互联网保险有哪些特色险种（看互联网保险新玩法）

1. 前言

1.1 产品体验缘起

写这篇产品体验分析报告的缘起是，跨年那天一个朋友（女生）在逛商城的时候，iPhone 6s被偷走了，最近一直在用那个查找手机的功能，可是手机再没有开过机。还有一朋友使用苹果产品的经历也很奇特：iphone 4s从离地面50cm的地方一个角着地，屏碎了，iphone 5c在卫生间的时候掉坑里了，iphone 6打球的时候装包里，坐在了包上，弯了，索性现在用小米5了。

回想起自己在虎嗅F&M创新节上，听到了“17互助”的创始人高竞宣讲自己的产品，“一人生病，众人均摊”，产品16年5月刚上线。在产品交流群里，有看到一个创业的小伙伴在介绍自己的公众号，第一印象主打的是手机碎屏互助计划，5元祝你屏安。两款互助产品都在强调“互助不是保险，加入互助社群是单向的捐助行为，不能预期获得确定的风险保障”。保监会在 2015年 1月印发的 《相互保险组织监管试行办法》通知（保监发[2015]11号）在政策方面给予了支持，关于相互保险，在以后的文章中再分析。

前天，腾讯在我的微信朋友圈推送了一条广告，“E换屏”，手机摔碎屏，约E换屏上门修。自己在购买苹果产品的过程中，也曾犹豫过要不要买AppleCare 。

以上几个事情叠加在一起，引起了我对给电子产品购买保险或者说对互联网保险的兴趣，简单搜索了下，国内这方面我接触到的就是支付宝中内嵌的蚂蚁保险服务（自己买了2元钱的支付宝账户安全险），在硅谷密探上看到了一款很好的国外APP——Trov，手机翻墙体验后，写出这篇产品体验分析给大家。

• 体验机型：iphone 6s
• 系统版本：ios 10.2
• APP版本：4.3.1

1.2 产品概要介绍

融资等部分信息来自硅谷密探。

Trov是全球第一家按需求购买财产保险的平台，英文描述是：On-demand insurance for the things you love”，让你随时随地都能为自己的物品购买保险（涵盖了丢失、遭窃、损坏），而且要保多久都是你说了算。

Trov中目前已经添加了超过100万件物品，总价值超过100亿美元。产品Slogan是：Insurance just got smarter。 不过目前保险服务只在澳大利亚和英国可以使用，2017年将在美国上线。

2. 行业分析

2.1 国外

根据市场调查，美国人平均每年会花12%的收入在购买保险上，这其中涵盖了人身以及财产保险。

2.2 国内

统计数据显示，目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务，2012年我国保险网销保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%。中国保险报业股份有限公司董事长赵健曾公开表示，2006年中国的网络保险市场规模还不足2亿元，而2011年中国网络保险已有300多亿的规模，年均增速超过200%。

根据中国保险行业协会公布的数据，2015年上半年通过互联网渠道销售的保险累计保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，占行业总保费的4.7%，这一收入已逼近2014年互联网保险全年保费水平。

有一个典型的公司是众安在线财产保险股份有限公司，是中国首家互联网保险公司，于 2013年 11月成立，在 2014年服务商业个体和个人创业 2亿人次，投保件数近 10亿件，提供风险保障近 20万亿元；截至 2015年 5月，公司保费收入 5.90亿元，同比增长 337.31%。

IBM预测，到2020年，保险业电子自助渠道将从2005年的0.16%上升到10%。2015年7月22日，中国保监会以保监发〔2015〕69号印发《互联网保险业务监管暂行办法》，在政策方面给予了规范，在所有互联网金融的子行业中，互联网保险成为最具有发展前景的细分子行业。

3. 产品功能结构梳理

产品的层级结构十分简单清晰，没有隐藏过深的功能，让用户第一次使用就能快速明白这是一款添加你拥有的财物，并且自动对财物估值、分类整理，建立你个人的财物目录的APP。

