为小微企业打开一扇门（让小微企业活得滋润一点）

题图 | 视觉中国

在尤努斯之前，没人会去为农村妇女提供贷款，更不会想到农村妇女的贷款违约率并不高。

尤努斯是孟加拉国的银行家，1980年代创立了乡村银行，为孟加拉数千万农村妇女提供小额信用贷款，有效帮助了孟加拉消除贫困。尤努斯因此享誉国际，并在2006年获得诺贝尔和平奖。

这种下沉的贷款模式跑通了，并风靡全世界，由此催生了一种新的金融理念——普惠金融。所谓普惠金融，就是让更多的人以合理的成本，享受到平等的金融服务。

我国早已把普惠金融作为共同富裕、提升经济活力的一个重要抓手，并多次发文强调，要求银行体系必须做好普惠型小微贷款。

从下面这组数据中，就可见一斑。

2022年8月末，社会融资规模存量为337.21万亿元，同比增长10.5%。M2同比增长12.2%，预期12.1%；人民币贷款余额为208.28万亿元，同比增长10.9%。

这组数据中，社会融资规模是实体经济对资金的总需求，M2是资金的总供给，需求增长小于供给，说明由于疫情的持续冲击等原因，无论是企业还是个人的借款意愿都持续下降。

但另一面，中国人民银行发布的最新数据显示，截至2022年6月末，普惠小微贷款余额同比增长23.8%，比各项贷款增速高12.6个百分点；普惠小微授信户数为5239万户，同比增长36.8%。

普惠小微贷款增速远高于社会融资规模增速，不仅意味着微观个体的贷款需求强于大盘，也体现着央行和商业银行对小微企业的支持力度在不断提升，这正是中国践行普惠金融的成果。

中国银行业为了普惠金融，做了非常多的努力，创建了诸如信贷工厂、供应链金融等融资模式。而新兴的数字银行则因为无网点、平台化、低成本等优势，尤其是利用自身的数字能力，能够服务到更加下沉的客户，为经济的稳增长提供了支撑。

引活水 润小微

资金是企业的命脉。一家企业的研发能力再强、产品再优秀、市场再广阔，如果没有足够的资金，就不能发工资、交房租、交税，生产的产品也无法送到消费者手中。

财务上把一家企业资金流突然断裂、导致破产的情况，叫做“猝死”。大公司的“猝死”，往往是因为举债过多、扩张过快，一旦资金无法及时回笼，很快就会面临破产。

但对于微观主体来说，尤其是疫情之下的个体户和小微企业，唯一的资金来源就是销售收入，他们账上的资金能支撑的时间很短，一旦客流减少，资金流马上就会枯竭，面临灭顶之灾。

这就是小微企业融资的必要性——在初创阶段、扩张期或者特殊阶段，如疫情这类黑天鹅事件发生的时候，需要一笔钱来给他们输血续命。

这也是为什么国家一再强调，要为小微企业提供资金支持。但要让银行贷款给小微企业，需要解决的远不止“敢贷”和“愿贷”的问题，更重要的是“能贷”和“会贷”。

银行作为资金融通的机构，不仅要对贷款方负责，还需要保障存款方的资金安全。这意味着银行必须尽可能保证借出去的钱能收回来。所以，银行借钱出去，需要通过分析资料、现场走访、要求抵押等各种方式来了解借款方的还款能力。

对于重资产企业，银行很容易收集到他们的信息，只要查一查产权证、企业注册信息，不需要很多时间，也不需要很多人力，就能完成一笔业务。

没有重资产的企业，相对就没那么容易拿到钱。哪怕是近十几年风起云涌的互联网企业，有着大量的收入，甚至丰厚的利润，但这些企业大多经营周期不长，而且没有大量的资产，最核心的资产是专利、技术等，这些资产从来不会在报表上出现。

互联网企业都如此，小微企业当然更难得到银行的青睐。举一个和三农有关的例子，新疆一家无人机经销商经营周期很短，规模也比较小，每年春耕需要大量备货，这就产生了迫切的融资需求。

按照传统模式，银行要借钱给他们，要先找来客户经理。客户经理到实地驻场，每天记录销量、收入和利润，了解客户口碑和公司信用度等信息。一段时间之后，才能根据这些信息评估贷款额度，而这一系列的工作都会产生大量的成本。

此外，小微企业融资金额小，给银行带来的收入低，几乎不可能覆盖高成本。与此同时，人民银行不断加大普惠小微贷款支持力度，不仅要让小微融到钱，还必须做到“更容易、更便捷、更便宜”。

