家有贤妻真好（愿岁月温柔以待）

婚姻是围墙，企业家也不例外。两口子感情不好吧，可能影响公司经营。两口子感情好吧，真出风险时，往往有个无辜的人受伤。

01贷款9600万我刷多少碗才能还上？

罗永浩，其彪悍的人生不需要解释，曾经的热搜就和他个人担保的1个亿有关。2016年锤子科技资金链断裂，向银行贷款9600万，银行要求老罗的妻子一同签字做连带担保。老罗妻子二话不说签了字。

老罗正为老婆这么听话嘚瑟，妻子一句话傻眼了：万一你有个三长两短，出个意外，我得做多少个片子，给别人刷多少碗，才能还上这9600万？肯定是永远都还不上的。因为他没想过这么多。他们签的是无限连带担保责任，公司破产是要拿个人财产去偿还的。老罗不在了，妻子要继续还。

果然“成功的男人背后都有个优秀的女人。”并不是所有企业贷款都要股东签个人连带担保协议，比如国有企业和大型民营企业，公司资产和信用良好，银行相信它们有足够还款能力，就不需要股东个人担保。而一般中小型企业抗风险能力弱，贷款不仅要签连带担保，还会要求股东做股权质押。如果企业主是已婚状态，必须配偶一起签字，否则可能存在“假离婚、真逃债“，导致银行坏账的风险。《民法典》第1064条对夫妻共同债务实行“共债共签”原则，夫妻双方都签字，证明双方都认可这笔债务，由夫妻二人共同承担，银行也就多了一层还款保证。这一点，作为共同签字人的妻子们其实都知道，而且，还真不是所有妻子都会签字。明知其中的风险，还愿意搭上自己一辈子，陪你去拼、甚至去赌，这是真正的风雨同舟。难怪老罗说：“家里有一个靠谱的老婆，这个是很重要的”。

02我不想做创业者只想做个好妻子

春雨医生创始人张锐，就在老罗和妻子签无限连带担保的2016年，因为压力过大导致心梗猝死，年仅44岁。有些企业家，事业深受夫妻不睦影响；而另一些创业者，靠谱的老婆却没有被命运温柔以待。

以下来自《春雨医生创始人张锐逝世一周年：逝者与未亡人》：

2016年10月5日晚上7点多钟，春雨医生CEO张锐在“春雨医生”客户端上问：“医生，我最近有牙痛伴有胸口痛的症状，我怎么了？”一位医生回复了他。他们进行了反复交流后，医生让他拍一下疼痛部位照片给他，还问他是刺痛还是闷痛。

“冠心病的可能性比较大，你要去医院做心电图来确诊。”医生说。

“好的。”张锐回复说。他关闭了问答，给医生发了12块钱，表示感谢。他肯定没有十分在意。他左侧牙痛，胸口闷，可能是冠心病。他觉得自己有足够时间，明天，或者后天去边上的306医院去做个心电图。

张锐的家，离306医院只要5分钟，就隔一条街。但张锐并没有去医院，他妻子、人大学妹王羽潇最清楚为什么张锐没及时去医院，他真的太忙了。“我嫁给你的时候，你无车，无房，没有存款。现在你走了，你还是没给我买过车，买过房，你也没有保险，没有理财，我们，甚至没有时间和精力要一个孩子。”王羽潇在当年刷屏的网络悼文《一个人，和他的爱》中这么说。

在张锐给春雨医生制定的“五芒星模型”中，保险是其中重要一星，患者最需要的就是医生和保险，可没想到张锐他自己竟然没有保险，他最爱的妻子“王小宝”，竟不是他的死亡受益人。

▲ 张锐的五芒星模型

在张锐去世后三年，王羽潇回归春雨医生取代曾柏毅担任CEO。她曾经只想开个小小咖啡馆，与世无争：“原谅我的梦想太小，我不想当一个创业者，我只想当一个好妻子，一个好妈妈……”。多少创业者拼了命去奋斗，本是为给家人创造更舒适悠闲的生活。多少企业主的家人，并不懂创业，享受着岁月静好。可一旦这个全家人的支柱倒下，家人平静的生活只能被打破。企业核心人物意外离世，不懂企业经营的妻子接任董事长，导致企业经营每况愈下。

“戎马”贸易公司创始人、大股东张总车祸意外身故，年轻的张太太继承了张总的全部股权，成为公司新的董事长，但因为毫无经商经验，无法履行公司管理职能，而且经常猜忌另外两位老总算计自己，最后演变成公开“对撕”，企业经营因为三位股东之间的激烈矛盾而陷入僵局。

