终身寿险趸交（2022年8月版趸交一次交清保费）

首发：文文大保贝儿

一个有趣有料有态度的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

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曾经被大家“嗤之以鼻”的增额终身寿险，现在真的是走上“神坛”了。

原因无他，在经济环境大受冲击的当下，保障责任简单、没有很多花哨的东西、又能够贴合大部分人的长期储蓄需求的增额终身寿险，自然而然的越来越受到大家的欢迎。

大家也渐渐的发现了，增额终身寿险，是目前对咱们普通人最友好的理财类保险产品了，是真的适合绝大多数人进行长期资产配置的一种有效方式。

增额终身寿的“亲民性”，体现在这么几个方面：

（1）符合大部分人对“理财”的要求

我们理财的目的是为了什么？为了实现“钱生钱”。

增额终身寿通过现金价值的增长，我们长期把钱放进去，慢慢就会累积成一笔可观的财富。

当然，钱一直存着也没啥意思，关键的时刻还得能拿出来用。

增额终身寿险可以通过“减保取现”的方式，对保单的现金价值进行灵活提取，需要多少就取多少，剩下的继续放在现金价值里，累积增长。

（2）研究成本非常低

增额寿是非常简单的产品，保费交进去，身故保障和现金价值随着年限增长，就这么简单。

没有弯弯绕绕，也没有不保证的地方，更没有繁杂的隐形手续费等等，所见即所得。

除了计划自己的投入和计算一下收益率，你几乎不用做更多的研究。

（3）国家等级最高的安全

刚才就提到过，增额终身寿的现金价值，是白纸黑字保证下来的。

没有波动，合同上写了是多少，就是多少。

那么说到安全，还要提一点就是安全等级——保险的“安全”，是国家等级最高的安全。

国内最接近“绝对保本”的理财类产品，有三种：50万以内的银行存款；国债；传统型储蓄类保险。

50万以内的银行存款受存款制度保护，即便银行破产倒闭，也不会受到损失；

国债以国家信用背书；

传统型储蓄保险，本身就是保本保收益的；再加上保险行业特殊的监管制度与法律保护，保险法明确了在保险公司经营不善、破产、倒闭时，投被保人利益受到保护，因此也可以看做为接近绝对安全。

增额终身寿险，属于“终身寿险”的分类，也即是属于传统型储蓄保险。

（4）长期的相对收益高

这个“收益高”当然也是有条件的：在最高安全等级、以及长期（10年以上）的前提下。

10年期以上，优秀的增额终身寿险，收益率能接近3.5%。

银行的大额存单一般有3年或者5年的，现在收益高的话能到4%以上，但时间短；

10年期的记账式国债，收益率在2.7%~3.1%左右。

所以，比较来看，增额寿的收益其实并不低了。

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接下来，文文大保贝儿将分别用几篇文章，详细给大家分别说一下，在趸交（1年交）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交等不同的情况下，哪款增额终身寿表现最优秀。

但是有些话我还是要提前给大家说一下的。

首先，增额终身寿险的产品对比，看似是非常简单的事情，就是现金价值拉出来大家比大小嘛。

但是，在不同的时间阶段，不同的产品的现金价值可能不完全相同。

有的产品前期现金价值高，回本快；有的产品中期现金价值高，利益好；有的产品晚期现金价值高，后劲足......

所以我们也没办法单纯的说哪一款产品一定是“最好”的。

文文大保贝儿自己也是一直觉得，抛开个人保障需求谈产品优劣，完全没有什么意义。

其次，我们每个人对于这个产品的使用需求，可能也不完全相同。

比如有的是计划五到十年内买房，有的是计划存着做孩子大学的学费，有的是想着给孩子全款买个小车，有的是计划给自己补充下养老......