要实现这一切，唯一的方法是规模化，即用更多的客户量来摊薄个体成本。

银行业要让普惠金融成为可持续发展的业务模式，核心就在于让贷款流程数字化、流程化、标准化，从而降低成本和提高效率。

解决方案有很多种。一种是利用数字化平台，聚集自己的庞大客群，用数字化手段实现自动审批和风控，主要为大型银行所采用。一种是利用政府合规数据，再获得流量，完成获客和数字化审批，典型如微众银行。以微业贷为例，微众银行运用独有的金融科技技术，将繁琐的信贷流程自动化，客户在手机中轻轻点一点就能完成整个流程。

这让微业贷成为国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品，能够实现“无抵押、秒审批、随借随用”。

为了对国高、专精特新等中小微企业进行扶持，2020年3月，微众银行还研发出专门针对科创型中小微企业的微业贷科创贷款。

深圳市瑞科慧联科技有限公司，主营业务是为客户搭建和部署物联网，为了提供体验更好的产品，需要投入大量资金进行研发，在疫情之下，瑞科慧联看到了旺盛的需求，迫切需要更多的资金投入。

为缓解资金压力，瑞科慧联申请了微业贷科创贷款，并成功通过授信审批。总经理禹先生坦言：“在疫情期间积极改良自己，加上这段时间的政策扶持，反而使我们跑得更快。”

这就是微众银行的品牌理念——让金融普惠大众。让金融活水润泽每一家企业，为企业主提供暖心的服务。

让金融普惠大众

利用科技手段解决信息不对称的问题之后，不仅能引活水浇灌小微企业，也能将金融服务带到每个人的身边。

就像开头所说的，以微众银行为代表的民营银行，服务的是更加下沉的群体。比如微粒贷，约80%的贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业；笔均贷款仅8000元；资金到账小于1分钟；超过60%的贷款在非工作时间，约70%的贷款的实际成本低于100元。

作为首创的全线上普惠金融产品，微粒贷为用户提供7*24小时的服务，借款可最快40秒到账，支持用户随时随刻借款，即使用户需求金额小、时间急，同样能在数字终端简单操作，轻松便捷借到款项，及时解决用户资金紧缺难题，助力用户享受美好生活。

普惠金融，需要普惠的除了普通人，也有特殊人群，而微众一直非常重视特殊人群的金融权益。

比如听障客户。微粒贷是国内第一家增设手语视频客服的银行借款产品，通过365天不间断的远程视频手语服务，服务听障客户的咨询、借款、还款等需求，让听障用户也能享受到普惠金融服务。截至2021年末，“微粒贷”已累计服务听障客户超13万人次。

再如视障客户，微众银行推出“微众银行App无障碍版”，针对性地设计了耳机模式，视障客户需要通过读屏听取App页面上的信息时，App首页的资产金额数据只有在连接耳机后才会读出，从而保护了视障客户的金融隐私。截至2021年末，“微众银行App无障碍版”已累计服务逾5000位视障客户，并入选了中国人民银行主编的《中国普惠金融典型案例》。

微众银行App的这些努力，正是在践行“让金融普惠大众”的品牌使命。

普惠金融的普惠，不仅仅是服务更多的人，也意味着满足更多不同的需求。微众银行在最近发布的广告片——《我在用微众银行》中，讲述了三种不同客群故事，为新中产人群、新事业奋斗者、都市年轻乐活族等三种处在不同人生阶段的用户，提供“安心、暖心、开心”的服务。

结语

金融发展的历史，某种意义上也是金融普及的历史。

接受银行服务，从富裕人群，到中产标志，再到现在每一家小微企业、每一个普通个体都能触及。每次市场下沉，首先意味着技术的进步。

人工智能、区块链、云计算、大数据等技术的发展，让风险、成本、规模化这个不可能三角的解决成为可能，而这是微众银行达成使命的基础。

更多个体需要储蓄、理财、贷款等银行服务，背后也体现出社会经济水平和生活水平的提高。正如微众银行品牌口号“我们，让更好发生”，越来越多的人通过微众银行获得适当和有效的金融服务，并因此有效地应对了危机、改善了处境。

正如普惠金融之父尤努斯在2022年财新夏季峰会上所言，如果有更多像微众银行这样的商业模式，就可以让每一个平凡的人去改变自己的命运了。

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