如果张总健在，张太太可能会一直养尊处优的生活下去，但老公离世，不得不赶鸭子上架去经营企业，可能还会把本来经营红火的公司搞到解散的境地。

03遗产100万也要替亡夫还2亿债务

2014年小马奔腾的创始人李明因心梗猝死后，妻子金燕的经历更惨。

李明是影视公司小马奔腾的创始人、核心人物，曾经出品过《武林外传》、《建党伟业》、《将爱情进行到底》、《历史的天空》、《黄金大劫案》等热门影视作品，当年红极一时，是资本圈竞相追捧的对象。

李明去世后，金燕的生活一天比一天糟糕。先是接任董事长后无法掌控公司，和李明的两个姐妹姑嫂相争，失败后被清出董事会。接着是被追讨2亿元巨额债务。

小马奔腾李明遗孀金燕

法院判决，李明应负担的2亿元债务属于夫妻共同债务，妻子金燕要承担偿还责任。而金燕表示，李明的遗产只有100万元，在北京的两处房产已被查封，现在带着女儿、妈妈一起租房住……

对赌是一种风险很高的融资方式，不乏因为对赌失败而导致企业易主的情况。俏江南的创始人、大S的婆婆张兰，就是因为上市对赌失败，而失去了俏江南。金燕的悲剧不仅是因为老公李明对赌融资，还有股权代持。和春雨医生的张锐一样，李明留下的只有股权。而金燕没有王羽潇的幸运，她无法继承老公在小马奔腾的全部股权，因为李明的股权由其姐姐李莉和妹妹李萍代持。李明虽然是小马奔腾的真正掌舵手，由于股权代持，小马奔腾的大股东却是李莉和李萍姐妹。股权代持、姑嫂不和，导致金燕既不能继承公司股权，还必须承担老公的巨额债务。和老罗的妻子一样，金燕也是个靠谱的好老婆。她毕业于中国传媒大学，从1994年就帮助李明创建小马奔腾，为小马奔腾引进人才做出了重大贡献。“创业真的是九死一生”，可对于创业者的家人来说，又何尝不是这样呢？

04太太们都需要这样一种保护

老罗如果做这样一种安排，妻子就不必担心他发生意外该如何还债了——购买1亿保额的人寿保单，妻子为受益人。一旦老罗发生意外，保险公司赔偿1亿元给老罗的妻子，可以作为偿债之用。不仅能解决妻子的担忧，还能作为老罗借款时的信用加持。

就有这样一个故事，在企业陷入资金危机时，保单救了命。

企业家李总为了扩大企业经营，以个人名义借款3000万元投入生产，但突遭全球金融危机，资金无法回笼。祸不单行，李总在巨大压力下，确诊肺癌。

债权人知道李总确诊肺癌的消息后，堵上门来要求立刻还债。李总是在没钱，情急之下想起自己早年买了一份5000万元保额的人寿保险。

债权人从保险公司验证了保单的真实性后，知道即便李总因为肺癌去世，家人也有足够的偿债能力，便放缓了对李总债务的追讨，让李总和企业得以渡过难关。

保险从不是危急时刻能抱的佛脚，需要在风平浪静时提前规划。老罗说，他创业并不为了挣钱，他有更远大的理想，要改变世界。一番操作猛如虎，得亏有副好身骨，要不然他的孤注一掷很可能改变不了世界，却改变了老婆的命运——这个从他在新东方时就死心塌地跟着他，历经三次创业失败依然支持他的女人。

如果李明有一份2亿保额的人寿保险，受益人是妻子金燕，这夫妻共同债务也不会把妻子逼上风口浪尖了。如果张锐有一份人寿保险，妻子王羽潇或许有更多的资本做选择，继续自己咖啡馆的梦想也好，担起老公改变世界的梦想也罢，甚至春雨医生的资金难题或许也能靠自己助力一二。

对于没有规划的人来说，没有如果，只有冷冰冰的现实。而对于提前有所储备的人来说，也没有如果，他们顺利渡过了难关。

国美创始人黄光裕入狱后，面对供应商催款、资金链紧张，妻子杜鹃拿出7000万元化解了公司债务危机，又陆续拿出1.3亿带国美重上正轨，钱就来自以前强制丈夫规划的保险和家族信托。

国美创始人黄光裕老婆杜鹃

杜鹃和丈夫有个约定，每年要拿出净利润的2%购买信托和保险。有时候风光和落寞，转变只在一瞬间。当你光芒万丈时，她不过是映衬了你有多好的选妻眼光；当你黯淡谢幕时，全世界可能都已经把你忘记，只有曾经那个默默无闻的她，无论能力够或不够，都要背负起身后的重担。一时大意也好，市场剧变也罢，甚至可能是命运残酷，总之谁也不能预测明天，但却可以规划明天。在春风得意时，让她做人寿保单的受益人；当黯淡退场后，留一个你曾许诺的世界。

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