这些都可能会导致我们在选择一款产品的时候，有不同的考虑和侧重点。

所以，什么都不考虑，就单纯的去做对比，然后下结论评价一款产品“好”或者“不好”，真的是很片面。

文文大保贝儿在文章里，也会尽量的跟大家详细的说清楚，在什么样的情况下，怎么选择更好。

但是具体到大家的如何怎么选择，大家还是要结合自己的实际情况来针对性的考虑，千万不要人云亦云。

那么，哪些小伙伴适合【趸交】增额终身寿呢？

①追求最高收益的小伙伴

在同样总保费的情况下，趸交的收益是最高的。

你想啊，同样是100万的总保费，趸交100万，和每年存5万存20年，保险公司拿到保费的时间都不一样，产生的利息自然也不会一样。

钱越早进入保单，就能越早增值。

早交完保费，早开始计算利息，早一点拿到收益。

②不想给自己后续增加缴费压力的小伙伴

很多小伙伴担心后续收入会有变动，很担心长期的现金流有异常会交不上保费。

那么趸交的方式，是完全不会给自己以后任何的缴费压力的，以免未来几年有情况出现交不上保费。

③就是想省事的小伙伴

就是手里有笔钱，想存个定期，定期多久不确定，趸交先存上。

钱就存在保单这样一个绝对安全、收益也不错的地方，自己心里也踏实。

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文文大保贝儿选择了目前市面上在售的19款增额终身寿险，和1款养老年金险产品，来给大家做趸交的对比。

分别是（排名分先后，根据综合现金价值从高到底我手动排的）：

北京人寿京福颐年＞弘康人寿金满意足臻享版（金玉满堂/弘运增利）＞恒大人寿万年禧＞国联人寿益利多＞和泰人寿增多多3号＞昆仑健康乐享年年＞和泰人寿鑫享福（乐满满2号蓬莱版）＞信泰人寿如意尊典藏版＞信泰人寿如意尊星光版＞横琴人寿传世金彩福享版＞渤海人寿前行无忧＞招商仁和金盈卫＞长城人寿龙泉关＞长城人寿平型关＞小康人寿丰盈人生＞长城人寿司马台＞信美相互传家有道尊享版＞长城人寿山海关虎啸版＞和谐健康倍护金生＞长城人寿将军卫。

因为图片实在是太大了，所以我分成了两部分，“前十名”一组“后十名”一组，分开作比较。

（1）后十名组

先比“后十名”，真不是为了“欲扬先抑”，而是前十名都是“厚积薄发型”的选手，前期表现实在平平。

以至于前七年，亮点都在后十名组选手当中。

①第1-4年：和谐健康倍护金生

从表格中我们可以看到，在投保的前四年，总排名位于倒数第二“和谐健康倍护金生”表现都非常的优秀。

不仅首年现价高达94%，第二年现价高达97%，第三年就火速实现了“保费回本”，狂甩其他要七年才能保费回本的产品一大截子。

当然我知道，你可能要说，回本快是快，那这收益也太低了点吧。

的确，如果单从收益来讲，的确看起来是不高。

可是你看这两年，好多人基金不也放了两三年还没回本么？更别说炒股之类的高风险投资了，一旦踩雷，可能爬都爬不出去。

从这个角度来说，“回本快”真的是相当大的优势了。

而且，万一真的有人没有规划好用钱方式，投保后没几年就急用钱；或者是投保一两年后发现被忽悠买了一款不适合自己需求的保险产品，此时退保其他产品都是有损失的，但是退保倍护金生却几乎可以做到本金无损，这一点优势真的非常关键。

不过，这依然无法掩盖这个产品确实是倒数第二的事实，跟同类型产品相比之下，和谐的这款倍护金生虽然前四年非常的亮眼，但总的来说还是比较的差。

②第5-6年：长城人寿山海关虎啸版

这款产品也是投保后前期现金价值就超高，直接就做到了90%以上，趸交四年回本，也是比较优秀的存在了。

像这样的产品，其实大家平时去银行存款或者买理财产品的话，就很容易被推销到买到这样的产品。

因为回本速度飞快~

这样的产品其实也并不是没有优点，优势就是很适合短期就需要用钱的小伙伴，毕竟前期的利益也并不算特别差，优于普通银行存款。

③第7年：长城人寿平型关

这个表现的还像那么点样子。

就目前来说，想要快速回本，趸交平型关算是最适合的了，兼顾了回本速度和现金价值.

