年金险值得买吗一年拿1万（适合我们普通消费者吗）

我的一位朋友属于保险小白，不过他最近对保险倒是上心得很。前几天，他突然兴致勃勃地告诉我，他刚配置了一份年金险！

我当时大吃一惊，我这朋友其实就是一工薪阶层，而且这是他配置的第一份保险，此外没有任何保障类产品...其实除了他，还有很多掉进年金险坑的网友们，但事实上，无论从风险还是从资产的角度看，年金险都不太适合普通家庭。看了今天的文章，也许你能恍然大悟~

年金保险基于生存与否的条件，分期支付保险费，且分期支付保险费不超过一年（包括一年）。它的本质是一种人寿保险。 一般来说，一般年金保险可以返钱，可以支付红利，还有一些身故保障。

看到它的福利这么多，很多消费者便在代理人的诱惑下分分下单，掉进误区，其实，在福利的背后还存在着一些不可避免的劣势。

坑1：年金险可以让我们在短期内获利

很多人觉得年金险会给我们返钱，所以它算是一种绝佳的投资方式，可以让我们短期内获利。其实在前几年，它给我们的返钱是我们保费中的一部分，所以平均下来前10年都收不到任何利益，而随着时间的流逝，还没等钱增值，它就回到我们手上，所以一般的年金险都是亏本买卖。

坑2：年金险是活期存款，随存随取

很多人认为，在我们急需用钱的时候，年金险可以取出来用以补贴。那么我们来看看保监会是怎么说的：

保监会 2017【134】号文件：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在 保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

所以，不但我们前5年不可以取钱，在5年后每年的收益也有一点限制。这点对于我们大多数家庭来说都是不适合的，只有净值比较高的人，可以拿闲钱去配置年金险。

坑3：年金险利率很高

许多人看中了这一点，认为年金险利率高，办理保险后我们的钱就可以不断增长。这实际上也是掉进了代理人的全套。第一，万能结算利率无法长期保障。高利率是不假，但高利率只限于每年返给我们的、后期存入的，进入万能账户的钱。并不是我们所有的保费。第二，精算预定利率不等于产品收益率。预定利率是指基于保险金和责任准备金的预计利率，实际上保单的收益和预计利率没有任何关系。

举个栗子： 在买年金险时，你的代理人告诉你，他们公司的产品利率高达百分之四点多。但实际上，那只是产品定价利率，并不是你的实际收益率。

所以大家在买保险时，一定要找专业靠谱的代理人，弄清产品和合同，不要盲目跟风。

• 年金险的优势及作用

那么既然年金险有这么多缺点，我们还要不要买呢？其实，它也是可以购买的。

1. 首先，如果我们有经济能力，与养老金相比，年金保可以强制性储蓄，相对来说也比较安全。如果你想控制住自己年轻时花钱大手大脚的习惯，就放心大胆地选择年金险，而且年老以后，你之前攒下的钱也为自己提供了保障。
2. 第二，在遗产分配上，高收入人群如果留给后代房地产、股票等资产，在过程复杂的同时，还有遗产税的收取。 因此，高额的年金保险其实可以保证您在晚年时，得到财产继承，也可以合理避税。

最后呢小伞还想提醒大家一句，其实年金险并不是保险，它只是一种保险公司开发的，披着“保险产品”外套的投资理财型产品。并且它只适合净值高、有长期收益的计划打算的人群购买，在前几年是拿不到收益的。

而作为我们想要购买保险的普通消费者，先给自己配置合理的保障才是对的哦~

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