因为从美国区APP Store下载的软件，所以目前不支持保险功能，不过增加的保险功能并没有对APP的层级结构造成大的影响，并不影响本文的产品分析，这部分的欠缺可以从官网的介绍给出补充。

4. 框架层、表现层分析

APP采用的主色是蓝色，蓝色是用户接受度最高的颜色，不易引起不适和反感，整体配色和支付宝基本一致，二者配色的一致性不是巧合，话说支付宝中内嵌的蚂蚁保险服务也做得不错。

整体UI风格符合国外APP设计的特点，扁平简洁，从启动页关于产品理念的介绍开始，就给人一种清新唯美的感觉。国内的app相对重渲染一些，扁平化设计是长期的趋势，这点从小米MIUI这几年的变化趋势也能看出来。

底部导航栏采用舵式导航，一般当页面有处于同一层级的几大部分内容，同时又需要一个非常重要且频繁操作的入口，就可以采用这种APP导航模式，这里重要且频繁的操作就是添加财物，该操作是用户其他有效操作的基础，包含的子入口是：添加物品照片或收据；搜索物品；登记车辆。

用户添加的财物，在“财物分类”展示页面（上图中第5幅图）中显示时，默认以横向Tab页切换的方式切换分类，和PMCAFF的IOS版不同频道之间的切换方式类似，但是当需要切换的Tab页过多时，就比较麻烦了。通过点击左上角的按钮，可以切换到模块化地展示各个品类，可以清楚地看到自己每个品类的财物数量以及每个品类估值总和，如下图：

5. 用户使用流程

5.1 注册登录流程

不是所有产品都需要注册/登录，除非私有内容具有足够的吸引力，Trov作为个人物品保险管家，注册登录功能是不可少的。

如下图，Trov可以使用Facebook账号授权，或邮箱注册。登录进入APP后，可以设置使用Touch ID给Trov加应用锁，提升安全性，这点支付宝、QQ、招商银行等app有同样的功能。

关于这两种注册方式，在PMCAFF的十月月刊里看到了很好的说明，这里引用下。

由第三方账户创建（并登录）：

• Anti-Spam：高（等于是把验证权交给别人了）。
• 扩展性：高，可以在第三方验证后再创建自有账户。使用场景:几乎适合各种类型的用户自主注册账户。便利设计：可以根据第三方授权拿来一大堆 Profile 里边的信息（除了密码），比如下面图片中提到的“你的公开资料和邮箱”。
• 注意事项：把鸡蛋放在了别人的篮子里，一定要心甘情愿；登录之后再创建自有账户，会存在一定的转化率损失；去第三方申请授权，要有耐心，而且通常在产品初期拿不到太多的 Profile 数据。

以邮箱地址为主键注册：

• Anti-Spam：中等。
• 扩展性：中，可以随时切换为手机主键，Trov在个人中心里有提示用户验证手机号。
• 使用场景：邮箱容易记忆，适合长期频繁使用的产品；适合在web端需要依赖Newsletter进行营销的产品；邮件主键的代价最小，转化率较好。

这里比较好的一点是：注册输入密码的时候不用重复确认密码，设置重复确认密码的初衷无非是避免用户注册时输错密码，输错=忘记密码，就去找回密码即可。

提示用户填写姓名、生日、职业、性别、住址等基本信息，这部分可以点击右上角skip跳过 。不过有一点很奇怪，没有验证邮箱的步骤，点击最后一个skip后，直接就登录进入APP了，不清楚出于什么考虑。我特意去邮箱里看了，是有确认邮件的，邮件的内容就是你现在可以给Trov中添加物品了，当按需购买财产保险这项服务在你的地区可用时，我们会邮件通知你，下面附上了“Confirm Your Account”的按钮，点击后显示确认邮箱成功。