长城人寿这个公司的增额终身寿产品都比较一般般，但是胜在公司实力强劲、背景过硬。

长城人寿成立于2005年9月份，注册资本超55亿，总资产超560亿元，是北京市西城区国资委重要子企业，是正经的国资险企。

2021年第4季度，长城人寿的综合偿付能力充足率为150.52%，核心偿付能力充足率也是123.83%，都是完全满足监管要求的，运营非常稳定。

不过如果一定要买长城人寿的产品，我更建议长城人寿的龙泉关，它虽然单项比拼不冒尖，但长期现金价值最具优势，属于目前长城人寿最好的增额终身寿险产品。

至于剩下的产品，真的是懒得评价了，就是放眼看过去，各有各的一般般，属于比上不足，比下有余。

和很多大公司的增额相比，收益还行；但是和下面的“前十名组”选手比，差距就有点儿明显了。

（2）前十名组

相比于“后十名”差的各有特色，“前十名”属于“优秀到断层”：好的产品一骑绝尘，其他的产品磨磨蹭蹭。

我时常觉得有些保险公司，真是烂泥扶不上墙啊。

①第8-21年：弘康人寿金满意足臻享版/金玉满堂/弘运增利

其实如果没有什么别的特别的要求，趸交闭着眼直接买弘康人寿金满意足臻享版就可以了。

绝对不会有错，文文大保贝儿自己也是趸交的这一款：5万块，我给自己买了这款增额终身寿

⑤第22-39年：北京人寿京福颐年

看到这里大家应该就会明白了，我为什么会选择拿一款养老年金险产品，跟增额终身寿险做对比。

因为这款产品的趸交现金价值特别有优势，后期的现金价值特别高，选择70岁领取养老金，后期现金价值的增幅，完全可以当做增额终身寿险来用。

如果是家里有宝宝的小伙伴们，用京福颐年代替增额终身寿给娃存钱，多出来的钱还会更多。

所以买保险这个事啊，思路真的是得打开。

⑥第40年以后：弘康人寿金满意足臻享版/金玉满堂/弘运增利

趸交金满意足的保单现金价值优势确实非常明显，后期的现金价值也明显高于其他产品，闭眼入没问题。

⑦其他产品：

虽然趸交仿佛被北京人寿京福颐年和弘康人寿金满意足臻享版二分了天下，但并不是说其他产品就完全没有特点了。

比如说第三名恒大人寿万年禧，可附加传家宝万能账户，可对接恒大养生谷养老社区，可对接中信信托等增值服务，但就是硬生生的被恒大集团给拖累了名声。

还有第四名的国联益利多（青春版），市场上非常少见的把“加保”写进了合同里：

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写在最后

所以你看啊，市场上的增额终身寿险产品非常多，产品设计思路也有较大差异。

不同的性别、不同的年龄、不同的缴费年限，对现金价值的影响都会很大。

即使是同一个被保险人，每年交同样多的保费，同样的缴费年限，只是投保了不同的产品，现金价值的差异也可能会很大。

有的产品在前期的表现较好，现金价值高于同类型产品，但是后劲不足；有的产品则刚好相反，前面比较低，后面比较高。

所以，市场上其实并不存在一款在各方面，都占绝对优势的增额终身寿险产品，符合咱们实际需求的产品就是好产品。

另外，由于咱们每个人在选择产品的时候，具体考虑的实际问题都不完全相同，在写文章的时候不可能完全列举出来，因此在写文章的时候，只能简单粗暴的，对现金价值进行对比。

至于像什么第二投保人、隔代投保、保单贷款、减保条款、加保条款等等，都没办法全部展开一一对比。

如果想要更进一步的明确自己的保障配置需求，建议大家还是联系文文大保贝儿进行一对一的针对性分析。

告诉文文大保贝儿你的想法，打算每年交多少钱，交多少年，什么时候要用这个钱，文文大保贝儿才好根据你的需求，去配置适合你的增额终身寿险产品。

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