车险费率怎么计算的（商业车险精算规定出炉）

银保监会财险部近日下发了《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》，目前正在向保险业相关方征求意见。4月30日意见反馈就截止了，所以正式稿很快就会和大家见面。

文件里面专业的术语比较多，大家伙不一定看得懂，也不一定想看，大家最关心的问题一定是车险保费会怎么变化！

这里我们得先简要回顾一下车险的费改情况，这样大家才看得懂这次的变化。

国内车险从2001年算起，车险改革已有十九个年头了。车险费改从2015年开始，也已经经历了3次。

2015年第一次费改，将保费和上一年出险次数关联。如果上一年度出险达到2次，第二年将涨价25%，如果上一年度出险达到3、4、5次，则分别对应上涨50%、75%、100%。

2017年第二次费改，进一步细化了费率调整系数。由无赔款优待系数、交通违法系数、自主渠道系数和自主核保系数组成。不同的地区，费率调整系数的上限和下限也有所不同。

根据二次费改的政策，车险的费率折扣最低可以做到0.23折，最高可以提高到5.75倍。驾驶员的驾驶习惯决定了

二次费率的费率调整系数

2018年第三次费改，要求车险产品费率实施"报行合一"。各大保险公司都要上报费率标准给银保监会，包括费率调整系数、费用率等，并且不得以任何形式突破手续费上限。

四川、河南、山西、新疆、福建、厦门、山东7个地区的最低折扣进一步下调。

鉴于财险公司大打车险"价格战"，以不合理的手续费来吸引客户的情况，在三次费改时，监管要求由大保险公司牵头制定行业自律方案，规范财险公司的手续费问题。最后根据财险公司的保费规模分成不同的档次，大保险公司的手续费率最高20%-25%，小保险公司的手续费率最高27%-30%。

三次费改下来，国内车险行业有了明显的改变：

1. 车损险的费率按被保车辆的折旧价计算，有效降低了车损险保费；
2. 商业车险保费和过去5年内是否有理赔、理赔次数、有无交通违法记录挂钩，鼓励良好驾驶习惯；
3. 财险公司"价格战"的势头有所遏制，对行业良性发展是一件好事。

良好驾驶习惯可以让车险保费明显下降

不过也有消费者不买账，认为现在都不敢出险了，一出险第二年保费就涨的厉害，而且现在买车险送的东西也少了，以前能送的卡券现在也少了不少，有的甚至都不送了。

此次起草《示范型商业车险精算规定》，为的自然是继续推进车险改革，促进车险高质量发展，同时维护保险消费者合法权益。

接下来我们就来看看这次的新规吧。

这次的商业车险精算规定中，明确了保费的标准计算公式：

保费=基准保费×费率调整系数。

其中，基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率；目标赔付率=1-附加费用率。

这个公式很简单，一眼就能看出车险保费由费率调整系数、基准纯风险保费和目标赔付率决定。

要让保费降低，分子（基准纯风险保费、费率调整系数）越小、分母（目标赔付率）越大，保费就会越便宜。

基准纯风险保费要根据车子来，这个风险评估不会发生什么变化。

费率调整系数把以前的自主渠道系数和自主核保系数，合并成了自主定价系数，无赔款优待系数和交通违法系数仍然保留。

自主定价系数是为了让车险保费定价市场化，此次文件正文中也没有给自主定价系数设定上下限，只是在附表中给自主定价系数标注了0.7-1.3的系数，最后究竟是怎样的游戏规则，还得等待进一步明确。

但在这个文件中，明确要下调附加费用率比例，之前附加费用率预定不得超过35%。而此次文件中则规定附加费用率预定不得超过30%。

附加费用率下降5%，就意味着目标赔付率提升了5%，分母变大了5%，在假设两个分子（基准纯风险保费、费率调整系数）都不变的情况下，也就意味着保费下降将超过5%。

因此，从征求意见稿中明确的信息来看，车险保费有超过5%的降价空间。

最后能不能降这么多，还得看自主定价系数最后怎么规定。我们等待正式稿发布，看能否给出明确的指引。