境外保单国内怎么理赔 境外保单一定比国内的保单好吗

#周渝民夫妇被诈骗775万元#

周渝民夫妇被保险经纪人诈骗，以预缴和规避查税为借口遭到诈骗。

这回也让大家看到，明星的理财方案也是离不开保险的，并且占比和额度并不低

正好想趁这个机会聊聊境外保单与国内保单的一些区别的问题。废话不多说，我们马上进入正题。

周渝民夫妇的新闻里提到了一个词，叫保单预缴，还说预缴有优惠，这是那个保险经纪人胡编的吗？

事实上，确实是有保单预缴，尤其是境外的港澳保单非常多，所谓的保单预缴也就是直接将后续几年的保费一并存入保司，然后保司会继续按年进行划账缴纳保费，剩余账户里的钱，保司会给予一定的利息，变相是优惠了，这个利息如果是美元的话，一般在3.5%左右，已经比国内一些银行的美元理财产品收益相当了，但是这个收益也是浮动的。

由于大额美元出境麻烦，并且会汇率波动，所以在汇率低的时候换足额的保费进行预缴，是十分划算的，也非常常见。

相较于港澳保单，国内预缴则基本见不到，我之前操作过的也是非常早之前，是客户把保费打到万能帐户，第二年由保司从万能账户进行划账，当然剩下的钱会在万能账户累积生息，只不过那些年万能可如此操作的万能账户收益还比不上银行的保本理财所以基本没人操作。随着现在银行保本刚兑产品清零，并且不再推出，以后保单预缴可能在国内保单也会多起来。

但是，无论是哪里，保单预缴也是存到保司指定的账户，不会打个个人账户

第一次接触境外保单我印象里应该是14年，随后几年是越来越火了，不少人对境外保单趋之若鹜，甚至不少人提出要买就买境外保单，国内保单不值得一买，值到后来香港保诚出了一个拒赔案件以及疫情的到来，才慢慢降了温，那么境外的保单真的那么好吗？今天我就从主要的三类产品来聊聊境外保单与国内保单的优劣。

在没有百万医疗以前，香港的医疗险非常火爆，不过在我看来香港的医疗险属于是弊大于利，我有位客户之前就从别人那里买了份港险医疗险在我分析之后给退掉了。

咱们先来说说港澳医疗险的优势，其最大优势在于可以保证续保，是写进合同的保证续保。

其次，有个优劣参半的点，就是他可以直结，但是医院范围要比正经高端医疗小很多

最后，他有个非常严重的问题，那就是价格其贵无比，价格和高端医疗差不多，但是却不涵盖门诊责任。

所以无论如何，港澳的医疗险我是真的不做推荐。

要说境外保单，尤其是香港保单，最火爆的必然是重疾险了，在我看来，内地和港澳的重疾险这些年来，都是在互相学习，只不过人家的进步更加明显

境外重疾，主要是港澳的重疾，其最主要的一个特点就有分红，早些年还是现金分红，可以取，这几年也换成了英式分红，只有在理赔时候才可以去了。但是依然不能掩盖其分红责任的优秀。与此同时，这几年下来，港险也向大陆学习，增加了轻症保额还原功能。

与前两年相比，港澳重疾的进步十分巨大，在增加轻症还原保额的同时，其他升级也看出来其人性化，比如可以接受孕妇提前给未出生的孩子投保，比如将自闭症纳入到理赔范围，都体现了其人性，和真正的为被保险人保障着想的心思，反观国内，这几年就一个新规取消了几种心脏类重疾的限定术式向港险学习了一波，但是其他责任还是原地踏步的多。

港澳重疾险虽好，但是有两个问题，非常值得我们重视，这两个点都是理赔方面的，一个是理赔前，一个是理赔后。

记得18年左右，有个新闻闹得非常凶，一个家长给孩子较早之前买了份香港保诚的重疾险，结果最后理赔拒赔了，他还跑去拉横幅说欺负大陆人，结果屁用没有，网上看热闹的到时把保险公司一顿骂。这就牵扯出香港和大陆重疾险一个十分重大的法律区别---不可抗辩权。

这个事件里，父亲15年再给孩子买保险时未告知其孩子在14年的住院信息，结果在18年理赔时被香港保诚查到，以不如实告知为由进行了拒赔。

如果在国内，这个案子有极大的可能理赔，因为国内的是两年不可抗辩权，即如果客户有不如实告知，但是事发时以超过两年不能以不如实告知拒赔（但是如果与理赔疾病有相关性大概率还是会拒赔的）但是香港不是的，他是没有时间的，无论你理赔的时候与购买保险相隔了多久，只要有隐瞒就会拒赔。这个案例也不是一起了。

第二点，就是理赔后，资金其实非常难进入国内，我一个朋友去年查出了结肠癌，理赔非常顺利就完成了，但是理赔的美元折腾近一年，最近才顺利转进来。所以我一直建议我的客户如果买港澳重疾，就不要想理赔了再把那美元折腾回来了，毕竟太麻烦了。

另外，单纯从价格看，港澳重疾险并不便宜，但是值得，我举个不恰当的例子，花1万买个iphone你可能觉得这个钱值，但是让咱们1万买个诺基亚可能就觉得亏了，港澳重疾也是这样，虽然贵，但是感觉值。是买个昂贵的iphone（港澳重疾）还是买实用的安卓机（国内保单）就看你自己选择了。

储蓄险也是境外保单的一大热门，这里咱们还是主要讨论港澳的储蓄险，新加坡的储蓄险收益较低，还不如国内产品。百慕大的IUL需要做资产800万左右的资产证明，比较小众，美国就更别了，去都很麻烦，所以其他几家有兴趣的话，可以私下探讨，这里我就不在讨论了

港澳储蓄险这几年的变化也是特别的大，现在增加了提前锁定终期红利责任，还增加了多币种转换的功能，越来越符合其外币资产储备工具的特点。

其实我不太喜欢拿国内与港澳的储蓄险进行对比，因为二者区别其实很大，我换个例子来说，大家会用国债或者银行定存来跟私募投资比吗？

国内的储蓄险重点在本金安全性下的固定收益，而港澳则侧重的是本金安全下的高浮动收益。

这是几年前老产品，仅作说明参考不做为现在产品比较

大家可以参考下我前几年给客户做的一个方案的图片，可以看到，在保证收益方面，我们的产品是要优于港澳的，但是加上期望的分红总值，我们就要落后很多。这是因为港澳的产品，在投资上，30%的投资用在固收类产品，70%产品用于高风险高收益的产品，所以他们保障回本金的时间，以及保障收益要比我们慢、低很多。但是期望收益上会比我们高很多。

所以我说港澳其实对标的有点像私募产品，收益高波动大；而国内的储蓄则像国债或者大额存单，突出一个稳健。

对于这二者，我的建议是有条件就都买点，俗话说鸡蛋不要放在一个篮子里，对于中高净值群体而言，持有单一货币资产是不健康的，而港澳保单则作为外币资产配置是个不错的选择。

最后的最后，让我们回归新闻，无论是境内还是境外的保单购买，钱，一定要打给保司指定账户，不要打个经纪人/代理人个人账户。