货币的时间价值是什么（货币的时间价值）

一说到投资，不可避免的要提到货币的时间价值这个问题！很多人也许听说这个这个概念！但是真正理解的人却太少！很多投资初略的一看，觉得挺划算，但是认真仔细一算，加上货币的时间价值我们再来核算，就会完全颠覆我们一直以来的认知！今天我们就来重点打磨一下：货币的时间价值这个概念！给大家全方位的解析货币与时间的那些潜在的关系与背后强大的价值！让我们更深刻的了解货币背后的逻辑，让大家在各种投资中都能更清晰明了的判断自己的投资是否是值得的？是否还有更好的选择？

货币时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，也称为资金时间价值。

在这里我们先举几个案列分析来给大家感受一下货币的时间价值：

案例一

假如你今天有二万元人民币，你取现金存放在家里，40年后你手里的资金还是

2万

如果你把二万元拿去做20%年化收益的投资，那么40年后这笔钱变成多少了呢？

2939.5万

如果我做15%的年化收益率的投资，40年后这笔钱等于多少呢？

535.7万

如果我做10%的年化收益率的投资，40年后这笔钱等于多少呢？

90.5万

如果我做20%的年化收益率的投资，20年后这笔钱等于多少呢？

76.7万

如果我做10%的年化收益率的投资，20年后这笔钱等于多少呢？

13.5万

是不是感觉很惊讶！差异非常的大！就这样我们平时不太在意的2万块钱，经过了时间的沉淀、复利的加持，最后产生了如此翻天覆地的变化！而这一切就是我们大多数人所忽略的货币的时间价值所造成的！

通过这组数据，我们得出了以下结论：在不考虑风险更通货膨胀的前提下

1、 复利计息（利滚利）

2、 稳定的收益率（年化收益率）

3、 足够长的时间（时间太短体现不出复利的效果）

我们货币的时间价值就在这里体现的淋漓精致了！为了方便对比，所以我们选取了足够长的时间（20年、40年）比较高的收益年化率（20%、15%、10%）来做引用！

案例二

假若你今年30岁，每年存5万元，存20年，作为退休计划，65岁的时候你会有多少钱?

通过20年每年5万的定投，采取不同的方式的投资，最后能获得的收益也是相差巨大！如果放大到65岁，那么选用了不同的方式，最大的差异到了196万与5279万之间的差异！这个可是一个巨大的鸿沟呀！所以货币的时间价值在这里再一次的体现了出来！不同的选择，最后的结果差异太大！

定投大概是我们所能熟练掌握的最好的一种投资方式了！注意这里说的是投资，不是投机！

下面我们再来看一张表

表里面我们横向选择的是10%--35%的年化收益率，纵向我们选择的是投资年限，以年为单位！通过1-20年的时间节点，来看看货币的时间价值在这里的体现！

在不考虑风险更通货膨胀的前提下

1、 复利计息（利滚利）

2、 稳定的收益率（年化收益率）

3、 足够长的时间

我们选择的货币标准单位为初始值“1”，以投资收益5倍来看，10%的年化收益，从1到5大概的时间是17年，15%的年化收益大概时间是11年多不到12年，而20%的年化收益则需要不到9年的时间，选择最高的35%年化收益率的话，只需要5年多不到六年时间就能够达成！

我们讲货币的时间价值要看长期，投资也是一样，在这里在同等的结果下，我们所谓的这个长期是不相同的！也就是说35%年化收益率的人花5年多的时间就能达到年化收益率10%需要花17年才达成的目标！这个时候货币的时间价值在不同的年化收益率加持之下，表现出了完全不同的生命力！

接下来还没有完！我们再看下面这个表！当我们加上定投之后又讲看到怎么样的一个景象呢？

这张表格我们加了一个每年定投，定投的单位同样也是1。

相比较，我们发现了一个有趣的现象，在同样是年化收益率10%的情况下，表一达到5倍收益的时候需要17年时间，而我们的表二在采取了定投之后，只需要不到4年就达到了5倍！