5.2 核心业务流程

用户添加物品到Trov的方式很多样：

• 比如我要同时添加apple watch series2、iphone7、ipad pro、Macbook pro，直接在首页找到apple最新产品集合就可以。
• 也可以直接在搜索页中搜索
• 可以使用摄像头扫描条形码，对收据、物品进行拍照
• 还有专门的登记车辆的入口
• 你还可以将收据发送到receipts@trov.com

当想要添加的物品在数据库中存在完全匹配的条目时，添加过程很简单，如下图：

上面第二幅图的物品详情描述页，给出了物品图片、名称、估值、细节描述，这些内容用户都可以手动修改，相当于给自己的物品添加备注，比如你可以在图片部分再添加上你购买时候的收据、产品的包装等。添加完成的物品会得到自动分类的展示。

当想要添加的物品没有匹配时，可以利用摄像头：

如果是拍摄物品照片，需要用户自己输入物品名称、选择分类、输入估值、添加描述，点击Add按钮后，Trov提示会尽快为你的物品提供信息。上面这个鼠标的添加过程，我什么都没有填，十几分钟后，Trov自动帮我添加了物品名称是“Mouse”，分类是“Electronics”。

如果是拍摄收据，Trov显示正在分析收据，新物品将很快被添加。自己随手拍了一本书的封面，十几分钟后，Trov给出提示“Book has been updated with new information”,我的物品栏中多了一本书。

如果是扫描条形码，我这边显示无法找到物品，不知道国外怎样。

使用摄像头这种方式相对要麻烦一些，很多信息需要自己补充，不知道在国外的体验怎么样，我目前的体验不好，这种方式我考虑主要是用来记录一些私人物品，让Trov起到物品管家的作用，倒不一定就需要给物品上保险。不过随着Trov的数据库越来越强大，相信未来大部分物品都可以直接搜索找到匹配，Trov也正在这方面做出努力。

还有专门的添加车辆的入口，就不描述了，放一张截图在下面：

物品添加完成后，当你需要出门玩的时候，比如要为你1万元的单反买个一天的保险，打开Trov，找到单反的条目，向右滑动，即可申请Protect，当发生意外时，比如相机摔地上了，掉水里了，还是向右滑动，申请理赔，通过简单的聊天方式即可完成理赔申请，上面描述的情景自然是有很多漏洞，容易产生故意索赔等现象。

这部分因为没法体验，看不到具体的保险条款，从官网的视频截一些操作过程的图，如下：

从官网的介绍视频中可以看到，MacBook Pro是0.69美元一天，等于5元人民币，iphone 7是0.38美元一天，等于2.6元一天，视频中的单反是0.17美元一天，等于1.2元人民币，公路自行车0.16美元一天，不算便宜，但是重点在于灵活按需。

iphone的AppleCare 是988元，为期两年，包含两次意外损坏的保修服务，对于屏幕损坏，收取188元，其他任何损坏，收取628元，苹果的applecare可靠性自然没的说，不过价格和灵活性就不让人满意了。

简单看了下蚂蚁保险服务里展示的，比如中国人保销售的“碎屏安心保”：30元保一年，屏碎了赔600元。还有一些有趣的财产险：个人证件丢失险、碰瓷险、充电宝及手机爆炸险、家庭水暖管爆裂损失险、华安扶老人险（醉了）。

6. 总结

我现在能体验到的Trov的功能是：物品的数字管家。Trov在拿到C轮融资后，上线了按需保险服务，可以算是Trov对自己商业模式的探索，Trov让你不用再受让人迷惑的条款、僵硬死板的规则的折磨，让我这样的90后也对购买保险提起了一些兴趣，Trov的这种新玩法，要想在国内推广，当然还要受到政策、传统保险公司等多方限制。自己对保险行业本身的了解还处于小白状态，对于实现的难度和在国内的适用性没有一个很好的判断。

不过管它那么多呢，这样的互联网保险新玩法，本身这么Amazing，让人眼前一亮，还要什么自行车。

作者：李亚东，北京邮电大学研二在校生，信息与通信工程专业，努力做优秀的产品经理

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