有位朋友写了一段很精彩的文字，来论证买保险很不划算。他运用了专业的货币时间价值计算公式，对保险和多种理财产品进行对比，得出的结论就是："买保险不划算"。

对于这位朋友的观点是否合理暂且不说，我们先来看看他为什么说"买保险不划算"。

他找来了某保险公司的一款终身重大疾病保险。以30岁男性50万保额30年缴费为例，这款重疾险年交保费为8470元。

然后他列举了两种风险比较低的理财方式，分别进行了计算。

1.货币基金

货币基金现在的收益率大约在3%上下。那么就按照年化收益率3%计算，每年存入跟保费相同的金额8470元，存满30年后不再继续存入，累计余额可以继续在账户中积累。因为货币基金的利息是按日结息，日复利滚存，所以有效年利率按照3.05%计算。

30年后，账户里大约能积累近41.8万。

这笔钱再经过6年，账户里就有约50万。超过了保额。

到70岁时，账户里有约56.5万。

到80岁时，账户里有约76万。

2.存款

现在一些小型民营银行的一年期定期存款年利率高达4.7%以上。假如按照4.7%的年化收益率计算，其它条件同上，那么账户累计余额为：

30年缴费期满，账户累计余额约为56.5万。

到70岁时，账户里有约89.8万。

到80岁时，账户里有约143万。

由上述两种理财方式可以看出，如果30岁开始买重疾险，退休以后才得重疾，那么确实不太划算。

但事实上，这种计算是基于一种理想化的假设，在实际生活中是很难实现的。为什么？继续往下看。

这种算法需要有两大前提条件：①利率不下降。②未来至少30年不得大病。

市场利率进入下行通道这已是不争的事实。1993年存款利率超过10%，27年后的今天一年期存款基准利率只有1.5%了。虽然利率市场化之后，取消了存款利率浮动上限，但是整体利率已经进入下行通道。

还有，现在重大疾病越来越年轻化，大部分年轻人处于亚健康状态。很多人连体检报告都不敢直视，又有谁敢拍着胸脯说，自己未来30年都不会生大病呢？买保险有时候太精于计算的话，往往就很容易忽视自己面临的风险。

再说，重疾险也并非是要缴费满了20年或者30年才赔，只要交了第一次保费，过了等待期之后患了大病，就可以获得赔偿。

我们还是拿上面那个年缴8470元保50万终身重疾来举例。假如交了第一年保费，就不幸生了病，这个回报率高达59倍。假如你一开始选择的是理财，请问什么样的投资理财项目可以让你一年赚59倍，可能连马云也帮不了你吧。

其实，就算是20年后才生大病，回报率（IRR）也超过了9%。哪怕就是缴满期30年才生大病，回报率（IRR）仍然高达4%。

保险是一种风险防范手段。风险最狡猾的地方，就是"不可预知"。你不知道何时、何地会发生，也不知道它会以什么方式发生。所以，你根本无法计算保险的真实回报率，跟其它理财产品进行对比也就没有多大的意义。

这位精通计算的朋友除了给了大家一个不可能实现的假设前提条件外，还忽略了一个重要事实，足见他对保险的陌生。

重疾险的赔付并不只有一次重大疾病保额。

现在的重疾险除了大病保障之外，普遍都涵盖了轻度重疾的多次赔付。轻度重疾的赔付不影响重大疾病的保额。轻度重疾的赔付次数和赔付比例，不同的产品有所不同，多数是3次为限，赔付比例在30%-50%之间。

除此之外，还有的重疾险增加了中度重疾保障。这类疾病严重程度介于轻度重疾和重大疾病之间，而且中度重疾的赔付既不影响轻度重疾，也不影响重大疾病。目前常见的中度重疾赔付次数为2/3次，赔付比例50%-60%之间。

除了轻度重疾和中度重疾的多次赔付，还有的重疾险对重大疾病也可以多次赔付，甚至有的对于前期的重疾保额还能按比例增加。

如果把轻度重疾、中度重疾、重疾多次赔付等保障也算进去，那么上述的重疾险保障就远不止那50万保额了。假如身体情况真的不理想，这些保障真不是理财那点收益可比的了。

买了理财产品，我们期望的是能够按照产品预期，实现收益。但是买了保险，我们期望的却是永远不要用到保险。

所以，保障型保险跟理财产品是不同的两条线路。即便是最优秀的精算师，用最先进的模型，也无法准确告诉你风险什么时候来临。

当我们去对比保险收益与理财收益的时候，实际上是在用我们自己的身体进行对赌。赌赢了，那当然值得庆幸；但是如果赌输了呢？那时候你输掉的不只是你自己，可能还有一个家庭的幸福！