我们发现的第二个有趣的现象是，在定投的投资策略下，不同收益率的投资，在最开始几年的收益差距不是很大，基本不太明显，但是随着时间的累积，这个差距像滚雪球一样，越来越大，到最后就是一条难以逾越的鸿沟！到第20年的时候10%与35%的差异直接变成了64与1556！两者之间相差20多倍！

数字是冰冷的，但是我们客观的通过数据，能看到很多完全不同的景象！

案列三

关于投资的年华收益率我们来看几个数据：

目前的各大银行整存整取一年期大多都不到2%！

再来看看几家投资界大神般存在的公司！

巴菲特：伯克希尔-哈撒韦公司，截止2007年的43年里年华复合增长率为21.1%

西蒙斯：文艺复兴科技公司，“大奖章”基金，从1988年成立以来连续30年，平均复合年化回报率高达34%

格林布雷：哥谭基金，在1985年到2005年这20年见，复合年化回报率达到40%.......

再来看张图：

面对以上的这些数据，我们作为一个普通投资人，显然做不到这么高的投资回报率！也许你会说，市场上有那么多的高回报率的项目可以投！在这里我们重申一个概念：任何投资扣除的风险得到的才有可能是收益！大多数投资人由于人性的弱点，贪婪造成了，总是想着我是否能够赚得更多！

这就有了前几年那么多的P2P投资暴雷，以及现在的数字币投资被割韭菜！P2P平台给出了25%的年化收益率，一般来说达到25%以上的年化投资回报率，都会产生系统性的风险了，基本上2年内必然崩盘！到我们现在的数字币这个圈子，都已经到了10%的月化收益率了，换成年化收益率，如果是不断的复投的化，基本上一年就能翻几倍了！在这个层面上来看，这根本就不能算投资了，已经完全超出了投资的范畴！小编认为算投机比较适合！抓住有限的时间节点，赚一把走人，跑得慢了就被割！

在投资领域里，贪婪就像一个魔鬼，有着无数的化身，无所不在！在财商里面讲究的是穷人思维与富人思维！放在投资里面来，大概最大的区别在于，富人本身就有非常赚钱的主业，他们投资更多的可能是考虑的如何保值，资产不缩水是他们首要选择！但是穷人思维的人大多想的估计还是一夜暴富吧！他们不畏惧风险，异常的英勇！敢于挑战一切的风险，只要有足够高的收益率！完全抛弃投资持久稳定的本质，追求的是完全相反的短平快节奏！想把一些原本也不属于自己的东西强行的抓在自己的手上，最后的结果显而易见，往往悲剧的比较多！

案例四

李先生家里已经有2套房，他想在东莞买一套100平方米的房子，单价2.5万元/平方米，作为投资，首付75万，按揭金额175万，年息5.39%，供20年，2年后交房，每个月可以租 3000元，陈先生计划买这套房来保值，增值，预计5年后房子涨到400万，就出售。这套房值得购买吗?

1)先看每个月是否带来正向现金流: 每月本利息=-11803元(每月利息7800元 4300元 本金)，每月 3000月租金 现金流为负:-8803元;

2)假设5年后房子涨到400万,税前收入400万--75万(首付)-708180(5年本息)-- 【175万-4300X12x5(欠银行本金)258000元】=400万-75-70.818-149.2=104万

税后:104X70%(预计扣除30%综合税赋)=72.8万。 3年租金=10.8万

投入:75万，5年后 ，赚82.8万 ，年复利回报5.119%

风险:

1)如果万一不升值?

2)如果到时万一卖不出?

2)如过家庭月收入只有2万元，每月供楼11803元?这个家庭未来5年，甚至20年的 生活质量如何?

身边有很多类似的投资案例，就像上面的这套房子，如果我们初略的一看，250万买的房子，预估400万卖出，能赚150万！但是如果我们详细拆分一下！用数据说话，得出的结论是这笔投资在不考虑风险的前提下，获得了5.119%的投资回报率！通过这个房产投资的案例我们又能思考到什么呢？

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