14款少儿重疾大测评（对比四款不错的少儿重疾）

“ 孩子的重疾怎么选，保额最重要，早买最划算。”

结合这几天为一位朋友将满1岁的宝宝甄选重疾险，梳理了几款适合给孩子配置的，供大家参考。给孩子配置重疾，一般要选保终身的，1岁以前最划算。

市场上重疾险产品已经越来越成熟，可供选择的也着实多，我发现大家普遍关心的无非几点：大公司、产品比较新、每年保费交多少、万一没出险这钱怎么办、综合性价比还可以就行。以下对比的这四款产品，其实各有利弊，见仁见智。

整体概览

用户画像：男孩、0岁

保险期间：两款保至70周岁、两款保终身

缴费期间：30年（有一款是29年）

保额：50万

年交保费：终身重疾平均4352元，定期重疾2870元

累计保费：终身重疾平均12.83万元，定期重疾平均8.61万元

现金价值大于保费的年龄：定期重疾71岁后无现金价值，终身重疾38岁开始现金价值大于累计已交保费

现金价值最大值：终身重疾平均为56.5万，定期重疾平均为13.1万

（声明下：此处列举的两款定期重疾，也有终身重疾可选，此处列示定期，纯粹是为了对比。）

上述数据回答这样几个问题：

选终身还是选定期？终身比定期保费贵，如果预算可以，还是终身吧，如果定期，孩子出险后，再次上重疾就可能会遇到困难。

保多少保额？孩子的免体检额度一般50-60万左右，如果想到80-100万，我们可以选两款公司的产品，组合起来。

交多长时间？缴费期间：一般10年，15年，20年，30年，缴费时间越久，年交保费越低，但总共要交的累计保费，是确定的。

万一没出险，钱怎么办？我们都希望不出险，但是也不希望钱白交。没出险的话，我们也可以退保取出来现金价值。每年的保费，累计保费，现金价值，都是固定的，我们看哪年开始，现金价值足够高，且大于累计已交保费就好。

以上，基本回答了大多数朋友的核心问题。以下的刨根问底，是我做的功课，也供参考。

核心保障责任

重大疾病保险金

筛选这四款产品的前置条件是疾病的病种不分组、可以赔付多次。

重疾险的核心保障责任，重大疾病保险金的给付方面，可以看看赔付几次，罹患重疾后，再次罹患重疾也有一定概率，但整体的概率也没有权威的市场数据；能有2-3次赔付，也挺好。

中症保险金

轻症保险金

特定疾病保险金|身故保险金|被保险人豁免

特定疾病保险金一般是针对少儿特定重疾的，比如白血病、自体造血干细胞移植术（治疗手段）、重症手足口病、严重心肌病、严重瑞氏综合症、 严重川崎病、严重脑损伤、重型再生障碍性贫血、成骨不全症第三型、严重哮喘等（以具体合同为准）。

身故保险金，也较为重要，没有发生重疾，发生了身故，也可以获得赔付。

豁免条款，发生了首次重疾、中症、轻症且获得赔付后，后续的保费就不用交了，获得豁免；获豁免的续期保险费视为已交付，合同继续有效。

其他责任

其他责任里，各家公司产品设置略有不同，疾病终末期保险金偏向于养老服务，成人特定疾病，我们看具体的病种就好，参考家族里是否有过特定病种的发生。

保单可以用于贷款，以备不时之需。等待期内出险的，保险公司不赔付，所以，等待期越短越好。

最后，关于投保流程里重要的提示，即“健康告知”，针对保险公司的提问，我们一定如实告知，不为日后理赔埋下任何麻烦。比如，我们有过问询中的特定疾病，就需要补充提供当时的诊断病例等资料。

以及保险公司的免责条款，即如果发生一些比如投保人故意伤害、被保险人自杀、酒后驾驶等等，保险公司是不赔的，这些条款也仔仔细细看。

此外，给孩子配置重疾险一定是越早越好，比如上述0岁孩子投保，年保费4260元，如果1岁后投保，年保费4380元，每年多交120元，30年多交3600元；如果2岁后投保，年保费4500元，每年多交240元，30年多交7200元。

最后，保险公司方面。所选4家保险公司，嗯，有合资保险公司里的大公司，也有内资里专注健康险的公司。保险公司的定价和产品保障责任范围，也跟他处所的发展阶段有关，如果正在开辟新市场，或者这是大集团新进入的领域，相比老牌保险公司，必然产品责任和定价方面要有优势。

工银安盛人寿

中英人寿

瑞泰人寿

昆仑健康

总结下，今天的主题是分享和对比适合给孩子配置的重疾险。越早越好，有保费优势，1岁之前配置最划算。产品方面，要不分组的、多次赔付的、有豁免条款的、有身故保障的。具体看重哪些方面，真的是因人而异。

All the best,

Cindy

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