无职业55岁如何才能领取养老金（60岁退休养老金只领3084元）

今天在浏览新闻的时候，看到有所谓的“专家”指出，按照2020年平均工资8115元每月计算，缴费工资也为8115元，从22岁大学毕业，工作到60岁退休，养老金收入为3084元，替代率为38%。听信这种说辞，可是大错特错了！#辟谣#

养老金计算公式，相信大家随意都可以查到的，是2005年《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》制定的。有关待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，计算公式如下图：

简单点说，基础养老金是跟上年度社会平均工资、本人的平均缴费指数和缴费年限三个因素相关。

职工本人的平均缴费指数，实际上是本人的缴费基数，除以当年的社平缴费基数。如果是100%档次缴费的话，缴费指数就是一；始终按照100%档次缴费，平均缴费指数就是一。社平工资8115元，缴费基数8115元，就是100%档次缴费。

平均缴费指数是1的情况下，缴费年限38年，可以领取38%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。如果不考虑社会平均工资的变化，8115元乘以38%，结果就是3083.7元。

可以说，前面所说的情况仅仅说了基础养老金，还忘记了个人账户养老金，根本连养老金计算公式都没有搞清楚。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户的余额是每月按照缴费基数的8%记入个人账户的，按照8115元基数缴费，也就是每月记入个人账户649.2元，一年7790.4元。如果不考虑利息，也不考虑缴费基数增长，38年个人账户余额会有29.6万元左右。

60岁退休的养老金计发月数是139个月，这样还可以领取2130元的个人账户养老金。

2130元的养老金可真不低，不能眼睁睁的把它消灭在无形中吧？这样算起来，两部分养老金合计大约是5213元左右。

5213元的养老金，大约是8115元的64.3%。也就是说，养老金替代率到了64.3%了，比国际劳工组织规定的55%要高了许多。所以，专家也不能信口胡说呀。

不过，关于养老金替代率的问题还是有很大争议的。实际上按照我们缴费基数的核定，应当是职工上年度工资总额的月均值，属于应发工资，包含了社保、公积金个人负担部分，以及个人所得税。

日常情况下，按照8115元基数参加社会保险，职工本人要承担缴费基数的8%作为养老保险个人负担部分，医疗保险个人负担部分是缴费基数的2%，失业保险个人负担部分各地不同，一般是0.1%到0.5%。另外，住房公积金缴费比例是5%到12%。有条件的单位还会建立企业年金或者职业年金制度。下一步国家还会建立个人养老金制度，通过个人所得税优惠的方式鼓励大家自己建立属于自己的养老金。

如果说，每月实际到手工资是80%的应发工资的话，也就是说每月实际到手工资6492元。缴费38年领取的养老金是5213元，相当于每月实际到手工资的80%了。毕竟我们的养老金无续缴纳个人所得税，也无需扣除任何个人负担部分。养老金替代率也可以认为是80%。

所以，年轻人如果按照100%基数缴纳社保38年，能够领取的养老金是非常高的，满足个人养老绝对没什么问题。