储蓄险都有哪些（储蓄险到底是什么保险）

最近有一波优秀的储蓄险产品陆续下架。大家关心的问题无外乎都是，储蓄险到底是怎么给我们规划教育、养老的？和我们自己存在银行将来取出来养老有什么区别？产品那么多，哪种才是适合我的？

通过这篇文章，我一起给大家说说。

01 真的有一种保险叫储蓄险吗？

其实不是的。

储蓄险是一类保险的统称，指我们通过保险规划将现在的现金变成未来的现金流，给未来时点的我们、孩子存钱。

不论是给孩子规划的教育金、婚嫁金，我们和父母老年的养老金，都可以叫做储蓄险。

只是规划的用途不同、使用场景不同，我们给他们取的名字就不同。

比如，约定了高中或18岁开始领取的是教育金，约定了55岁、60岁、65岁开始领取的年金，是养老金。

02 储蓄险有哪些类别

如果说上面的教育金、婚嫁金、养老金是不同场景下我们取的专用名，那储蓄险的大名有哪些？

通常，我们说的储蓄险从产品设计上分两类，年金、增额终身寿。

梳理完共同点和区别，他们的概念和作用就一目了然。

◆共同点：

1、缴费方式：现在分期交纳保险费，未来的日子再领取保障。

2、收益锁定：将未来可领取的金额以白纸黑字的形式写进合同，受法律保护，且长期锁定利率，不受未来市场利率波动的影响。

3、强制储蓄：这两类储蓄险的作用都是为了规划未来现金流，所以在前期会有一段封闭期，在这段封闭期领取储蓄金，会损失部分本金。这就从合同上做了约束，达到强制储蓄、不随意支取的目的。

◆区别：

1、领取方式：

年金：需提前确定好以后领取的方式和年龄，中途不得随意变更。比如约定55岁开始按年领取（也可以选择按月领取），等到被保险人55岁，保险公司就开始每年按时给被保险人打养老金了。

增额终身寿：在交费期结束后，我们可以根据需要自行领取，什么时间、领取多少，由我们自己决定。当然，一次性领完就是退保了。

2、可领取时长：

年金：根据投保时的约定在固定年份领取固定金额，不可随意变动。养老年金还可以选择领至身故为止，就像是领退休工资一样，活着就一直领。

增额终身寿：领取时长由保单的价值和我们自己决定，没有固定的领取时长。但是领的越多、越快，保单就越早被掏空。

3、所有权归属不同：

年金:投保人交保费，拥有对保单的归属权，可以进行保单贷款、退保等操作。养老金或教育金等生存金打给被保险人的账户。

增额终身寿:投保人交保费，拥有对保单的归属权，减保取现打给投保人。若投保人与被保人不一致，对保单的处置需经被保人同意。

03 哪类储蓄险适合我

总结一句话就是，如果对这笔资金在未来的使用是非常确定的，中间不打算往外支取保险账户的资金，就选择年金险；

如果对资金未来的使用规划比较确定，但也希望兼顾灵活性，中途可以部分支取，那就选择增额终身寿险。这得对自己的自控能力比较有信心，不会因为遇到一个特别中意的包包或者购物节，就取钱出来，存到最后还是变成了个空头账户。

到底哪种产品适合我们，其实不是由产品本身决定，而是我们了解了自己的需求后，再交由专业的保险人士给我们匹配。

04 哪款储蓄险适合我

这个问题是没法在这里统一做答的，因为产品实在是太多了，有的产品回本快、有的产品后期收益高，具体的年限、保额也需要量身定制。

小伙伴可以带着做完的功课结合需求来咨询我。

05 储蓄险有哪些功能

同样是存钱，为什么我们不直接存银行就好，还需要通过储蓄险来规划呢？

1、因为存银行很灵活，会被我们不经意的就支取掉了，无法确定的将资金留到未来使用。而储蓄险的强制储蓄功能会促使我们被动的在存下这笔钱后不被挪动。

2、银行存款的利率大概率呈下行趋势，储蓄险可以将收益直接锁定。目前增额终身寿的最高收益接近3.5%，不受市场利率波动影响，可以保持未来长时间稳定的收益和确定的现金流。而银行存款到期后，还需要做取出、存入的动作，麻烦不说，一顿操作下来，可能利率还一次比一次低。

06 哪类人适合配置储蓄险

真心话，储蓄险代表着我们对未来生活的憧憬，内心存有对未来的自己和孩子的责任与爱。意义阐述可以看上一篇公众号《穿越时空来爱你，顿悟储蓄险的真正价值》。

除非对自己的投资能力特别有自信，对3.5%的确定收益看不上，不然都很适合做储蓄险配置。

对于年轻人，如果存钱很难呢，只要不是会因为储蓄影响到生活，更建议在还能存钱的时候强制储蓄一部分，因为花钱这件事太容易了。