怎么挑选一款重疾险（如何买重疾险精算师告诉你）

前不久，中国精算师协会发布《国民防范重大疾病健康教育读本》，主要基于保险业重大疾病经验数据，从保险业的视角对重大疾病进行解读。

什么是精算师？

精算师是分析风险并量化财务影响的专门职业人员。中国的精算师大部分都在保险公司，他们主要的工作包括：新保险产品的设计，计算相关费率和所需准备金，根据社会需要调整保费和保额，审核公司的年底财务报告，把握投资方向以及公司未来的发展计划都离不开精算师的规划。简单来说，保险精算师是设计保险条款的人。

设计产品的人来讲产品的底层逻辑，这样的读本是具有研读意义的。今天，我们就一起来划重点，如何买重疾险，看看精算师怎么说。

首先，我们必须搞清楚，什么样的疾病可以被称为重大疾病？

精算师对重大疾病有两个基本条件：

1、病情特别严重，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等等；

2、治疗费用巨大，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默症、严重原发性帕金森病等等。

人们常见的认知误区：

1、我还年轻，身体健康，就算患病，也不会是严重疾病，没必要现在去准备重疾保障。

如果你这么想，说明你只看到当下，你可以试着把生命延展成一条线，尽头你现在看不到，但，一个基本事实是：每个人的生命线会越来越长，我们中间的很大一部分人，最后都会得重疾，寿命越长，得重疾的概率越趋近100%。

近年来重疾存在年轻化的趋势，比如，近5年间，19-36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的6%-11%，比30年前的数据高出一倍。女性健康的头号“杀手”乳腺癌，基本以每年17%的比例递增，年轻化趋势明显，35岁成了乳腺癌发病的小高峰。

图片｜来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

2、真要患了重大疾病，估计也没救了，没必要考虑患病以后的事情了。

如果你这么想，说明你现在还很健康。健康的人是无法想象患病者对于生命的渴望，对于生活的向往，对于一线希望的坚持。还有一个基本事实是：随着医学的发展，重疾的治愈率在逐年提高，以前的绝症也逐渐变成了可控制的。医学上有个概念——5年生存率，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。

精算师表示，随着医学水平的提高，之前旧规定义的25种重大疾病的平均5年生存率达到60%，也就是如果10个人患重疾，有6个人5年后仍可生存，其中4大手术类重疾（冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术），以及严重3度烧伤和良性肿瘤的5年生存率都在90%以上。不久的将来，让我们闻之色变的癌症，通过及时、有效和长期治疗，可以像糖尿病、高血压一样得到控制，甚至让患者与癌症和平共处很多年。

图片｜来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

试想一下，如果你是患者，医生告诉你，你的病可以治愈，但在这5年里，你需要长期康复、护理，或者需要至少一个家人的长期陪伴，你会不会放弃生命？

试想一下，如果你是患者家人，医生告诉你，患者的病可以治愈，他需要长期康复、护理，或者需要至少一个家人的长期陪伴，这些都需要足够的金钱来支持，即使你们是普通的工薪家庭，你会不会放弃患者？

如果以上答案都是“不会”，那么我们就要正确认识、理性对待重疾，积极预防，尽早干预，同时做好必要的经济储备。

今年2月1日起正式实施的重大疾病新规定义中对较常见的28种重大疾病进行了明确的定义，如果你现在去看国内保险公司重疾险产品的疾病定义，只要是这28种重大疾病，会一模一样。

图片｜来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

重疾本身或许没有那么可怕，可怕的是我们在重疾来临时没有做好经济准备，看着家人跟着我们一起受罪，甚至有的家庭为了治病，卖房卖车，倾家荡产的都有。住院治疗只是很多重疾花费的一小部分，更多的重疾需要长期护理及药物、康复治疗，甚至是终身药物治疗。

图片｜来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

图片｜来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

在读本中，精算师也对不同性别和年龄人群的高发重疾，及中国不同地域重疾发生率的差异进行了数据说明，不论是哪种性别和哪个年龄人群，恶性肿瘤都是最高发的重疾。对于未成年人来说，无论男女，白血病是首位高发重疾；对于青年人（18-39岁）来说，无论男女，甲状腺癌是首位高发重疾；对于中年人（40-59岁）来说，男性首位高发重疾为肺癌，女性首位高发重疾为乳腺癌；对于60岁以上的老人来说，无论男女，肺癌是首位高发重疾。

读本中同样简述了几种高发重大疾病预防与治疗，这里就不一一说明，如果需要详细了解重大疾病相关知识的朋友，可以扫描文后二维码，加我微信，领取完整读本电子版。

最后，我们来说说，精算师对于重疾险配置的建议。

先说结论：每个家庭的财务状况、成员结构、风险承担能力等均不相同，精算师认为适合自己的保险产品才是最好的保险产品。

选择一款保险产品，通常会涉及几个方面：

1、保险期间，就是这份保障你希望是伴你终身，还是只伴随你一段时期？这得衡量自己的实际需求与支付能力。对于有长期保障需求的人来说，建议考虑投保终身重疾险，然后根据个人预算情况，选择购买合适的保障额度。对于预算有限，同时又想拥有一定重疾保障的消费者来讲，可以先投保定期重疾作为过渡，之后在预算充裕后，再补充终身重疾险，长短结合，兼顾人生不同阶段的需求。

2、交费期间，就是在相同的保障责任和保险期间的前提下，你希望交费时间长一些还是短一些？交费期间越长，每期交费金额越低，但是累计总交费越多，在未来收入预期稳定的前提下，可以选择较长交费期限。当然，也可以根据消费者个人年龄、收入情况酌情选择交费期限，如果支付能力较强，又觉得太长的交费期比较麻烦，就可以选择5年或者10年的交费。所以在选择交费期时，可以根据个人情况量力而行。

3、保障责任，这是我们去购买一份重疾险最核心关注的部分，高发重疾有没有？是否包含轻症责任？是否包含重疾多次给付责任？是否包含特定重疾给付责任等等；重疾新规明确定义的28种重大疾病，发病率总计超过95%，覆盖了普通人一生中绝大部分的重疾风险，因此，关注病种的“质量”比关注病种的数量更有意义。银保监会规定的必保重疾只有6种，也就是不是所有保险公司的重疾条款中都会覆盖28种重疾，因此，买重疾险一定要注意高发重疾的覆盖率。

轻症责任的出现弥补了病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。这类保障同样要关注有没有包含理赔率高的高发轻症，比如恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死等等。

多次给付责任的意义在于，在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下，还可以继续享有其他重疾保障，“赔了还可以再赔”。给孩子购买重疾险时，多次给付责任的意义更加突出。如果预算足够，重疾险的基础保额已经投保了充分的保额，可以考虑附加多次赔付责任。但如果预算不足，建议还是首要关注首次赔付的保障额度。

4、增值服务，在重点关注保险产品保障责任的同时，也可以对相关增值服务进行了解。

图片｜来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

更多保险知识，关注公众号“保险证悟”，正心诚意聊保险