真正的五年定期存款（4大行即将推出养老储蓄存款）

近日，银保监会与央行一起研究推出特定养老储蓄业务试点，第一批由工、农、中、建四家银行选定部分城市试点，每家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点销售期限暂定一年，相对于全国而言，4家银行累计400亿的规模并不算太大。有人会有疑问说，在拥有养老保险的前提下，为什么我们还要推出养老储蓄存款呢？

目前我国的养老保障主要有两个支柱：一是养老保险（包括金额较高的城镇职工养老保险，也包括金额较低的城乡居民养老保险），这是国民最为主要的养老保障；二是企业年金（年金制度虽然已推出多年，但目前只在国内少部分经营良好的企业中才有为员工缴纳年金）。

对于很多广大的城乡居民而言，仅仅依靠一个城乡居民养老保险（2020年的平均养老金水平为172元/月），在面对目前的通胀水平显然相当的苍白无力，所以推出养老保障的第三支柱也就在理所当然之中，而此次试点的养老储蓄存款就是第三支柱的一个尝试。

根据《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，我们可以发现，其实养老储蓄存款，本质上也是一个定期存款，同样受到《存款保险条例》的保障（50万元以内，保本保息），所以养老储蓄存款在基本性质上与普通定期存款并没有任何区别，大家对其安全性还是可以信任的。

当然，基础性质一样，但是在产品方面有诸多的不一样，否则都没有必要在特地发文，最少在之前我国的银行储蓄产品名称中是没有任何关于养老储蓄存款的信息，所以严格来说，它是一个创新的存款产品。那么它与普通定期存款有哪些显著的区别呢？

1、期限

目前商业银行普通定期存款期限主要有3个月，6个月，一年，两年，三年，五年，共六个期限，而此次发文的养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，其最低的存款期限已经是普通定期的最长期限了。虽然此次没有公布养老存款各期限的利率，但是按照期限越长利率越高的定律来看，可以肯定目前很难突破的4%的存款利率，在养老储蓄存款中应该会轻松突破，最长期限的20年期，甚至突破7%、8%都有可能。

其实养老储蓄存款，可以说是一种强制自己储蓄的措施，毕竟在高利率，高期限之下，提前支取，利息损失太多，很多人会舍不得，从而起到强制存款以待存款人将来养老！

2、存款类型不同。

除了期限之外，此次还有一个明显不同的就是存款类型，普通定期存款的类型，包括整存整取，零存整取，整存零取、定活两便，通知存款，大额存单等等。但养老储蓄存款目前暂定只有三种类型：分别是整存整取、零存整取、整存零取三种，没有像普通定期有多种方式选择。

相比于个人缴纳养老金而言，我认为养老储蓄存款并没有太大的优势，当然我国人口数量众多，每个人都有自己的想法，现实中有的人就是不信任养老保险，坚信钱要掌握在自己手中，所以个人养老储蓄存款就可以满足这部分群体的需求，从另一个方面来保障这个群体后续退休后的生活保障！

目前养老储蓄存款仅个别城市的四大行试点，如果感兴趣的话，恰好当地又有推出这个产品的话，可以少额尝试下！