出险后如何快速理赔（也有办法获得理赔）

在百万医疗的理赔中，既往症几乎是梦魇般的存在。

不少朋友就因为既往症栽了跟头，被保险公司拒赔过。

但最近保瓶儿出了个理赔案例。

被保险人在投保之前有既往症，出险之后，还真的拿到了理赔款。

今天我就借这个特殊的案例，带大家看看既往症和百万医疗险之间的爱恨情仇。

今年4月份，管先生为母亲殷女士，购买了京东安联臻爱无限医疗险。

他买这个保险，可是暗含了“小心机”的。

殷女士早在去年，就查出了颈椎病。

平时也因为颈椎问题，留下过医疗记录。

像这种“长期治疗，而且很难根治”的疾病，即便是买了百万医疗险，如果因为颈椎问题住院，出险之后也会因为“既往症”的问题，拿不到理赔。

安联臻爱无限这款产品最神奇的一点，就是可以保障特定的既往症。

管先生投保的时候，很明智的附加了“特定既往症赔付比例升级”这项功能。

把普通既往症的赔付比例，提到了15%。

保障期限1年，总保费为1383元。

很快，事实就证明他这个决定非常正确。

今年4月23日才买的保险，仅仅两个多月后——7月6日，殷女士就因为颈椎病住院治疗了。

直到7月21日才出院。

这次治疗，总花费高达70368.95元。

社保报销了32617.58元，管先生一家支付了37751.37元。

8月4日，邮寄相关理赔资料。

作为特定既往症，虽然并不能按照普通疾病100%赔付，但最终还是获得了15%的理赔。

总花费扣除医保报销，再扣掉1万免赔额后，8月28日，管先生一家获得了4156.7元的理赔款。

这次理赔，不会影响阿姨后续的续保。

未来如果因为普通情况出险，也依然可以按照100%来进行赔付。

特殊情况和特殊产品，促成了殷女士这次理赔成功。

在投保前殷女士其实已经确诊颈椎病了，但殷女士还是通过了健康告知，投保成功。

但是看到这里的小伙伴，也别高兴的太早。

臻爱无限这款产品，也不是任何既往症都会理赔的。

必须要达到特定的条件才可以：

比如在过去两年内，不能因该疾病住过院，不能连续服药超过30天；

过去从来没有患过癌症、严重贫血、慢性阻塞性肺病、糖尿病等等；

甲状腺结节、乳房结节、肺结节如果想拿到既往症理赔，也不能伴有边界不清或不规则，不能有毛玻璃影。

总之，想拿到既往症理赔的话，还是有一定门槛的。

所以大家也别看到这款产品可以保障既往症，就急哄哄的下单了。

投保之前还是建议跟顾问老师沟通清楚。

说完理赔，来聊一下百万医疗险中的拒赔杀手锏——既往症。

目前在售的百万医疗险中，几乎每一款都会在免责条款中规定，既往症是无法理赔的。

但是既往症到底如何理解，很多朋友可能比较晕。

不少人都觉得，只要以前得过的疾病，都属于“既往症”，将来都不能理赔。

其实不是这样的。

根据既往症的定义，大概可以分为以下五种情况：

专业术语看着太费劲，给大家翻译一下：

1、买保险之前就已经发现的问题，而且一直在治疗，到现在也没治愈；

2、买保险之前已经确诊，治疗之后也没彻底治愈，还在断断续续治疗；

3、虽然还没确诊，但是症状已经很明显了，比如时不时咯血、晕倒什么的，正常人都能感觉到自己身体有问题了；

4、买保险之前已经确诊，但是没去治疗的疾病；

5、买保险之前已经确诊，通过一定治疗，症状有所缓解的癌症。

大部分产品的既往症，比如超越保、尊享e生和医保无忧，其实只包括前三种情况。

好医保.长期医疗险相对严格一些，还包括第四和第五种情况。

只有符合条款中的定义，才属于既往症。

比如投保之前，就查出的慢性病，或者有严重后遗症的重症。

再比如严重的头晕或者吐血，能够引起普通人的注意。

但反过来看，我们也可以得知哪些情况是不属于既往症的。

像已经完全治愈、不反复、也不需要再用药的疾病，就不在“既往症”的范畴。

比如感冒、发烧，或者已经治疗好的急性肺炎。

虽然既往症的定义相对清晰，但还是有一些会让大家困惑的情况。

比如，由于医学知识有限，无法确定平常的不舒服是不是得病的表现？

再比如，很久以前得过重病，时间一长给忘了，将来再得算不算既往症呢？

一旦发生纠纷，保险公司和客户难免各执一词，谁都觉得自己有理。

要想避免这种情况，我们还需要在投保之前，做好健康告知。

像百万医疗险等健康类保险，都是有健康告知的。

在投保之前，我们就可以直接通过“核保”这一流程，拿到将来是否理赔的结论。

l 标准体投保：不存在任何限制，交了钱就能买保险；

l 加费承保：多付点保费才能买；

l 除外承保：某些疾病不赔，其他情况正常理赔；

l 延期承保：需要观察一段时间，才能给出承保结论；

l 拒绝承保：保险公司不让你买了；

举个例子。

我在大一期间曾得过腮腺炎，甚至还进行过门诊手术。

但最近我在购买超越保2020时，走了核保流程，保险公司给的核保结论是“标准体投保”，没有其他任何限制。

这就意味着，保险公司承认我的“腮腺炎”不属于既往症。

将来如果再因为这个问题住院，达到免赔额之后，还是可以拿到理赔的。

大家如果无法判断自己的情况，是否会影响将来理赔。

也可以通过健康告知的方式，提前明确清楚。

我一向喜欢“把问题在付款之前解决掉”。

大家买之前要研究清楚免责条款，确认好“既往症”的范围。

如果不太确定，也可以通过健康告知的方式，拿到明确的核保结论。

花钱之前把规矩讲清楚，才可以最大限度的避免今后的扯皮纠纷。

如果看完这篇，关于既往症你还是有不懂的地方，可以给我留言。

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